Михаил Попов, банкир, основатель финтех-платформы TalkBank
Маркетплейсы занимают все большую и большую долю на рынках. Соответственно, увеличивается объем клиентской базы среди малого бизнеса, который начинает через них работать. Это привлекает как внешние банки, которые хотят обслужить эту аудиторию, так и собственные банки маркетплейсов, которые также стремительно развиваются и стараются не выпускать деньги из системы. Для этого и те, и другие создают различные новые сервисы. Они позволяют селлерам продавать больше товаров с меньшими издержками, обеспечивать приток клиентов за счет более выстроенных рекламных компаний и качественного контента, а также других инструментов, которые позволяют селлерам становиться более конкурентоспособными. С другой стороны, эти сервисы делают продавцоы более лояльными к банкам, а также стимулируют пропускать больше средств через их счета и пользоваться большими финансовыми услугами.
Видно, что банки стремятся «обложить» таких селлеров всеми стандартными продуктами, которые есть для обычных крупных торговых предприятий. Это и факторинг, и кредитование под оборот, и опять же информационный сервис, связанный с различным повышением эффективности складских операций, работе с ассортиментом и тд. Заметно, что самостоятельная разработка этих сервисов — достаточно затратная история. Банки в этом смысле друг друга копируют, находя одну и ту же идею привлекательной для всех участников рынка. В то же время уже есть полно готовых площадок на рынке, которые специализируются на информационном обслуживании мерчантов, селлеров, а также есть специализированные компании, работающие с логистикой, рекламой, управлением ассортиментом, клиентской поддержкой. Уверен, что все больше банков будут двигаться по пути партнерства с ними. Так начал дейстовать Тинькофф, который покупает такие сервисы или работает по модели White label. Другие банки, я думаю, в скором времени тоже подтянутся и начнут работать именно с партнерами, так как сами развивать все и вся просто не смогут физически.
Пока собственных продуктов больше всех создают сами банки маркетплейсов. Это связано с тем, что у них большой технологический ресурс от материнских компаний. Я думаю, что даже в горизонте полугода ситуация начнет меняться, так как конкуренция будет обостряться в силу того, что у всех ведущих маркетплейсов есть свои банки. Оставшимся банкам придется предлагать действительно очень качественные продукты, не как у всех, а самые лучшие с рынка, а это уже будет невозможно сделать собственными силами.
Здесь кажется, что большим шагом скоро станет развитие встраиваемых сервисов по работе с самозанятыми, потому что они проникают во все сферы, связанные с электронной коммерцией. Это курьеры и остальная логистика, складские помещения, работа с отзывами, работа с подготовкой рекламных материалов, контента. Я думаю, что многие банки будут вынуждены либо создавать новые продукты, либо партнериться со специализироваными финтехами для того, чтобы эффективно встраивать работу с самозанятыми в бизнес-процессы своих клиентов. В связи с этим должны появляться сервисы, которые позволят скорить самозанятых и, например, оплачивать им авансы в счет будущей работы. Также будут появляться и другие формы, которые уже сейчас развиваются в отношении самих селлеров и будут нужны им для повышения своей конкурентоспособности. Эти сервисы будут конкурентным преимуществом и для банков, которые такие сервисы предоставляют своим клиентам.