Людмила Юрьевна Новицкая, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат педагогических наук, доцент
Главным опасением кредитора при выдаче образовательного кредита является риск его невозврата. Необходимо отметить, что отличительной особенностью образовательного кредитования является характер благ, приобретаемых на предоставленные студенту заемные средства. Знания, умения и навыки, полученные в ходе обучения в вузе, являются неотделимыми от потребителя образовательных услуг и, следовательно, не могут быть использованы кредитором в качестве залога в случае невозврата кредита.
В результате коммерческие банки, не имеющие никаких способов покрытия возможных потерь, стремятся застраховать возросшие риски путем ужесточения условий кредитования и повышения процентной ставки по кредиту.
Однако предоставление таких кредитов будет невыгодно для заемщика.
Следствием этого могут стать отказ от использования кредита либо
«благоприятный отбор». При высоких процентных ставках к финансированию
образования при помощи заемных средств будут прибегать заемщики
(студенты) априори склонные к невозврату долга. При невыгодных условиях
кредитования абитуриенты и студенты будут выбирать другие способы
получения высшего образования, например обучение на бюджетной основе, но
в менее престижном вузе либо оплату образования за счет родителей
(родственников).
Кредитор может снизить риск невозврата кредита за счет требований
поручительства или залога имущества, которое будет конфисковано в случае
невыплаты ссуды (дефолта). Однако риск дефолта по образовательным кредитам очень высок из-за отсутствия поручителей и имущественного залога.
Сомнительно, что найдутся люди, которые согласятся быть поручителем
студента по кредиту и выплачивать его.
Что будет, если родители вдруг не смогут вносить платёж? Единственными поручителями в данном случае могут быть родители или
родственники студента, но тогда теряется сама специфика образовательного
кредита, который предполагает, что расходы по выплате долга должен нести
непосредственно потребитель образовательных услуг. Как правило, у студента
нет и имущества, которое может выступить в качестве залога. Имущественный
залог инвестиций в высшее образование весь облачен в форму знаний, умений,
навыков, которые не могут быть присвоены кредитором в случае неисполнения
заемщиком обязательств.
Невыплата кредита заемщиком может произойти, если через несколько
лет обучения специальность (направление подготовки) выпускника теряет
актуальность на рынке труда, и его доходы после окончания вуза недостаточны
для возврата кредита, или выпускник долгое время остается безработным в силу
сложившихся условий на рынке труда.
В момент предоставления образовательного кредита трудно оценить
риск, связанный с изменениями потребностей рынка труда в специалистах
данного профиля через 4-5 лет, а также уровень заработной платы выпускника,
который и будет обусловливать возможность возврата кредита, а также
способности заемщика к обучению, ведь возможно и его отчисление из вуза. Об его способностях и развитии можно судить лишь по результатам ЕГЭ и оценкам в школьном аттестате.
Образовательный кредит характеризуется длительным сроком
взаимодействия кредитора и заемщика. Это обуславливает возможность
возникновения для кредитора риска смерти или утраты трудоспособности
заемщика, что также необходимо учитывать.
Казалось бы, что интересы заемщика (студента) и банка не могут
совпадать. Первый хочет получить качественное высшее образование. Второй
— высокую прибыль, а дефолт заемщика будет означать для него потерю
финансовых средств. Однако качественное образование в понимании студента
— это, прежде всего. возможность трудоустройства после окончания вуза и
высокая заработная плата. Таким образом, при выборе вуза и специальности
(направления подготовки) интересы заемщика (студента) и банка совпадают. И
тому и другому необходима высокая заработная плата заемщика и его
гарантированное трудоустройство. При этом оценка риска обеими сторонами
происходит в момент заключения сделки.
Какие тонкости и на что обратить внимание в договоре? Учитывая сложности возможного расторжения договора, необходимо
крайне внимательно и аккуратно подходить к его подписанию. При этом
следует обращать внимание на несколько ключевых моментов:
— важно тщательно изучить полный текст документа и всех
приложений к нему, особенно — все, что написано мелким шрифтом;
— при оформлении ипотеки — понять, какая выбрана схема погашения — аннуитетная или дифференцированная. Для разных заемщиков выгодной
может оказаться и та, и другая;
— подробно рассмотреть все цифры, указанные в договоре, чтобы
понять значение каждой. Особенно внимательно изучаются штрафные санкции,
наличие которых нередко оказываются неприятным сюрпризом для заемщика;
— настоять на включении в кредитный договор пункта о возможном
досрочном погашении без каких-либо санкций. Такая возможность оговорена
действующим законодательством.
Брать такой кредит или поступать в вуз, куда хватает собственных
средств? Данный кредит не стоит брать, если диплом нужен для галочки в
реальности не будет времени на выполнение задания по учебной программе.
Если учащегося отчислят из вуза за неуспеваемость, он останется с обычным
потребительским кредитом «на руках» — и платить придется уже по рыночной
ставке.
Если возникнут какие-либо вопросы или потребуются дополнительные рекомендации, смело пишите (vopros-k-uristu@mail.ru) либо звоните нам (84959709200).
С уважением, сотрудники ООО «Мариокс центр».
