Людмила Юрьевна Новицкая, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат педагогических наук, доцент
Срок исковой давности по кредитам физических лиц составляет три года и является одинаковым и для потребительских кредитов, взятых в банках, и для кредитных карт, и для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 ГК РФ). Однако этот отрезок времени — лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» — она предназначена для судебных исков. Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами. Они могут даже обратиться в суд: для того чтобы применили срок исковой давности, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности. Однако необходимо помнить, что правило о сроках исковой давности не означает, что через три года человек будет автоматически освобождён от долгов.
Как высчитать срок исковой давности? Этот период начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту у банка возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь срок исковой давности. Если человек брал кредит на пять лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора. Ст. 200 ГК РФ гласит: срок исковой давности исчисляется с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. На практике никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата. Рассчитать сроки давности по кредитным платежам непросто: отдельно должны быть рассчитаны сроки по каждому платежу, по процентам и штрафным санкциям. Кроме этого, нужно доказывать суду, почему срок считается именно с конкретной даты и в какой момент кредитор должен был узнать о нарушении его прав. Например, очередной платеж на основании графика платежей 30.12.2020 г., но должник этот платеж не внес. Значит, с этой даты (точнее, со следующего за ней дня) и начал течь срок исковой давности по первому просроченному платежу. Поэтому для коллекторского агентства срок будет исчисляться с этой же даты, т.е. агентство должно успеть обратиться в суд до 31.12. 2023 г. Коллекторы не пропустят сроки, ведь они зарабатывают деньги на возврате долгов. У них есть целые отделы, которые разрабатывают стратегии взыскания долгов и контролируют время взыскания по каждому конкретному делу. Если на Вас не подали в суд, это не значит, что о Вас забыли и Ваши долги спишут за давностью лет. Чем дольше должник не отдает основной долг, тем больше процентов он должен будет заплатить. Поэтому коллекторам бывает выгодно тянуть с судебным взысканием до последнего момента. Истечение трехлетнего срока не позволит взыскать долг через суд, но не лишает коллекторов права использовать другие способы воздействия на должника. Они могут преследовать должника хоть всю жизнь — это законно, если они не применяют запрещенных способов.
Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов? Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Пропущенный срок исковой давности может быть восстановлен судом при наличии уважительных причин. Кредитор может подать такое ходатайство, а уважительность причин определяется на усмотрение суда. Исковая давность приостанавливается в некоторых случаях (ст. 202 ГК РФ): например, правительство наложило мораторий на взыскание долгов; должник призван в действующую армию; действуют форсмажорные обстоятельства, препятствующие подаче иска (стихийные бедствия или пандемия в том районе, где должен был подан иск) и др. После окончания подобных обстоятельств время на подачу иска продолжает течь с того момента, на котором было приостановлено. Исковая давность прерывается, если должник совершает действия, подтверждающие признание долга (например, признает претензию, пишет заявление о реструктуризации или рефинансировании кредита или об отсрочке платежа). После таких действий трехлетний период начинает отсчитываться заново.
В любом случае истечение трехлетнего периода не аннулирует долг — даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает числится за человеком и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости. Не надо надеяться на истечение сроков давности, это ненадежно, лучше проконсультироваться с юристом о списании долгов — это законная процедура, которая гарантирует освобождение от долговых обязательств.
Как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц? В официальных разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.
1 позиция. В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 (далее — Постановление № 43) суд пояснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Эта позиция может быть как выгодна должнику, так и нет. Пример: Гр-н Чернокотов взял в банке кредит на пять лет, но выплачивал его нерегулярно, пропускал по несколько месяцев в году. Если банк обратится в суд после окончания действия кредитного договора, а должник заявит ходатайство о применении сроков давности, то банк сможет взыскать только просроченные ежемесячные платежи в пределах трехлетнего срока до момента обращения в суд. В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, которые были просрочены в первый и второй годы действия кредитного договора, так как по ним срок исковой давности уже пройдет. С другой стороны, шансы на то, что банки, микрофинансовые организации и коллекторы пропустят время взыскания по всем платежам, очень малы. Даже если должник заявит ходатайство о применении давностных сроков, то долг и проценты по всем просрочкам в пределах последних трех лет до обращения в суд будут взысканы.
2 позиция. Согласно п. 25 Постановления № 43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Это означает, что, подавая иск, кредитор должен будет отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование заемными средствами и о неустойке за просрочку платежа. Причем проценты и неустойка должны быть рассчитаны отдельно для каждого пропущенного ежемесячного платежа.
3 позиция. В п. 20 Постановления № 43 говорится, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное прямо не оговорено должником. Это принципиально важный момент в судебной практике: до этого разъяснения суды считали, что уплата ежемесячного платежа по кредиту является доказательством признания долга и ведет к перерыву исковой давности. Ранее срок исковой давности считался с даты последнего внесенного платежа по кредиту. Уплата части долга не свидетельствует о признании долга в целом и не влечет перерыва срока исковой давности (п. 20 постановления № 43). ВС РФ указал, что сама по себе частичная уплата части долга не является основанием для перерыва течения срока давности, т.е. для каждого просроченного ежемесячного платежа нужно высчитывать трехлетний давностный период, независимо от даты последнего внесенного платежа. Эта позиция суда выгодна должникам, т.к. позволяет избежать взыскания части невыплаченного долга, если заявить о применении давностных сроков. Кроме этого, в п. 26 Постановления № 43 сказано, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (о неустойке и процентах). Следовательно, иски о взыскании неустойки и процентов по кредиту надо подавать отдельно, высчитывая срок для каждого требования. Чтобы суд применил сроки исковой давности, ответчик должен подать заявление об этом в предварительном судебном заседании — без этого суд самостоятельно не имеет права применять эту норму и будет рассматривать дело по существу.
Если возникнут какие-либо вопросы или потребуются дополнительные рекомендации, смело пишите (vopros-k-uristu@mail.ru) либо звоните нам (84959709200).
С уважением, сотрудники ООО «Мариокс центр».