Продолжая эту злободневную тему, тему напомню на чем мы остановились в прошлый раз... Итак...
Начало тут https://dzen.ru/a/ZVYwnqZw2Ae3tgOy?share_to=link
<<___________________________________________________
Нужно было также определиться с суммой, которую мы хотим взять в ипотеку, и сроком (на 15, 20 или 30 лет)). Рассчитать оптимальный для нас платеж в месяц. Я вооружился калькулятором, и на ближайшие две недели погрузился в эти расчеты, а математик из меня так себе))
Мы наивно полагали, что ведущие банки ,которые дают ипотечные предложения, это все ребятки честные. И параметры, заявленные на их сайтах, будут соответствовать реальным. Предложения по ставкам также были очень заманчивыми - тут тебе давали и 5% как молодой семье, и другие спец.программы.
В реальности, после препарирования этих "предложений", оказалось, что не все так радужно и замечательно, скажем так, многое умалчивается!
__________________________________________________________________________________________
РЕШЕНИЕ. Как вообще нам к этому относиться?
Прежде чем спокойно начать искать варианты, без тени сомнения, нужно было на все 100% принять для себя данное решение. Внутренне. Вообще ,принять тот факт, что ипотека - это не мука и не каторга. Да, долг. Да большой. Да, надолго.
Но так ли все плохо? Попробуем разобраться, к чему мы пришли в итоге. Мы взвесили плюсы и минусы ипотеки именно для нас, и поняли, что не так все плохо. Нам это дает больше плюсов, чем минусов.
Уфф! Волю в кулак. Настроились, собрались с мыслями и поехали!
Да, конечно это большой долг, и он растянут на длительное время. Условия, мягко говоря, не сахар. Сложно загадывать, как изменится материальное положение и достаток семьи, и что будет в стране. Но отсюда же следует, как ни странно, что это выгодно! Почему?
1.Инфляция. Рост цен. Падение покупательной способности рубля.
Да, выгодно в плане фиксации платежей, по сравнению с ситуацией, когда ты вынужден строиться ,что-то доделывать, или вообще докупать вещи В РУБЛЯХ на длительный срок, не зная на сколько вырастут цены. А ипотека дает тебе определенный стабильный уровень трат в месяц.
Конечно, не факт, что на стройку ты будешь тратиться ежемесячно, но также и не факт ,что завершишь ее скажем лет через 5. А цены постоянно растут на все без исключения - продукты, услуги ,и (ОСОБЕННО!) стройматериалы! На момент написания этой статьи, прошло где-то полтора года с момента как мы начали искать варианты дома. И могу сказать, что сейчас нужно прибавлять к средней цене по рынку еще 500 тысяч и то и миллион. Это на дома. Цены квартир улетели вообще куда-то в небеса... Рубль отчаянно падает, инфляция растет ,поэтому наверное ,если бы наши поиски затянулись еще, пришлось бы влезать в долг гораздо на большие суммы.
2. Вложение и покупка "с запасом" ,исходя из прогнозов ситуации лет на 5-10.
Что означает "с запасом"? Во-первых, площадь дома. Да .мы понимали, что будет достаточно метров 80-90. Но взяли "на вырост" 150 кв.м. И сейчас, когда двое детей носятся по всем комнатам , частенько приезжают родственники и гости, понимаем ,чт овсе сделали правильно. Жизненное пространство лишним не будет. а иногда кажется что можно было и больше... Но тут уже трудности с уборкой и обслуживанием... В общем, запас порядка 20-30 кв.м. вполне обоснован.
Далее. Состояние готовности дома. Ремонт и "внутрянку" не хотели делать вообще, как и заниматься строительством. Хотя изначально смотрели в том числе под чистовую отделку, быстро поняли, что это не наш путь. Еще было полно вариантов, вроде "цокольный этаж свободной планировки". Что это означает. думаю понятно. Что он в стройке .Часто даже в голом кирпиче. Это так себе вариант - представили себе, что каждый день приходим домой, заходим и перешагиваем через мешки и кирпичи, да еще с колясками. В общем, мы хотели найти дом с готовым ремонтом.
Наш дом достался нам полностью с внутренней отделкой, и частично техникой. Современная кухня - отличная и функциональная (ИКЕЯ, между прочим!) осталась полностью. В общем, заходи и живи.
Ремонтов и строек мы уже "наелись" выше крыши, фактически проведя в них полжизни. Так получалось, что мои родители довольно часто переезжали, и я с детства знаю, что это такое. Когда ты живешь, годами переступая через коробки с вещами ,которые еще даже не разобраны, потому что нет времени. А стройка может неизвестно когда закончиться. Спать на мешках со штукатуркой и месить цемент, таскать кирпичи в наши планы не входило. Хотя это интересно, но долго, и опять же, дорого .И стоимость ремонта в современных реалиях будет постоянно повышаться, с учетом роста цен. Так же, как и техники, мебели, дверей, окон, и т.д.
Также перед глазами стоял живой пример некоторых наших друзей ,которые тоже взяли ипотеку, и выбрали дом в минимально готовом состоянии. То есть в таком доме были конечно стены, окна, двери и крыша, да и внутрянка кое- какая, линолеум и старые обои. Но видя, как им сложно и сколько сил и средств люди тратят на стройку, понимаешь, что время и здоровье дороже.
Я и сам частенько им помогаю - заливать полы, сбивать старые саманные стены, таскал бетон ведрами когда его привозили. Ну а как же друзьям не помочь. И я даже завидую их мужеству и стойкости) Но понимаю, что у них все завершится очень не скоро. Также постоянно слышу жалобы, что нет выходных. как это все достало и какие дорогие стройматериалы!
Это дело для фанатов, и тех, кто привык жить на стройке в вагончике грубо говоря. А терпение и средства рано или поздно заканчиваются. И еще хорошо, когда так, а иногда сюда прибавляются различные проблемы со здоровьем из-за постоянного физического и морального перегруза.
Да, конечно, мы понимали, что стоимость дома с готовым ремонтом будет выше, чем частично завершенного. Но опять же, подумав решили ,что лучше заложить на это лишние 200-300 тысяч. Чем потом потратить неизвестно сколько, и жить в стройварианте! Причем скорее всего .для завершения стройки, все равно пришлось бы занимать, либо залезать в кредиты под дикие процентные ставки.
3. Фиксация рублевых платежей по ипотеке.
То есть платежи в месяц одинаковые и не повышаются. Это очень важно для нас в условиях, когда повышается все подряд, и траты возрастают. Продукты, налоги, бензин и так далее. Может для кого-то и открытие, но вот у нас основная часть семейного дохода это заработная плата. А з/п повышаться не особо-то и спешит.
У меня есть какая-то индексация дохода, с учетом того, что фирма, где я работаю нормально к этому относится. Но инфляция все равно обгоняет, и намного. То, что было нормальными деньгами в начале года ,становится условным "прожиточным минимумом" где-то к ноябрю. Для нас как для семьи из 4-х человек. И тут очень важна стабильность платежей. Да, для нас ипотечные платежи, конечно "стабильно высокие". Но попробуйте снять где-нибудь в аренду (Батайск, Ростов), готовый дом с ремонтом площадью 150 кв.м. с участком 6 соток, за условные 18 тыс.в месяц. Не выйдет!
Само собой, есть переплата. Она по ипотеке просто дикая, если платить все 20 лет, на которые мы собираемся взять. Но тут важен расчет собственных сил и средств. Кто-то сможет закрыть ипотеку лет за 10, когда инфляция обгонит настолько, что и траты в 18 тыс/месяц будут казаться копейками. Как раньше, лет 10 назад мне казалось, что зарплата в 50 тысяч рублей/мес. это предел мечтаний. Все относительно и ничто не вечно под луной! Да и арендные платежи за 10 лет могут непонятно на сколько увеличиться.
Подводя итог, этой расчетно-морально-волевой части ,могу сказать ,что не так страшен черт, как его малюют. И мы нашли в ипотеке больше плюсов ,а точнее ,возможностей. Альтернативы ипотеке, с учетом наших хотелок, а также общей ситуации на рынке недвижимости, просто не было!
Теперь, когда решение принято внутри, и все разложено по-полочкам, было легче приступить к отработке конкретных вариантов.
Мы стали изучать предложения по ипотеке и условия банков. Из чего выбирать?
Первое ,что бросилось в глаза - было обилие "копеечных" на тот момент ставок. Отовсюду кричали про "семейную" и "льготную" ипотеку под 5-6% годовых где-то. Ну что же, прекрасно! Я уже успел зарегиться в системе ДомКлик, и начал изучать вкусные заманушные предложения.
Первым вариантом на отработку шел всем известный "зеленый" банк.
Он отличался конечно жлобскими ставками по вкладам, и конскими процентами по потреб.кредитам, но типа надежный, широко представленный и все дела. Как показалось, если такой крупный банк (крупнейший в стране), то он не будет вводить в заблуждение и играть с терминами. На поверку оказалось, что это совсем не так!
Вот поначитался я всего этого .выбрал день, выделил время. Прихожу в офис банка весь такой настроенный, на ипотеку под 5% годовых. Семейный, с двумя детьми и подтверждающими документами!
Первый вопрос от менеджера - "Семейная ипотека. Да есть. Вы какой объект рассматриваете к приобретению? Дом? Хорошо, в Батайске. Отлично. У какой компании приобретаете?".
- "Эмм. В смысле, я приобретаю у частного физического лица. Вторичка то есть"
- "А, ну тогда такой процент работать не будет. Семейная ипотека действует только на новостройки. А у вас тут вторичка, да еще загородняя недвижимость".
Круто переобулись, да? Кстати ,в условиях на сайте и в рекламе, ни слова про ограничение действия 5% ной ипотеки. А тут мало того, что у нас видите ли, вторичка, так еще каким-то боком повлияло, что у нас "загородный дом". Ну да ,я понимаю ,что Батайск, не совсем город. А городок скорее. Но прописка все равно "город Батайск".
Пытаюсь про это втолковать, ответ - окей понятно. но у вас же все равно вторичка. Пытаюсь выяснить до конца условия действия, и мне дают ответ что-то вроде "Это работает, если приобретаете новый дом у застройщиков и ИП".
В общем, громогласно заявленное антикризисное предложение про "копеешную" ипотеку, оказалось лишь узко-сегментированной акцией. А шуму-то было!
На всю страну у нас вещали, что граждан дескать поддерживаем и молодые семьи. И чуть не за бесплатно даем им возможность улучшить условия!
Оказалось, если копнуть глубже, это действует не всегда и не везде. Ведь не все покупают: а) Новостройку. б) У застройщика (считай, барыги коммерсанта).
Стоило ли говорить ,что по остальным, менее популярным банкам ситуация была примерно (на 100%) такая же. Желающих "выбиться из тренда" не было. Хотя кричали и рисовали на плакатах про это так же громко.
Поняв это, мы сравнили ставки и поняли, что будем останавливаться на Зеленом Германовском Гиганте. Как раз тогда шло плавное понижение процентной ставки и нам "повезло" заскочить и зафиксировать условия на уровне 11% годовых!
Впереди нам предстояла оценка, внутренние банковские "жернова" ипотечно-оформительских процедур. Но это тема для отдельной истории!
А пока, в рамках этой статьи, поток сознания завершен. Этот очерк получился длинный но содержательный, и (надеюсь) интересный. Всем спасибо за внимание!