Среди ключевых тезисов, которые председатель ЦБ Эльвира Набиуллина озвучила во время выступления в Госдуме 9 ноября, был еще один интересный момент, на который стоит обратить внимание отдельно.
Глава ЦБ заявила, что в скором времени в банках появится новый кредитный продукт: кредит для тех, кому отказывают в кредитах.
В комментариях на эту тему мне написали: "это как, можно будет почку заложить?".
И вот действительно, как это? Для чего этот продукт? И есть ли в нем вообще какая-то логика? Я могу порассуждать по этому поводу, у меня вот какие мысли.
В последнее время ЦБ начал довольно активно бороться с закредитованностью населения и запрещает банкам и микрофинансовым учреждениям выдавать кредиты заемщикам с большой долговой нагрузкой. Из-за этого уже сильно вырос процент отказов по потребительским кредитам.
Получается, что многие люди, привыкшие жить в долг, потеряли возможность раскапывать свою кредитную яму дальше, они не могут брать новые кредиты, чтобы гасить старые. Ну а самостоятельной возможности погашать у них тоже нет, поэтому их долги начинают один за другим выходить на просрочку, а там судебные иски, коллекторы, описи имущества и прочие "приятности".
С одной стороны, это научит людей перестать жить в долг. Но с другой - многих просто оставит без средств к существованию.
И вот, видимо, чтобы как-то смягчить свои жесткие решения по борьбе с закредитованностью, ЦБ решил пойти на некий компромисс и предложит новый кредитный продукт, которым вот такие закредитованные должники смогут пользоваться.
Такие кредиты однозначно будут выдаваться под более высокие, в сравнении с обычными потребительскими программами, процентные ставки, включающие в себя повышенную плату за риск для банков. И вполне возможно, будут сопровождаться еще какими-то страховыми продуктами, дополнительно покрывающими банкам риски. За которые тоже придется заплатить и без того безденежному должнику.
На первый взгляд, кажется, что за ерунда: сначала запрещать выдачу кредитов закредитованным, и тут же опять разрешать. Зачем? Разве так можно побороть закредитованность?
Соглашусь, что первая эмоция такая. Но, во-первых, мы еще не знаем, каковы будут обязательные параметры и условия таких кредитов, поэтому можем рассуждать о них только гипотетически.
А во-вторых, тут подойдет всем известная фраза "не все так однозначно". Потому что все дело в том, какие именно кредиты сможет закрыть заемщик, воспользовавшись этим новым, находящимся еще в разработке, кредитным продуктом.
Например, должник не может оплачивать ипотеку, автокредит или какие-то потребительские кредиты, взятые под более низкую ставку. Банки не дают ему другие кредиты, отказывая из-за высокой долговой нагрузки. И тогда он берет этот новый "кредит для должников" под более высокую ставку и еще какое-то время "выкручивается" за счет него.
Решает ли это проблему долга? Нет. Улучшает это как-то финансовое положение заемщика? Тоже нет. Заемщик только еще глубже раскапывает свою долговую яму.
Но может быть и другая ситуация. Например, у человека долг перед целым рядом МФО (как это часто бывает), где он брал займы под сотни процентов годовых. Его долговая нагрузка достигает какого-то предела, после чего ему не дают новые займы, и он больше не может погашать старые. И тогда он тоже берет новый "кредит для должников" в банке и закрывает за счет него займы МФО.
Решает ли это проблему долга, улучшает ли финансовое положение заемщика? В этом случае, частично - да. Потому что ставка по этому банковскому кредиту однозначно будет ниже, чем ставки по займам в МФО. Причем ниже в несколько раз. И долговая нагрузка на заемщика в результате такого перекредитования снизится, погашать долг ему станет немного проще.
Каких закредитованных должников больше? Статистика показывает, что именно вторых. С долгами перед МФО и прочими мелкими и дорогими кредитами.
Тогда получается, что такой кредитный продукт все же принесет больше пользы, чем вреда, потому что позволит большей части должников перекредитоваться на более выгодных условиях и, вероятно, с обязательствами в дальнейшем не наращивать свою долговую нагрузку или что-то вроде того.
Пока это все просто теоретические рассуждения, как все это будет на практике - скоро узнаем.
Дзен не показывает все публикации в ленте даже подписчикам. Чтобы читать все мои статьи - заходите непосредственно в канал.
Ваш лайк и подписка - это необходимая поддержка каналу!