Кредитные каникулы

Оксана Николаевна Васильева, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат юридических наук, доцент

Можно ли получить кредитные каникулы, если кредит оформлялся в микрофинансовой организации?

Может ли микрофинансовая организация продать долг коллекторам?

Кредитные каникулы - льготный период кредитования, в течение которого заемщику можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом к заемщику не будут применяться штрафные санкции за неуплату ежемесячных платежей. За время кредитных каникул заемщик, например, может выплачивать только начисленные проценты, или часть процентов, или вовсе ничего не выплачивать. Также не будет негативных последствий на его кредитную историю.

Ввиду негативных последствий, вызванных Covid-19, в России были введены кредитные каникулы с 3 апреля 2020 года Федеральным законом №106- ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Согласно данному нормативному акту, кредитные каникулы распространяются на договоры займа с банком, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом, ломбардом. Срок на них не должен превышать 6 месяцев. При этом, должны соблюдаться некоторые условия:

• доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
• договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
• заемщик на момент подачи заявления не должен находиться на ипотечных каникулах.
• полная сумма кредита меньше установленного лимита.

Законом были установлены следующие лимиты:

• для потребительских кредитов физических лиц, - 250 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов ИП, - 300 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
• для автокредитов - 600 тысяч рублей;
• для кредитов (займов), обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 млн. рублей;
• для кредитов (займов), обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
• для кредитов (займов), обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 №435).

Следовательно, отвечая на вопрос, можно ли получить кредитные каникулы, если кредит оформлялся в микрофинансовой организации, ответ – да, можно.

Физические лица, которые из-за падения дохода не могут выплачивать ежемесячные платежи, оформленные в микрофинансовых организациях, вправе воспользоваться кредитными каникулами. К ним предъявляются те же требования, что и к клиентам банков. Начисление неустойки за просрочку заемщика не допускается, если заемщик, пострадавший от пандемии Covid-19, воспользовался правом на кредитные каникулы.

Отвечая на вопрос, может ли микрофинансовая организация продать долг коллекторам, ответ – да, может. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Следовательно, микрофинансовые организации могут беспрепятственно передавать третьим лицам, в том числе и коллекторам. К тому же, кредитные договоры содержат пункт о возможности продажи долга третьим лицам (по договору цессии). Если заемщик подписывает договор, соответственно, он соглашается с этими условиями.

Если возникнут какие-либо вопросы или потребуются дополнительные рекомендации, смело пишите (vopros-k-uristu@mail.ru) либо звоните нам (84959709200).

С уважением, сотрудники ООО «Мариокс центр».