Скоро у граждан России появится ещё один способ увеличения собственных финансов - программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС). Вместе с экспертом мы подробно рассмотрим условия, сроки и требования этой программы.
ПДС представляет собой добровольный инструмент накопления, что означает, что решение о его участии принимается гражданами. Не существует особых требований к участникам проекта, главное - быть совершеннолетним гражданином России. Согласно замыслу правительства, жители страны смогут создать финансовую "подушку безопасности" и использовать её в случае финансовых трудностей. Более того, на пенсии у граждан будет дополнительный и гарантированный источник дохода.
Полезная информация о программе долгосрочных сбережений
Проект, предназначенный для увеличения благосостояния жителей России, обещает стать доступным для всех желающих стать его участниками, с минимальным списком требуемых документов. В этой статье мы представим основные аспекты данной программы.
С момента запуска программы 1 января 2024 года, участники должны соответствовать следующим критериям:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст не менее 18 лет.
Преимущества программы включают в себя:
- Государственное содействие финансированию.
- Налоговые льготы.
- Система гарантирования.
- Возможность досрочного снятия накоплений.
Для участия в программе необходимы следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Заключенный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), их может быть несколько.
Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет. Отчисления для налогового вычета рассчитываются на основе совокупных взносов по различным видам договоров, таким как: долгосрочные сбережения, негосударственная пенсия (НПО), долгосрочное страхование жизни и специальные счета для торговли на бирже (ИИС).
Закон о программе долгосрочных сбережений представляет собой совместное усилие Министерства финансов и Центрального банка. Этот проект законопроекта предусматривает автоматическое формирование сбережений, что означает регулярное внесение средств из заработной платы в негосударственные пенсионные фонды. Возможность таких отчислений существует и в настоящее время, но обычно они выплачиваются работодателями в рамках программ поддержки сотрудников. Статистика показывает, что в настоящее время около 36,6 миллионов работающих граждан России застрахованы в негосударственных пенсионных фондах, но только 6 миллионов из них активно участвуют в сбережениях.
Идея создания долгосрочных сбережений была изучена в различных вариациях с 2016 года. Первый законопроект, который предполагался рассмотреть в 2020 году (индивидуальный пенсионный капитал), а также концепция грантового пенсионного фонда были затем отвергнуты. В новом законопроекте учтены недостатки предыдущих вариантов, и программа долгосрочных сбережений должна быть внедрена в России в январе 2024 года. По оценкам регуляторов, количество участников программы может достичь 30 миллионов человек.
Принцип работы новой добровольной программы долгосрочных сбережений заключается в предоставлении возможности гражданам накапливать средства к пенсии. Суть программы заключается в создании так называемой "заначки" для граждан России, которую они смогут использовать по достижении пенсионного возраста. Эта программа также выгодна для государства, так как позволит получить "долгосрочные средства" для инвестиций в развитие экономики. Сбережения будут формироваться из личных взносов граждан, а также из взносов работодателей или из "замороженных" пенсионных накоплений. Негосударственные пенсионные фонды, в свою очередь, выступят в роли операторов, занимаясь вложением средств в облигации федерального займа (ОФЗ) и другие ценные бумаги.
Условия программы долгосрочных накоплений
Несмотря на то, что программа начнет свою работу только в 2024 году, её условия уже находятся в общем доступе. Естественно, существует вероятность, что к моменту её запуска некоторые из них могут подвергнуться небольшим изменениям. Мы собрали всю доступную информацию о программе, включая информацию о совместном финансировании, доступных льготах и сроках.
Совместное финансирование
В течение первых трех лет действия программы правительство будет предоставлять финансовую поддержку активным участникам. Они будут иметь возможность получать до 36 тысяч рублей в год. Это применимо к гражданам, которые будут регулярно вносить не менее 2 тысяч рублей на свой сберегательный счет ежегодно. С учетом дополнительных взносов от государства, ожидаемая доходность будет определяться следующим образом:
- Если ваш ежемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей, для получения максимальной поддержки вам потребуется внести на сберегательный счет не менее 36 тысяч рублей ежегодно. Правительство удвоит эту сумму, применяя коэффициент 1:1 (1 рубль бюджетных средств на 1 рубль участника программы).
- Если ваш доход составляет от 80 до 150 тысяч рублей в месяц, чтобы получить 36 тысяч рублей от государства, вам необходимо внести на счет программы не менее 72 тысяч рублей в год. Здесь используется схема 1:2 (1 рубль совместного финансирования на 2 рубля накоплений).
- Если в среднем ваш доход составляет более 150 тысяч рублей в месяц, совместное финансирование рассчитывается по схеме 1:4 (1 рубль совместного финансирования на 4 рубля накоплений). В этом случае, расчет предполагает, что вам нужно будет откладывать не менее 144 тысяч рублей в год.
Средства для совместного финансирования будут выделяться из федерального бюджета. Следует отметить, что правительство может продлить сроки государственной поддержки из бюджета, особенно если проявится повышенный интерес граждан к программе. На данный момент, период совместного финансирования установлен в рамках 2024-2026 годов.
Сроки
Для участия в программе определен минимальный срок в 15 лет. Однако доступ к накоплениям будет предоставлен по достижении пенсионного возраста. Например, если вы станете участником программы в 50 лет, вам не придется ждать 15 лет, чтобы получить доступ к вашим накоплениям. В данном случае договоры с НПФ будут заключаться на период, равный времени до достижения пенсионного возраста. Например, если вы заключили договор в 20 лет, то это означает, что вам нужно будет "копить" еще 40 лет до пенсии.
Льготы
Еще одним привлекательным аспектом программы являются налоговые льготы. Участники программы смогут рассчитывать на значительное годовое налоговое вычет (до 52 тысяч рублей). Для его получения необходимо внести на счет не менее 400 тысяч рублей. Если размер налогового вычета укладывается в эти рамки, то к вашей доходности будет добавлено еще +13%.
Доходность
Точные суммы доходности сложно предсказать, так как они будут зависеть от нескольких факторов, включая активность участников программы (размер взносов и их регулярность), результаты управления НПФ инвестициями, а также налоговые вычеты. Однако можно с уверенностью сказать, что участникам с доходом до 80 тысяч рублей в месяц государство обеспечит минимальную доходность. Если они будут ежегодно вкладывать 36 тысяч рублей в сберегательный инструмент в течение трех лет, эта сумма будет гарантированно удвоена. Более состоятельным участникам программы придется внести больше средств, чтобы получить желаемые 36 тысяч рублей от государства. В любом случае, доходность по программе долгосрочных накоплений будет не менее высокой, чем по банковским вкладам.
Плюсы и минусы программы долгосрочных накоплений
Наши запросы к доценту кафедры управления и предпринимательства МГГЭУ, Инне Литвиненко, позволили выделить основные достоинства и недостатки этой программы.
Из значительных преимуществ проекта, Инна Литвиненко подчеркивает финансовую поддержку со стороны государства и возможность получения налогового вычета участниками программы, причем максимальная сумма этого вычета составляет 52 тысячи рублей.
Среди минусов, наш эксперт выделяет продолжительность срока действия программы, низкую доходность, а также высокие комиссии, взимаемые Негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Также Инна Литвиненко обращает внимание на условия страхования: страховой полис покрывает только сумму взносов, не превышающую 2,8 миллиона рублей, и не включает в себя инвестиционный доход.
"Безусловно, данная страховая сумма кажется недостаточной, особенно если учесть, что средства с банковских вкладов можно снять в любой момент, в отличие от долгосрочных сбережений," - отмечает эксперт. "Было бы логичным застраховать сумму, равную средней пенсии на год, умноженной на 25-30 лет. В настоящее время страхуется только средняя пенсия, умноженная на 15 лет."
Еще одним недостатком, выделенным экспертом, являются условия досрочного вывода сбережений. Высветить их без потери дохода можно только в двух случаях: при утрате кормильца семьи и при необходимости дорогостоящего медицинского лечения.
