Банкиров теперь обязали рассчитывать и рекламировать кредиты со всеми подробностями
Введение нового порядка расчета общей стоимости потребительского кредита поможет более точно оценить все связанные с ним расходы и принять информированное решение при выборе кредитора.
В рекламе кредитов и займов часто упоминается только привлекательная минимальная ставка, но позже выясняется, что она действует не на всем протяжении срока кредита или требует выполнения дополнительных условий. Однако с 23 октября вступил в силу закон, который улучшает порядок расчета полной стоимости кредита и обязывает банки информировать о максимальной сумме платежей. Это должно защитить заемщиков от переплат и неприятных сюрпризов, указанных мелким шрифтом, считает Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку и один из авторов закона. В этой статье мы расскажем, как новые нормы изменят потребительское кредитование.
Рекомендации и штрафы не подействовали
Многие кредиторы ранее привлекали потенциальных клиентов своими крайне низкими и доступными ставками, не раскрывая при этом все условия их получения. Для борьбы с этим явлением Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) выступили совместно, поскольку такие уловки не только вводили потребителей в заблуждение, но и нарушали конкуренцию на рынке. В феврале этого года регуляторы опубликовали совместное письмо, в котором рекомендовали банкам и микрофинансовым организациям указывать условия изменения ставок и их возможные значения тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные, не делая одни параметры более заметными, чем другие.
ФАС также налагала штрафы на кредитные организации за нарушение закона о защите конкуренции. В итоге в июле Президент РФ подписал закон, который улучшает порядок расчета полной стоимости кредита и призван положить конец рекламной вакханалии банков. С 23 октября этот закон вступил в силу.
Учли все нюансы
Основной причиной введения этого закона, по словам председателя думского Комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, стала необходимость борьбы с высокой задолженностью граждан. Банки не предоставляли достоверную информацию о кредитах. Дополнительные платежи, увеличивающие сумму долга, не были указаны, и заемщик изначально не имел представления о реальной сумме, которую ему придется выплатить, отметил депутат в комментарии для «Парламентской газеты». Кроме того, законопроект, вносящий изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие законодательные акты, учел и другие нюансы банковской деятельности. В частности, он обратил внимание на мелкий шрифт текста, обычно расположенного в конце договора и содержащего не очень привлекательные дополнительные условия, а также на короткий «период охлаждения», в течение которого можно было отказаться от дополнительных услуг.
«Мы постарались максимально упростить и улучшить получение полной информации о предоставлении кредитного продукта. Это, безусловно, приведет к порядку на рынке. Больше граждан получат максимально полную информацию о продукте и будут более ответственно подходить к вопросу о взятии кредита», - подчеркнул Аксаков.
Главное, что изменилось
1. Все расходы заемщика на оплату услуг кредитора и третьих лиц, которые являются необходимыми для получения кредита, включены в полную стоимость кредита (ПСК). Это включает в себя дополнительные страховки, плату за юридическое обслуживание и смс-уведомления.
2. Если в договоре предусмотрено несколько процентных ставок, которые применяются в зависимости от решения или поведения заемщика, то кредитор обязан рассчитать ПСК на основе минимальной и максимальной суммы платежей, которые могут быть уплачены заемщиком. В договоре указывается значение ПСК, рассчитанное на основе выбранного заемщиком варианта поведения, или диапазон значений ПСК, если вариант не выбран. Заемщик также должен быть информирован о возможных изменениях процентной ставки для каждого варианта поведения.
3. Увеличен период, в течение которого заемщик может отказаться от дополнительных услуг банка. Кредитор должен отправить заемщику уведомление с перечнем услуг, на которые он согласился, и установленным сроком для отказа. Этот срок увеличен с 14 до 30 дней. Услуги, не связанные с кредитом, но предлагаемые вместе с ним, должны быть оформлены отдельным заявлением. Правила возврата денег за ненужные услуги также распространяются на товары и работы.
4. Договор потребительского кредита (займа) без залога и поручительства не может быть заключен на срок более пяти лет.
5. Реклама услуг, связанных с предоставлением, использованием и погашением кредита или займа, включая ипотеку, не должна содержать информацию о его стоимости в процентах годовых, за исключением информации о полной стоимости кредита или диапазоне значений ПСК.
Внедрение предложенных изменений будет способствовать повышению защиты прав потребителей при получении кредита и повышению информированности о реальных расходах на кредитный продукт.
Фото из открытых интернет-источников
Сергей Михневич
Делитесь информацией, оставляйте комментарии. Нам важно ваше мнение! Еще больше материалов на нашем сайте PulsLive.com