Совокупные потери российской банковской системы после внедрения цифрового рубля оцениваются в 45-95 млрд рублей ежегодно - это следует из обзора Национального Рейтингового Агентства (НРА). Такие потери банки будут нести примерно с 2027 года, когда цифровой рубль будет полноценно внедрен в экономику. А до этого момента потери тоже будут, только меньше, с каждым годом они будут нарастать все сильнее.
В процентном выражении потери ожидаются на уровне 8-10% от прибыли банковского сектора.
Такие оценки схожи с оценками других аналитиков, которые я приводил ранее:
Эти потери будут складываться из двух составляющих. Во-первых, банки лишатся комиссионных доходов от проведения платежей, ведь все операции с цифровым рублем будет совершать ЦБ, комиссии, соответственно, тоже будут оседать там, а банки будут выступать лишь агентами по проведению данных операций без какой-либо финансовой компенсации за это.
Во-вторых, банки лишатся значимой части свои ликвидных пассивов (остатков на клиентских счетах), поскольку они теперь будут сосредоточены на цифровых кошельках, открытых, опять же, в ЦБ. Соответственно, банкам нужно будет занимать эти средства в ЦБ или друг у друга для поддержания ликвидности, что тоже обойдется расходами, примерно равными размеру ключевой ставки. А если спрос на краткосрочные ресурсы окажется слишком большим - то и еще дороже.
Это еще не говоря о тех потерях, которые банки уже понесли на технологические решения по внедрению цифровых кошельков.
Многие россияне, мягко говоря, недолюбливают банки, поэтому здесь могут позлорадствовать: мол, так им и надо, "хватит сосать наши кровные денюшки".
Но это большая наивность - полагать, что банки просто так возьмут и "проглотят" потери десятков миллиардов доходов в год. Они, конечно же, будут компенсировать эти потери другими путями, и тоже за счет клиентов. Прежде всего - это будут различные комиссионные и кэшбэки за продажу партнерских продуктов (таких как страховки, инвестиционные продукты, консультационные и юридические услуги, услуги мобильных операторов и т.д. - может быть что угодно).
Об этом прямо пишет НРА в своем обзоре, обращая внимание, что банки не только не потеряют, но и даже нарастят комиссионные расходы таким образом:
...постепенно потери банков могут быть компенсированы доходами от продажи новых продуктов, в том числе основанных на смарт-контрактах и кэшбэках от розничных продавцов. Кроме того, новые технологии позволят лидерам среди российских банков не только не потерять, а нарастить комиссионные расходы.
Так что... Вскоре, чтобы выдать кредит, банки будут требовать уже не только одну страховку, а оформление сразу нескольких доппродуктов (да уже и сейчас нередко можно с таким столкнуться). Ведь это самый простой и безрисковый способ заработать хорошие комиссионные: все риски несет продавец продукта, вся ответственность на нем, а банк лишь получает хорошее партнерское вознаграждение как агент, ничем при этом не рискуя.
Дзен не показывает все публикации в ленте даже подписчикам. Чтобы читать все мои статьи - заходите непосредственно в канал.
Ваш лайк и подписка - это необходимая поддержка каналу!