У меня тут уже сформировалась репутация постоянного защитника Центробанка и Эльвиры Набиуллиной. Я действительно считаю многие бесконечные нападки на ЦБ и г-жу Набиуллину противоречащими логике, необоснованными и преувеличенными, о чем неоднократно писал в своих публикациях.
Также я считаю, что ЦБ недостаточно качественно (ну или совсем некачественно - тут может быть разность суждений, с моей точки зрения - все относительно) исполняет часть своих важных прямых обязанностей, таких как поддержание стабильного курса рубля и снижение инфляции, в основном, не по своей вине, а потому что ему не дают такой возможности обстоятельства, сложившие по политическим причинам и вообще не зависящие от самого ЦБ, на которые он никак не может повлиять, которые он никак не может устранить.
Могу в очередной раз обратить внимание, что проблемы с рублем и инфляцией в России в последнее время (при руководстве ЦБ Набиуллиной) начинаются каждый раз в результате каких-то политических действий, которые и приводят к экономическим и финансовым проблемам. В остальное время, получается, ЦБ нормально управляет рублем и инфляцией, неплохо справляется с этими своими обязанностями. Задумайтесь над этим.
Но также я не раз подвергал критике деятельность ЦБ и конкретно г-жи Набиуллиной, правда это обычно касалось каких-то локальных моментов. И вот сегодня хочу акцентировать внимание на системном провале или системной ошибке ЦБ, которая сильно усугубилась как раз в период руководства этой организацией Эльвирой Набиуллиной.
Эта проблема заключается в начавшейся и постоянно усиливающейся монополизации российского банковского сектора госбанками с одновременным снижением, да и практически полным устранением конкуренции. Сфера банковского надзора, банковского контроля - это целиком и полностью сфера ответственности ЦБ, на которую он в полной степени способен и должен влиять. Но влияет как-то совсем не так, как должен.
И, кстати, это в очередной раз развенчивает миф о "либеральной" политике ЦБ, потому что монополизация - это совершенно не либеральное явление, а совсем наоборот.
Давайте немного цифр.
В 2013 году (когда г-жа Набиуллина заступила на должность председателя Банка России) в России насчитывалось около 900 банков (по состоянию на июль).
По состоянию на август 2023 года (спустя 10 лет работы Набиуллиной) в России осталось 324 банка. Их количество сокращается с каждым годом. За 10 лет оно сократилось в 3 раза! Количество банков в России сокращалось и раньше, но с 2013-2014 года этот тренд заметно усилился.
Особенно хорошо это будет видно на диаграмме, отображающей количество закрытых банков по годам. Тут прямо виден явный скачок как раз в 3 следующих года после вступления на должность г-жи Набиуллиной.
Одновременно, все это время сильно росла доля госбанков, особенно - крупнейших, в банковской системе России, то есть, росла степень монополизации банковского рынка.
Если в конце 2000-х годов на долю ТОП-5 российских банков приходилось только чуть более 40% активов банковской системы, то сейчас - это уже почти 70%. Почувствуйте разницу.
При этом 63% - это активы четырех крупнейших госбанков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк, пятый в этом перечне - единственный частный, но уже "отжатый" у создателя банк - Тинькофф. Который, не удивлюсь, если в конечном счете будет национализирован.
А 20 крупнейших госбанков (включая банки, обслуживающие крупнейшие госкорпорации, которые юридически можно отнести к частным) сейчас контролируют 76% активов банковской системы.
Сейчас, когда с российского рынка уйдет Райффайзенбанк и другие "дочки" западных банков - доля госбанков в банковском секторе вообще сильно приблизится к 100%.
Российский банковский сектор с каждым годом все сильнее монополизируется госбанками. А ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной помогает им устранять конкурентов, отзывая у них лицензии. Нормативы для банковской деятельности утверждаются ЦБ таким образом, что мелкие, а часто - и средние банки просто не в состоянии их выполнять.
Поэтому ЦБ постепенно выдавливает с рынка одного за другим мелких игроков, освобождая все больше пространства для захвата сектора государственными монополистами.
Уж не знаю, по своей ли инициативе г-жа Набиуллина ведет такую политику, или ее об этом настоятельно просят сверху. Но то, что она ее ведет - это безусловный факт. И мне это очень не нравится.
Примечательно, что те, кто обычно ругают Набиуллину, вот конкретно за это ее, наоборот, скорее похвалят. Мол, это все правильно, что она сокращает количество банков - вон их сколько развелось. Они же только и делали, что деньги отмывали, выводили за границу, население грабили и т.д. А я, как видите, наоборот.
Многие вообще считают, что нужно оставить один госбанк, как в СССР, что, с моей точки зрения, просто ужасная идея! Даже объяснял, почему, в отдельной статье:
Любая монополизация - это рост цен и невыгодные условия для потребителей. Иначе в нынешней ситуации не будет. И конкретно на примере банковского сектора мы сейчас уже можем это наблюдать.
Вот, например, многие ругают ЦБ за высокие ставки по кредитам. Но эти высокие ставки устанавливает не ЦБ, а уже почти абсолютные монополисты рынка - госбанки. А ЦБ, в свою очередь, поспособствовал этой монополизации.
Низкие ставки по вкладам, большая маржа между депозитными и кредитными ставками? Ну а кто их устанавливает? Снова Сбербанк и сотоварищи.
Постоянно растущие комиссии? Все снова в государственный, а не частный карман.
Многим не нравится, что банки "катаются как сыр в масле" и получают рекордные прибыли даже в таких сложных экономических условиях, как сейчас.
Так это не какие-то там частные банкиры-вампиры, а государственные банки! Ведь в их руках уже более 3/4 российской банковской системы, а будет еще больше! Ими управляют назначенные государством менеджеры. Руководящие решения принимаются Советами директоров, состоящими из госчиновников. Это они устанавливают ставки по кредитам, вкладам, размер комиссий, принимают политику взаимодействия с клиентами.
Экономическим языком все это называется "государственная олигополия". На это уже давно обратил внимание даже журнал Forbes.
Если простыми словами, то монополия - это когда рынок захватывает один участник, а олигополия - когда несколько, но они действуют сообща.
Олигополия - рыночная структура, где оперирует небольшое число крупных продавцов, которые могут воздействовать на стоимость товаров, объем предложения. Кроме того, она характеризуется трудностью вступления в соответствующую отрасль.
Подобное, к слову, наблюдается и в потребительском секторе, где рынок захватывают сети ритейлеров, вытесняя мелкие магазины. И поэтому, в том числе, растут цены на продукты и другие товары. Это они задают эти цены, а не мелкие магазинчики и рыночные торговцы.
Точно так же цены в банковском секторе задает не какой-то Кредитзадрюпинскбанк, а госбанки - монополисты, ну или олигополисты, если уж выражаться точнее.
И пока ситуация не изменится, кредиты будут выдаваться на все более "грабительских" условиях, банки будут навязывать все больше ненужных продуктов "в нагрузку", тарифы и комиссии на банковские услуги будут расти все сильнее (попробуйте вспомнить, когда банк в последний раз снижал какой-то тариф? а повышал?), а ставки по вкладам будут все меньше покрывать инфляцию.
Так что, эту тенденцию монополизации банковского рынка и устранения конкуренции я записываю в жирный минус работы ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной и ее команды. При всех прочих заслугах, именно это считаю крупным системным провалом. Есть и другие системные минусы, которые я разберу как-нибудь отдельно.
Дзен не показывает все публикации в ленте даже подписчикам. Чтобы читать все мои статьи - заходите непосредственно в канал.
Ваш лайк и подписка - это необходимая поддержка каналу!