Практически все кредиты погашаются дифференцированным или аннуитетным методами. Оба принципа основаны на постепенном погашении основного долга и процентов. Эти методы рассчитаны таким образом, чтобы клиент выплачивал небольшую сумму ежемесячно.
Аннуитетным называется такой вид погашения задолженности, при котором ежемесячный платеж является одинаковым на весь срок кредитования. Но поступающие средства не распределяются равномерно, поскольку большая часть вначале представляет собой проценты, и уже потом погашается основной долг. К примеру, если кредит взят на 5 лет, первые 2-3 года клиент в основном выплачивает проценты, а в оставшееся время – основной долг. То есть, происходит изменение соотношения задолженности и переплаты по процентам. Этот метод может не подходить тем клиентам, которые хотели бы наглядно видеть уменьшение суммы задолженности перед банком, такие заемщики иногда даже перестают вносить платежи с аргументацией: «Платим, а долг не уменьшается». Это потому, что аннуитетный метод предполагает вначале именно погашение процентов.
При дифференцированном методе погашаются и проценты, и основной долг с самого начала выплат. Ежемесячный платеж не является одинаковым: он постепенно уменьшается к концу срока кредитования, вначале нужно выплачивать большую сумму, затем – чуть меньшую. А это значит, что с каждым месяцем сразу же уменьшается общая сумма долга наравне с процентами. Таким образом, дифференцированный платеж лучше погашать досрочно, что позволит существенно сэкономить. Также, если нет возможности досрочного погашения, можно погашать подобные кредиты с переплатой (внося сумму, превышающую ту, что прописана в договоре). В этом случае происходит перерасчет.