Ну вот, очередной мамкин инвестор сейчас будет втирать про акции и облигации - подумает недоверчивый читатель.
Нет, не буду. Сегодня моя задача - наоборот предостеречь людей с маленькой зарплатой от необдуманных действий.
Ко мне часто обращаются люди, далекие от фондового рынка, и просят дать совет - куда бы вложить деньги? За последние годы в нашей стране произошел настоящий инвестиционный бум, тема стала очень модной. Но, чем больше у меня опыта, тем сложнее отвечать на этот вопрос. В 2022 году много "долгосрочных" инвесторов, "готовых" к риску, продали свои акции с убытками, перекрестились, и забыли все это как страшный сон. А кто-то, как например владельцы фондов Finex, до сих пор не может забыть.
Так стоит ли вообще обычному человеку играть в эти игры? Попробуем сегодня разобраться.
А может сначала увеличить доход?
Приготовьтесь, сейчас будет великая мудрость, понять которую дано единицам. Эта мудрость гласит:
Если у тебя маленький доход - увеличь его!
На самом деле это не мудрость, а попытка отмахнуться от проблемы. Существует целый ряд мудростей успешного успеха.
Если ты бездомный - купи жилье.
Не хватает на хлеб - ешь пирожные.
Желательно быть красивым, богатым и не болеть.
Да, если зарплата не устраивает, то надо менять профессию на более хлебную. Все смеются над словми Дмитрия Анатольевича, а ведь он прав. Учитель - это призвание. Хотите много денег - идите в бизнес.
Но существует множество профессий, где действительно работают по призванию и за небольшие деньги - учителя, врачи, пожарные итд. Что будет, если они пойдут в бизнес?
К тому же погоня за длинным рублем - это всегда жертвы. Не все готовы мутить схемы в бизнесе и исполнять любые прихоти начальства ради повышения в карьере.
Поэтому будем пытаться работать с тем, что есть. То есть, мы не ожидаем, что человек в ближайшей перспективе сильно разбогатеет. Скорее, зарплата будет стабильно небольшой.
А может взять кредит и все?
Кредит на первый взгляд кажется очень удобной штукой. Мы живем в очень нестабильной стране, где постоянно происходят разные катаклизмы. 1991 год и обнуление накоплений люди помнят очень хорошо. Государству в этом плане доверия нет.
Если взять кредит, то банк берет на себя риски неопределенного будущего. Но и плату за это берет соответствующую. Мы пока знаем только один случай обнуления кредитов - 1991 год. В остальных случаях все равно приходилось отдавать.
Так что, я не сторонник брать любые потребительские кредиты. Тем более под сегодняшние проценты. Шансы, что долги спишут, крайне малы.
Можно отдельно поговорить про автомобили. Сегодня на авторынке творятся странные вещи, вроде "Гранты за миллион", поэтому многие всерьез задумываются над инвестициями в автомобили. Да еще и с использованием кредита. Лично мне эта затея кажется странной.
Автомобиль - это довольно дорогая в содержании штука. Например, вот у меня есть 10 летний Рено Дастер. Просто поменять масло и фильтр стоит сейчас порядка 8 тыс рублей вместе с работой. 15000 км пробега на 95 бензине при расходе 10 литров на 100км стоят порядка 80000р. То есть, даже без поломок владение автомобилем обходится около 100 тыс в год. Автомобиль еще и стареет, причем довольно быстро. В общем, инвестиции в автомобиль - это странно, если вы не перекупщик и не занимаетесь этим профессионально.
Единственный кредит, который хоть как-то оправдан - это ипотека.
Ипотека
Вообще, ипотека, как и любой кредит - история крайне невыгодная. Поэтому рекомендовать брать ипотеку я не могу. У ипотеки есть только один плюс - это покупка квартиры по текущей цене. А квартира - это одно из лучших вложений денег в России.
За последние 5 лет цены на квартиры выросли почти в 2 раза. Поэтому рекомендовать копить на квартиру я тоже не могу. С маленькой зарплатой есть риск копить до конца жизни. Нужно взвешивать все за и против и принимать решение самостоятельно. К сожалению, для людей с маленькой зарплатой купить жилье без ипотеки сейчас практически невозможно.
Я выше писал про инвестиционный бум на фондовом рынке. Но масштабы этого "бума" сильно преувеличены. 65% брокерских счетов - пустые. Еще около 20% - меньше 15 000 рублей. Люди открывают брокерские счета лишь потому что брокеры всячески их заманивают. По-настоящему люди несут деньги только в недвижимость.
Материнский капитал, льготная ипотека, налоговые вычеты - сегодня все способствует тому, чтобы вы покупали жилье даже без накоплений.
Мне сильно не нравится то, что происходит на рынке жилья, но сегодня такова жизнь. Люди скупают квартиры и разгоняют цены. Другие люди смотрят на эти цены и видят, что такими темпами они скоро не смогут позволить себе жилье. Где этот процесс остановится - я не знаю. Даже ставка в 16% не очень-то помогает.
Так что, если у вас маленькая зарплата и нет своей квартиры, то вопрос инвестирования сильно упрощается. Надо всего лишь накопить на первоначальный взнос. В идеале, платеж по ипотеке должен быть сопоставим с арендой такой же квартиры.
Высокая цена потерь
Если у вас маленькая зарплата, то вы скорее всего и так экономите. Суммы, которые вы можете сберегать, тоже маленькие. И отсюда важный вывод.
Цена ошибки очень велика. Богатый, если потеряет, то заработает еще. А для человека с маленькой зарплатой потери могут быть фатальными. Поэтому здесь необходимо действовать максимально консервативно.
Подушка безопасности
Финансовая грамотность нужна при любом доходе. Основа финансовой грамотности - это подушка безопасности, а отнюдь не инвестиции.
Чем дольше живу, тем больше убеждаюсь в словах, которые приписывают Курту Кобейну
Никто не умрет девственником, жизнь поимеет всех
Поэтому подушка безопасности хоть кривая и косая, но нужна. В остальном, человек и так живет от зарплаты до зарплаты, терпит лишения. И помним, что увеличения дохода не предвидится. Как и зачем откладывать деньги я уже писал. Добавлю лишь, что в накоплениях главное начать. Иначе будет так
Только захотел разбогатеть, а тут то штаны порвались, то хлеб закончился
Так куда вложить?
Нам надо иметь некий пожарный запас на черный день. Он же - первоначальный взнос на ипотеку. Поэтому нам подходят только самые простые и надежные инструменты - а именно депозиты в самых крупных банках. Даже облигации - инструмент с большой долей риска. А по доходности надежные облигации почти не отличаются от депозитов. Акции - это хороший инструмент, но на долгий срок и с непредсказуемой доходностью. К тому же надо иметь психологическую подготовку, чтобы не удариться в панику, как в 2020 и особенно в 2022.
И еще немного про инфляцию.
Питер Линч говорил
Гораздо больше денег потеряно в попытках угадать кризис, чем собственно в сам кризис
и я бы добавил
Гораздо больше денег потеряно в попытках обогнать инфляцию, чем от самой инфляции
Инфляцией нас пугают, чтобы заманить в высокорисковые финансовые инструменты. Если мои замороженнные фонды FinEx отнимут, то я проиграю даже рублям под матрасом. Никакая инфляция за много лет не съела бы столько денег.
Подытожим
Мы приходим к самым простым и очевидным выводам. Заначка на черный день. Ипотека плюс подушка безопасности и депозиты. Если квартира есть, то можно уже и в сторону машины посмотреть. Но это уже совсем другая история.
Все вышеизложенное не является инвестиционной рекомендацией. Думайте своей головой и в соответствии с вашей жизненной ситуацией.