Многие сказки начинаются с того, что умирает отец и оставляет наследство трем сыновьям. Младший получает меньше всего, например, кота в сапогах. А если бы у отца был кредит, кому бы достался он? Небольшой спойлер: обязанность погашать кредит распределилась бы на всех. А теперь – подробности.
Ни наследников, ни страховки
Начнем с ситуации, когда человек умирает, не исполнив обязательства по кредиту. Он не застрахован, наследников нет, что делать банку? Он обращается в суд и просит установить, какое имущество есть у заемщика. Государственные органы проверяют, есть ли у покойного недвижимость, автомобиль, акции, интеллектуальная собственность и т.д. Если имущество есть, то через суд кредитор устанавливает, можно ли использовать его для погашения кредита. После принятия решения судебные приставы получают исполнительный лист и запускают процесс реализации.
Если у умершего нет ни наследников, ни имущества, то кредит аннулируется, банку потраченные средства никто не возмещает.
Наследники ждут
Наследники по закону получают не только имущество покойного, но и обязанность обслуживать его кредиты. Но она вступает в силу не сразу. У наследника есть полгода на то, чтобы подать заявление о вступлении в наследство и принять его. Автоматически наследникам переходят и кредиты умершего в доле, пропорциональной доле наследства.
Единственный способ избежать получения кредита в наследство – отказаться от этого самого наследства (не забывайте, что отказ необратим, нотариально оформленный документ вы уже не отзовете). А вот отказаться от наследства частично нельзя. У нас нет возможности принять имущество и отказаться от унаследованного кредита.
Обратите внимание: пока наследники не вступили в наследство, никто не может требовать от них обслуживания долгов по кредиту.
Кредитор не имеет права
То, что наследники вступили в наследство, не значит, что кредитор может тут же требовать от них все, что ему заблагорассудится.
- Наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного имущества. Другими словами, если вы унаследовали колоссальный кредит, а вдобавок к нему имущество на миллион рублей, то и погасите кредит вы на миллион, не больше.
- Кредитор не может требовать от наследника досрочного погашения кредита. Если покойный не допускал просрочек и у него нет других нарушений кредитного договора, наследник может продолжить выплаты в обычном режиме.
- Если покойный брал кредит на личные нужды, то наследники имеют право погасить его досрочно. Важно знать, что об этом намерении надо уведомить банк не позже чем за 30 дней до совершения платежа.
- Если умерший допускал просрочки и кредитор наложил пени и штрафы, то наследник должен их погасить. Но через суд размер пени можно уменьшить.
А что не наследуется?
Часть долгов умершего не переходят по наследству. Это те обязательства, которые как бы «привязаны» к личности человека. В их числе:
- алименты;
- административные штрафы;
- возмещение ущерба в случае нанесения вреда здоровью.
Если человек умирает, то эти виды штрафов просто аннулируются. А вот долги по коммунальным платежам или налоги, которые покойный вовремя не оплатил, предстоит погашать наследникам.
Сложные ситуации
Иногда кредит привлекают вместе с созаемщиком, то есть человеком, который исполняет обязательства сделки, но и имеет те же права. Например, в случае ипотечного кредита созаемщик тоже имеет право на недвижимость. Если один созаемщик умирает, то обязанности по кредиту переходят второму.
Если у кредита есть поручитель, то в случае смерти основного заемщика кредит будет погашать он.
Обязательства по застрахованным кредитам выполняет страховая компания. Правда, надо обязательно внимательно читать договор страхования, потому что в нем могут перечислены не все риски. Например, смерть от естественных причин в договоре будет указана, а в автомобильной катастрофе – нет. Еще есть перечень случаев, когда страховая компания освобождается от выполнения обязательство по кредиту, в частности в случае самоубийства заемщика.
На канале Яндекс Дзен мы много пишем о кредитах.
В чем разница между кредитом и кредитной картой? Ответы здесь: https://dzen.ru/a/ZSRzBUhVNDlJttv1?referrer_clid=1400&
Узнать, как отказ банка влияет на кредитную историю, можно в статье https://dzen.ru/a/ZQoCZdpxxBbCQ2NL?referrer_clid=1400&
А здесь мы описываем подводные камни досрочного погашения кредитов https://dzen.ru/a/ZMfoyPT-SxqPgMZI?referrer_clid=1400&
Как убедиться, что кредит закрыт? Отвечаем: https://dzen.ru/a/ZLmO5-fbcHYrU1fH?referrer_clid=1400&
Еще больше интересной информации вы найдете в наших социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem