Страховой полис может защитить компанию от непредвиденных расходов в случае краж, ошибок и болезней сотрудников, а также от предпринимательских рисков. К ним относят, например, простои, банкротство, расходы из-за срыва обязательств поставщиком.
«Однажды наша компания взяла заказ на доставку медикаментов в Якутию. Общая стоимость перевозки — 590 000 ₽, аванс 120 000 ₽. Когда доставим груз, нам должны были заплатить оставшиеся 470 000 ₽.
Дорога оказалась плохой, с кучей ям. Скорее всего, и водитель ехал не особо аккуратно. В итоге часть коробок и медикаментов были повреждены, заказчик отказался принимать груз. Он посчитал ущерб, сумма оказалась примерно равной этим 470 000 ₽. Мы заключили соглашение, что заказчик не платит за перевозку и не выставляет нам претензий.
Компания потеряла 470 000 ₽. После этого я понял, что страховка все-таки нужна: один этот случай окупил бы несколько лет страховых выплат».
Александр, директор компании по грузоперевозкам
Большинство компаний покупают страховой полис по желанию, но в некоторых сферах она обязательна. Например, если бизнес работает в сфере туризма по закону нужно страховать ответственность за срыв обязательств перед клиентами. Те, кто занимаются пассажирскими перевозками, должны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Еще один вид обязательного страхования — ОСАГО. Его придется оформить, если у бизнеса есть коммерческий транспорт.
Как застраховать бизнес
Для получения страховки нужно:
- Проанализировать риски, если страховка не обязательна.
- Выбрать страховую компанию.
- Заполнить заявку.
- Заключить договор.
Проанализируйте риски. Нужно понять, что плохого может произойти в бизнесе. Например, подумать, от чего зависят сроки выполнения работы или оказания услуги, что влияет на их качество, как они зависят от логистики и контрагентов, в каком состоянии помещение и другое. Так можно увидеть, где «спрятаны» потенциальные риски.
Составьте список рисков, оцените их вероятность, последствия и расходы на их устранения. Это поможет понять, стоит ли платить за страховку.
Выбрать страховую компанию. Компанию выбирают обычно по двум критериям:
- Предоставляет ли она нужный вид страхования.
- Как соотносится стоимость страховки, условия и сумма страховых выплат.
Когда вы узнали условия страхования, выберите наиболее выгодный вариант.
Затем нужно проверить, есть ли у страховой компании лицензия. Это можно сделать на сайте Центрального банка в реестре страховщиков.
Если вы не можете выбрать страховую компанию, полезно изучить рейтинг Национального рейтингового агентства — НРА. Отфильтруйте его по прогнозам «позитивный» и «стабильный» и посмотрите, какая из компания из вашего списка окажется на более высоком месте. Ее и выбирайте.
Заполните заявку. Можно подать онлайн, в отделении страховой компании или банка. Как правило, в заявке просят указать контактные данные и предоставить документы. Какие именно — зависит от предмета страхования. Обычно нужны документы на бизнес — паспорт руководителя или предпринимателя, регистрационный номер, данные их ЕГРИП/ЕГРЮЛ, свидетельство о постановке на учет в налоговой — и на предмет страхования.
Так, для страхования оборудования или транспорта, страховая может запросить документ о праве собственности и справку о балансовой стоимости имущества.
Заключите договор. На следующем этапе страховая компания подсчитывает итоговую стоимость страховки и подготавливает договор. Внимательно прочитайте, что именно указано в списке рисков и в каких ситуациях вам могут отказать в выплате.
Например, автомобиль компании повредился в ДТП, но его отремонтировали до проведения оценки. В этом случае страховая не сможет оценить точный ущерб и выплатить компенсацию. Или страховая может не относить поджог к категории «пожар» и не учесть его как страховой случай.
Как правило, это перечислено в пунктах «Страховыми случаями признаются следующие события…» и «События не признаются страховыми случаями, если они наступили…», после чего следует список.
Кроме того, обратите внимание на срок действия договора и верно ли указана страховая сумма.
Сколько стоит страховка
Страховая премия — деньги, которые бизнес платит за страховку. Премия зависит от разных факторов: от максимальной страховой суммы, вида рисков по договору и других. Например, если страхуете имущество, страховая премия еще будет зависеть от стоимости оборудования и его количества. Лучше всего узнавать в конкретной компании: обычно на сайте есть калькулятор.
Что делать при страховом случае
Что именно нужно делать, указано в договоре. Для каждой страховой компании алгоритм индивидуален.
В общем виде план такой:
- Как можно скорее позвоните в страховую. Если не успеть в срок, который указан в договоре, компенсацию могут не выплатить.
- Заполните заявление на выплату. Это можно сделать онлайн или от руки. Обычно в нем просят подробно описать, что произошло, почему, как именно повредилось имущество.
- Дождитесь выплаты.
У страховой будет несколько дней, чтобы принять решение о выплате. Срок зависит от типа страхования и условий договора. Например, если речь идет о страховке сотрудника от несчастных случаев, заявление рассматривают 10 дней, а если об ОСАГО — 20 дней.
Если пришел отказ от страховой
Если вам отказали в компенсации, но вы уверены, что это ошибка, есть два варианта:
- Подать жалобу в Центробанк, это бесплатно. Подавать жалобу можно даже без отказа страховой на руках, если она его не предоставила в указанный в договоре срок.
- Обратиться в суд: это можно сделать как сразу после отказа страховой, так и в случае, если откажет ЦБ.
Больше полезных материалов для предпринимателей — в Бизнес-секретах.