Современная экономическая ситуация достаточно динамична и постоянно меняется, благодаря чему совершенствуется и кредитный процесс, отвечая новым вызовам рынка. Сегодня я рассмотрю такое явление в финансовой сфере как андеррайтинг, зайдя со стороны кредита и рисков.
Что за андеррайтинг?
Английское слово underwriting переводится как «подписка» и имеет несколько значений в финансовом секторе. Посмотрим только на одно из них: андеррайтинг – это комплексная оценка рисков при принятии решения о заключении кредитной сделки.
По результатам такого вида андеррайтинга кредитор либо дает свое согласие на выдачу заемных средств, либо отказывает в этом. Кредитующая организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку, потребовать дополнительное обеспечение: поручительство или залог. Каждая финансовая организация имеет свой «аппетит» к кредитному риску и имеет собственные наработки по его минимизации.
Виды кредитных андеррайтингов
1. Индивидуальный андеррайтинг
Применяется при кредитовании на крупные суммы: ипотечные сделки, кредитование бизнеса и т.д. В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб/должностных лиц:
- Аналитическая
- Залоговая
- Юридическая
- Служба безопасности
Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать определенное время.
Обычно, окончательное решение по такой заявке выносит андеррайтер, то есть тот, кто анализирует в совокупности всю информацию, предоставленную клиентом и внутренними службами организации-кредитора. Такая независимая оценка рисков позволяет полностью исключить конфликт интересов, подтасовки и злоупотребления.
2. Автоматический андеррайтинг
Современный тренд в финансовой сфере направлен на ускорение и автоматизацию систем предкредитной обработки заявок. Большинство решений по потребительским POS-кредитам, займам, кредитным картам, автокредитам принимаются с использованием программных комплексов оценки заемщиков, что позволяет централизовать обработку информации «в облаке» и заметно снизить операционные издержки.
В результате андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ. Если в процессе андеррайтинга кредитные риски высокие, может быть предложено компромиссное решение – предоставление заемных средств, но на иных условиях по сроку, сумме, обеспечению и/или процентной ставке, даже если это расходится с ожиданием клиента.