Подводка
Писать обзоры кредитных карт, да и каких бы то ни было финансовых продуктов — дело неблагодарное. Вот почему.
Во-первых, представляется, что едва ли не главная цель менеджеров при составлении тарифов и условий — максимально запутать след для любого пытливого исследователя, расшифровывающего клубок документов, сносок, перекрёстных ссылок, раздробленных условий и версий.
Во-вторых, подправить, подкорректировать, изменить, модифицировать условия любого банковского продукта, для банка, МФО, фонда, и т.д. — пустяк: меняешь циферку в тарифе, обновляешь её в электронных системах, меняешь документ на сайте, и всё - пошла работа по-новому.
В-третьих, предупредить потребителя о том, какая именно циферка и в каком именно документе была изменена, никто не обязывался. Да, именно так и сказано в договорах, которые мы подписываем: новая версия публикуется на сайте, если ты этого не заметил, или если заметил, но не обнаружил эту изменённую циферку — твои проблемы.
Потому, этот обзор и все последующие, и не претендуют на комплексность или точность. Чаще всего, они будут построены по принципу “заметил интересную особенность — давайте поговорим про неё”. Относительно героя этой статьи, такой особенностью стало одно слово в рекламном описании кредитной карты. Итак,
Популярная кредитка от МТС Банка
КРЕДИТНАЯ КАРТА MTS CASHBACK 111 ДНЕЙ БЕЗ %
Карта с честным беспроцентным периодом и кешбэком от МТС Cashback
В рекламе кредитной карты обращает внимание вот это “с честным беспроцентным периодом”. Подразумевается, что потребитель должен обратить внимание на такое качество карты и понять, что есть и другие — нечестные.
Честный беспроцентный период — что это?
Честность беспроцентного периода — довольно мутное понятие. У всех беспроцентных периодов всех карт любого банка, цель — быть рекламной приманкой и в то же время, при своих привлекательных свойствах, быть нарушенными как можно большим числом клиентов. Потому что нарушая период “без процентов”, заёмщик всегда платит, то есть даёт банку дополнительный доход.
Многие банки делают такие два типичных “трюка” с беспроцентным периодом:
- Разбивают его на “подпериоды” (платёжный и расчётный, как правило), что вносит дополнительную сложность для понимания механизма льготы. Ведь каждый из этих подпериодов имеет свои условия начала и окончания, свои требования, а вкупе с другими особенностями тарифа, сложность понимания возрастает многократно.
- Не привязывают срок начала грейс-периода к календарю, а делают его “плавающим”. У одного банка, старт беспроцентного периода зависит от даты получения кредитки, у друггого — от даты первой покупки после окончания предыдущего периода. Это не все варианты расчёта грейс-периода, применяемые банками, есть немало и других, перечислять которые в этой статье не будем.
Если ты не понимаешь принцип начисления платы, то ты не контролируешь ничего
В итоге, разобраться и понять систему расчёта беспроцентного периода становится очень непросто, а без этого, никаких разговоров о контроле над своей кредиткой и речи быть не может.
Чаще всего, держатели кредитных карт просто машут рукой на попытки разгадать систему, и доверяются банку, который, естественно, честно предупреждает о необходимости и сроках внесения платежа для сохранения возможности пользования кредитными средствами на карте без процентов. Однако, в таком виде, контроля над своими финансами у заёмщиков нет - это роль ведомого, догоняющего, а не хозяина. Ты тратишь кредитные деньги, лишь приблизительно понимая, как и на каких условиях банк будет (или не будет) начислять на них проценты.
В отношении карты MTS Cashback слово “честным”, вероятно, уместнее было бы заменить на “прозрачным”, но это - совсем другой градус рекламности и другая подача. Дело в том, что у этой карты беспроцентный период имеет “календарный” срок начала и всегда стартует первого числа месяца.
Что касается 111 дней, фигурирующих в качестве обещания максимального беспроцентного срока, то это правда. Только получить такой период без процентов можно лишь для покупок, совершённых первого числа месяца. Не любого месяца, а месяца, в котором льготный период начался.
Честное бесплатное обслуживание
Впрочем, если придираться к слову “честный”, употребляемому маркетологами банка по отношению к грейс-периоду, то можно попробовать применить это понятие к некоторым другим условиям и тарифам карты.
Например, к такому заявлению:
“Выпуск, обслуживание и доставка бесплатно”.
Да, есть такое. При выполнении условий. Вы не будете платить за обслуживание карты никаких денег, если:
- в прошлом месяце не совершали снятия наличных и переводов за счёт кредитного лимита;
- в месяц совершили 5 и более расходных операций;
- не допускали перерывов длиной более 180 дней в совершении операций по карте.
- для карт, выпущенных до лета этого года есть дополнительное условие — совершение расходных операций суммой не менее 5000 рублей в месяц.
Что осталось за рамками? Что интересного?
Много чего. Если углубляться в тарифы, если сравнивать между собой цифры, если переводить с запутанного языка тарифов на естественный человеческий, то можно "вытащить" на свет множество интересных нюансов об этой карте. Точнее, о любой карте и о любом финансовом продукте.
Но статья тогда разрастётся слишком. Возможно, в следующий раз, возможно - с другими картами и продуктами, рассмотрим другие подробности тарифов и условий.
Что же в итоге? Неужели MTS Cashback так плоха, что её стоит игнорировать?
Нет же. Ни в коем случае, нет. Как мы увидим дальше, эта кредитка, особенно на фоне отдельных "экземпляров", выглядит вполне достойно.
Эту карту можно заказывать и ей можно пользоваться, но пользоваться правильно, с головой. А для этого надо знать её особенности:
- Не стоит снимать деньги и делать переводы за счёт кредитного лимита - только в самых крайних случаях. За такие "шалости" банк заставляет платить.
- Карта "любит", когда ей часто пользуются, и совершают много покупок - тогда не "возникают" всякие дополнительные комиссии.
- Банку "нравится", когда вы нарушаете льготный период - тогда он начисляет вам дополнительные проценты и комиссии. Следите за сроками, вносите минимальные платежи и гасите долг до окончания грейс-периода.
- Бонусы и кэшбэк - традиционно для российских банков последних времен, не особенно щедрые, но и там можно что-нибудь полезное поймать и немножко выгадать. Следите на сайте и в приложении.
Сценарий использования этой кредитки:
НЕТ: "Взять карту на всякий случай, возможно, когда-нибудь понадобятся деньги, тогда сниму или оплачу за счёт кредита".
ДА: "Умеренно, но регулярно буду покупать что либо с кредитного баланса карты, но не больше, чем смогу безболезненно для своего бюджета, вернуть банку".