Лучшие накопительные счета и карты с % на остаток на октябрь 2023

Актуальная (обновляемая) подборка по накопительным счетам и картам копилкам на текущий период.

Я периодически просматриваю, какие есть выгодные предложение от банков по размещению денег. В первую очередь меня интересуют накопительные счета и карты с начислением процентов на ежедневный остаток (или среднемесячный). Почему именно они? Я хочу иметь возможность снимать / пополнять счет в любой момент с сохранением всех начисленных процентов.

Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором.

Про лимиты СБП. 100 000 рублей в месяц бесплатно - это минимум, который должен предоставлять банк своим клиентам. При превышении комиссия (обычно 0,5% от суммы перевода).  Некоторые банки добровольно увеличивают бесплатные лимиты. Далее, если лимиты не указаны, то в банке они стандартные  (100K в месяц) либо у меня нет информации.

Итак, поехали!

Накопительные счета / карты с ежедневным начислением %

Стандартные предложения (для всех)

1. ИТБ, счет "Свободные средства" - 12% (или банк ТКБ) ставка на сумму до 100 т.р., на остаток свыше (до 10 млн.) — 10,5%.
2. Совкомбанк, счет "Онлайн-Копилка" - 8,5%. На сумму до 1,4 млн. При условии авто перечисления с карты Халва. (бесплатная). Иначе - 4%. Ставка фиксируется на календарный месяц.
   Из плюсов банка: хорошие лимиты на бесплатные переводы СБП: сутки - 150 тыс. , в месяц - 300 тыс.
3. Экспобанк НС - 9% на сумму от 100 тыс. до 5 млн. рублей. (до 100K - ставка 7%).

Акционные предложения с ограниченным сроком (для новичков):

1. СМП Банк, НС "Супер Копилка"  - 14% на сумму до 250 т.р., на остаток  от 250 т.р. до 1,5 млн - ставка 12%.  Действует 2 первых месяца (отчет идет с даты открытия счета). С 3-го месяца - 9,5%.
   СБП - 100K.
2. Открытие, НС Копилка - 12%. (с 1 октября). Повышенная ставка действует в месяц открытия счета «Копилка» и еще 2 последующих месяца. Для новых клиентов и для тех у кого не было открыто вкладов и накопительных счетов на сумму более 50 000 ₽ за последние 90 дней. С 4-го месяца ставка 9%. Можно увеличить на 0,5-1% (до 9,5-10%), если совершать траты по карте 10-100 тыс. рублей в месяц.
   Выгодно в банк зайти через бесплатную дебетовую карту Opencard с бонусом за заказ.
   Лимит СПБ - 100K. Снятие в банкоматах (в том числе партнерских) - до 300K в сутки / 1,2 млн. месяц.
3. ИТБ НС Приветственный - 12%. В первые 2 месяца на сумму до 1 млн., от 1 млн. - 11,5%. С третьего месяца ставка 11%.
4. Синара, НС "Активный доход" - 12,5%. Первые два месяца на сумму до 1,5 млн.
   СПБ - 100K. Снятие в банкоматах (+Альфа / Открытие)  - до 100K сутки, 500K в месяц.
5. Росбанк, НС  #Акционный - 12%. Ставка для новых клиентов на 2 месяца. На сумму до 10 млн. Далее 3,5%. Счет может быть открыт физ. лицу, который стал клиентом банка в течение последних 60 дней на дату обращения за открытием накопительного счета, или клиенту, получившему специальное предложение от банка.
   Лимит СБП - 100K, банкоматы (родные и партнеры) - до 300K в месяц.
6. Уралсиб счет "На каждый день" - 11,5%. На сумму от 500 тыс. до 1,5 млн. На 2 месяца новым клиентам, у которых не было счета в банке или счет был открыт не ранее 30 календарных дней до даты открытия накопительного счета. Дальше ставка 6%, если держать от 500 т.р. (если меньше, ставка будет 0,1%).
   Лимит СБП - 100K, Банкоматы (+партнерские) - 300K / 1,5 млн в сутки / месяц.
7. МеталлИнвестбанк Накопительный счет «Комфортный NEW» - 11,5% первые два месяца новым клиентам . Далее ставка 11%.
   Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) на счетах банка было менее 3 000 руб.  Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.
8. ДОМ.РФ, накопительный счет - 11,3% (ставка фиксируется на 3 месяца: в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца). Далее 6%.
   Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
   Высокие лимиты на бесплатные переводы по СБП: 500 тыс/день, 1 млн. в месяц.
9. ВТБ, НС"Копилка" - 11%. (с 1 октября) Действует для первого открываемого счета (Сейф или Копилка) месяц открытия + три календарных месяца. Далее ставка - 4%. До 1 млн. рублей.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир.
   СБП - 100K. Снятие в родных банкоматах, Открытия и Почта-банка -350K в сутки, 2 млн. мес.
10. Ренессанс Кредит, счёт "РенКопилка" - 11% (12%*). Ставка для первого счета первые 3 месяца. С 4-го месяца - 6%.
    *Если тратить от 15K  в месяц - будет +1% к ставке со следующего месяца. Как вариант, можно открыть счет в конце месяца, сделать нужный оборот, чтобы в следующем месяца была повышенная ставка.
    Лимит СБП: 2 млн. сутки, 10 млн. в месяц.
11. Севергазбанк НС - 11% всем на сумму до 3 млн. без условий.
12. Абсолют Банк - 10%. 
13. Газпромбанк, НС "Ежедневный процент" - 10%. Первые два месяца новым клиентам в случае отсутствия в последние 90 календарных дней до момента открытия счета действующих вкладов и накопительных счетов на сумму более 100 ₽. Ставка действует на сумму до 1,5 млн. С третьего месяца -  8,5%.
    Лимит СБП - 100K + обналичка в банкоматах до 1 млн. в месяц.

Накопительные счета с проценты на минимальный остаток

Напоминание. Пополнять карту / счет с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия либо в последний день месяца (чтобы получать доход в следующем). Иначе проценты на остаток банк не начислит.

Стандартные предложения (для всех):

1. Банк OZON, НС - 12%. Без ограничения по сумме. Лимит вывода через СБП: 600 тыс. / сутки, 1,5 млн. в месяц. Доступно бесплатное снятие в банкоматах ВТБ 300 тыс. в день, 1 млн. в месяц.
   Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
   Проценты начисляются на за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 20 числа следующего месяца.
2. РСХБ НС - 10,5% от 100 рублей. При тратах по карте от 10 до +70 тыс. можно получить надбавку 0,5-1,5%
3. Синара счет  "Курс на мечту" - 10,5% (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.)
   СПБ - 100K. Снятие в банкоматах (+Альфа / Открытие)  - до 100K сутки, 500K в месяц.
4. Ак Барс, карта Забота / Госуслуг РТ - 10% (на сумму от 30 до 100 тыс.). Для получения 10% нужно, чтобы в течение месяца баланс не опускался ниже 30 тысяч. С сентября 2023  для получения ПНО нужна одна покупка по карте. Пополнять карту нужно в день получения (активации) либо в последний день месяца до 19-00 (в обоих случаях). В банке есть другие карты с условно бесплатным обслуживанием с аналогичной ставкой. У меня уже целая коллекция карт банка и все забиты под завязку.
   Лимит СБП - 100K. С коробками "Ничего лишнего" — 150'000 ₽/мес, "То, что нужно" — 300 000, "То, что хочется" — 750 000, "Больше, чем ожидал" — 1,5 млн. ₽/мес. Дневной лимит на всех коробках — 150 000 ₽.
5. Реалист Банк счет "Копилка" - 9%.

Акционные предложения с ограниченным сроком (для новичков)

1. Газпромбанк, НС - 13,5% (с 29.09) на сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней. Далее 9%.
   Надбавка 0,5% за Газпромбанк Мобайл, 0,3% - зарплатным клиентам.
   Лимит СБП - 100K + обналичка в банкоматах до 1 млн. в месяц.
2. ВТБ, накопительный счёт «Сейф - 13% (с 1 октября).  На остаток до 1 млн., при превышении - 5%. Действует для первого открываемого счета (Сейф или Копилка) четыре календарных месяца. Далее ставка - 5%.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир.
   СБП - 100K. Снятие в родных банкоматах, Открытия и Почта-банка -350K в сутки, 2 млн. мес.
3. Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт - 12,5% (с 1 октября) первые 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней не было открытых счетов с остатками. Далее 9,5% при условии ежемесячных трат от 10 тыс./мес.
   Выгодно зайти в банк можно через заказ дебетовой Альфы-карты с бонусом. Карта бесплатная с хорошей программой кэшбэк: 5% на 3 категории + 1% на все + барабан кэшбэк (случайный выбор категории), по которой может выпасть до 100% кэшбэк на категорию).
   Лимит СБП - 100K. Снятие наличных в родных банкоматах - до 1 млн. в месяц.
4. ПСБ, накопительный счёт «Про запас» - 12,5% (с 1 октября) первые 2 месяца на сумму до 10 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей.
5. Банк Санкт-Петербург, накопительный счет - 11% на три месяца на сумму до 500 тысяч рублей. Для новых клиентов.Лимит СБП - 100K в месяц. Обналичка в банкоматах = 150 / 300 тыс. в сутки/месяц.
6. Локо-Банк, накопительный счет "Мой выбор" - 10,5%. Действует 2 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов. С третьего месяца - ставка 9,5% годовых (на сумму до 1,5 млн.).
7. Почта банк, Сейф Счет - 10% в первые три месяца на сумму от 1000 до 3 млн. С 4-го месяца - 5% (базовая ставка). +2% к ставке за траты от 10K в предыдущий месяц (до 7%).
8. Сбер, накопительный счет - 7% На сумму до 1 млн. рублей. Ставка действует первые 3 месяца. Далее - 5%. Для клиентов, впервые открывающих накопительный счет.

Карты, где требуются траты 10-15K в месяц

1. Совкомбанк "Дебетовая карта с процентом на остаток" - 15% (на ежедневный остаток). Новым клиентам первые 3 месяца - 15%. Ставка на сумму от 50 до 400 т.р. (на сумму свыше - 5%). С 4-го месяца - ставка 9%.  Получать в офисе. Сотрудники часто путают с Халвой. Нужно проверять какую карту вам выдают.
   Важно! В день получения нужно пополнить карту на сумму от 50K!  Нужно каждый отчетный период (месяц) делать покупки на сумму от 10 000 рублей.
   Начисление 0,00% (за весь отчетный период) при снижении остатка на счете менее 50 тыс. руб. хотя бы в один из дней в течение отчетного периода. «Отчетный период» - считать период с даты открытия карты текущего месяца, до аналогичной даты следующего месяца.
2. Халва от Совкомбанка - 15% годовых (на ежедневный остаток). Ставка на сумму до 400 тыс. рублей новым клиентам на первые три месяца с подпиской Халва.Десятка и при совершении 5 покупок на сумму от 10 т.р. Далее 9%.
3. Уралсиб, карта Прибыль - 13%. (на ежедневный остаток). Ставка на сумму до 500 тыс. в первые два месяца. Далее - 10% годовых. Ставка действует при покупках от 10K в прошлом месяце.  При покупках на сумму более 10 000 ₽ в течение месяца - бесплатное обслуживание. Иначе 99 рублей в месяц.
4. Хоум банк - 13% (ежедневный остаток) при тратах от 100K в месяц по карте.

Альтернативы

Смарт Плюс - 16% на три месяца.

Можно заработать 18-23% годовых. Полис НСЖ (от Ренессанс Жизнь) открывается 1 раз на 3 месяца (промо для новичков). Гарантированный доход - 15% годовых.

Как получить больше?

• При оплате с карты выдается МСС 6300 (страховые услуги). Некоторые банки начисляют за него кэшбэк. 1% кэшбэк - это +4% к годовых ставке. 2% - +8% годовых. (карты с кэшбэк за 6300)
• Можно оплатить кредиткой с длинным грейсом (от 120 дней), не вкладывая собственные средства. Через 3 месяца закрыть Смарт, вернуть долг по кредитке, а начисленные проценты оставить себе.
• Можно оплатить Смарт кредиткой с очень длинным грейсом (от полугода до 2-х лет). В этом случае после окончания 3-месячного полиса мы забираем деньги, а дальше размещаем их под проценты на накопительных счетах до окончания беспроцентного периода по карте. Про схему заработка на Смарте.

Я открывал Смарт 3 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.

Финуслуги

Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3 месяц (длинные тоже можно). Доступны 12% годовых в МКБ и Морской банк.

Для регистрации нужна учетная запись в Госуслугах и одна встреча с представителем для идентификации личности (приезжают куда и когда вам удобно). Или можно пройти идентификацию через Тинькофф ID (нужно быть клиентом банка Тинькофф).

Пополнение счета финуслуг происходит через СБП. В банках эта операция отображается как покупка. Очень удобно отправлять большие суммы на финуслуги, если к вашего банка скромные лимиты на СБП (к примеру до 100K в месяц). При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг - вывести можно в любой банк без комиссии и лимитах на переводы.

Если использовать бонус для новых клиентов, то доходность можно увеличить 16-23% годовых.

1. Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100 / 200 / 300 / 400 тыс. рублей соответственно сроком от 30 дней. (это соответствует +12% к доходности).
2. Если при открытии первого вклада через Финуслуги от 100 000 руб на срок от 3-х месяцев ввести промокод TELE2, то можно получить 2,5 тысячи рублей. Получаем +10% к доходности.
3. Промокод:  SUMMER23 - дает +5% к ставке вклада (максимум 3 750 рублей).  Ограничений на срок и сумму вклада нет (можно открыть вклад на 1 месяц). Досрочно вклад расторгать нельзя. Действует до 04 октября 2023 г.

Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784

Фонды денежного рынка

Пока ставка ЦБ высокая (на момент написания статьи 13%), можно рассмотреть вложения в фонды денежного рынка. В фондах ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR (справедливая стоимость денег).  Можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.

Что нужно обязательно учесть?

В иделае нужно покупать родные фонды брокера, так как они как правило без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM.

• ВТБ - это фонд LQDT (я бы выбрал его).
• Сбер - это SBMM (или его).
• Альфа - AKMM (есть комиссия брокера)

Если брать "не родные фонды", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).

Налоги. Заявленная доходность будет меньше на 13%.  В среднем можно ориентироваться на реальную ставку (после налога) примерно 11% годовых. С возможностью разместить любую сумму и снимать деньги в любой момент без потери процентов.

Буду признателен за дополнения уточнения!

Финхак по СБП

Небольшой финхак как бесплатно вывести по СБП в 2 раза больше денег с накопительного счета  (при ограниченном лимите в 100K). Касается только счетов с ежедневным начислением процентов. Это позволит держать на накопительных счетах в два раза больше денег и не бояться попасть на комиссии при превышении лимитов.

В последний день месяца (30 или 31 числа) выводим 100K. 1-го числа следующего месяца - еще 100K. Итого за 2 дня вывели бесплатно по СБП 200'000 рублей без комиссии.

Альтернативный вариант (не очень надежный)! Пополнить кошелек на Финуслуги. Потом вывести в любой банк.
Предупреждение! Финуслугам это перегонка денег может не понравиться и за частое злоупотребление можно получить бан. Я так делал несколько раз (суммы были в пределах 100-200K - полет прошел нормально).

Как не платить налог со вкладов

Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ключевая ставка ЦБ за год на 1 число месяца х 1 млн. рублей.

К примеру, в начале года ставка ЦБ составляла 8%, потом ее повысили до 13%. Если на 1 число любого месяца ставка была 13%, значит необлагаемый налог составит 13% х 1 млн. = 130 тысяч рублей.

Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.

Для минимизации или обнуления возможных налогов, можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Или открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году.
_____________________________________________________

◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.

◈ Подпишись на мой 👉 ТГ-канал 👈 про инвестиции и финансовые лайфхаки.

◈ Акции брокеров для новых и действующих клиентов.