При выдаче кредита заёмщику предлагают оформить страховку жизни или здоровья. Казалось бы, хорошая идея — в случае смерти родственникам не придётся выплачивать за него кредит. Долг покроет страховая компания. Но на практике это не всегда проходит гладко. Важны и сроки смерти заёмщика и то, насколько банк интересовался выплатами.
Верховный суд отменил решение судов, которые обязали страховую компанию погасить кредит за умершего заёмщика. Почему так произошло? Кому же ещё, если не страховой платить? Давайте разбираться.
Кредит, долги и смерть
В 2012 году Геннадий Матвеев взял в «Азиатско-Тихоокеанском банке» кредит в размере 320 000 рублей. Гражданин застраховал свою жизнь в СК «Гелиос». Вскоре Матвеев перестал вносить платежи. В 2014 году банк обратился в суд, который обязал взыскать долг. Но деньги Матвеев не отдавал. Время шло. В 2019 году кредитор обратился к приставам, а после вообще передал долг ООО «Траст». В 2021 году «Траст» выяснил, что заёмщик умер ещё в 2017 году, и потребовал от «Гелиоса» страховую выплату. Страховщик платить отказался, сославшись на то, что сроки исковой давности (3 года) прошли.
Судебные споры
«Траст» пошёл в Арбитражный суд. Дело рассматривали несколько инстанций и в итоге взыскали в пользу «Траста» 224 000 рублей, которые должна была выплатить страховая. Но «Гелиос» добился передачи дела в Верховный суд. Страховщику показалось странным, что несмотря на просрочки, банк долгое время не пытался выяснить причины и не обращался к приставам. Приставы тоже не спешили и обнаружили, что должник умер лишь спустя 15 месяцев после возбуждения исполнительного производства. Долгое время не интересовался заёмщиком и «Траст», которому банк переуступил долг. По мнению «Гелиоса», о смерти заёмщика банк должен был сообщить ему сразу же, в течение 30 дней, как это прописано в договоре. С этого же момента и считается срок исковой давности.
Решение Верховного суда
В итоге Верховный суд во многом согласился со страховой компанией. В определении ВС указал, что страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно с момента, когда им стало об этом известно. При этом и банк, и «Траст» могли бы узнать о смерти заёмщика, если бы проявили должную степень «осмотрительности, действуя разумно и добросовестно». В связи с этим обстоятельством дело было направлено на новое рассмотрение.
