Процедура банкротства – единственная законная возможность списать долги, когда выплачивать их нет возможности.
Но что произойдет с квартирой, взятой по ипотеке? Многие считают, что если ипотечное жилье единственное, то «обанкротиться» можно по всем остальным кредитным обязательствам, исключив его, и продолжать выплачивать именно этот долг.
Это не так! Процедура банкротства распространяется на все долги без исключения. Кроме того, должнику во время ее проведения запрещены любые платежи кредиторам. Вот о чем стоит помнить:
Как проходит процедура банкротства?
Если выясняется, что долги для гражданина действительно неподъемны и реструктуризация их невозможна, Арбитражный суд вводит процедуру реализации имущества. При этом все имущество должника включается в конкурсную массу и выставляется на торги. Исключения: предметы домашнего обихода, одежда, личные вещи и единственное жилье, кроме того, что взято в ипотеку*.
Что будет с ипотечной квартирой?
Ее продадут с банкротных торгов. После чего банк заберет деньги, вырученные от продажи. Ипотечную квартиру отберут за долги, даже если семье больше негде жить и в ней прописаны, например, трое детей.
Как сохранить жилье?
Есть два варианта. Первый, довольно неоднозначный – погасить ипотеку до начала процедуры банкротства. Некоторые берут для этой цели кредит. В этом случае квартира перестает быть залоговым имуществом и становится вашей собственностью. В дальнейшем при процедуре банкротства можно надеяться, что квартиру как единственное жилье исключат из конкурсной массы и, следовательно, не выставят на торги.
Однако и здесь возникают нюансы. Два года назад Конституционный суд (КС) принял постановление**, по которому изъятие единственного жилья за долги стало возможным. Это еще не закон, но постановлением КС руководствуются теперь суды, принимающие решения по спорам с банками и банкротным делам. На улицу вас не выселят. Но если суд увидит, что ваших квадратных метров гораздо больше, чем установлено нормативами, он может принять решение, предлагающее кредитору предоставить вам более скромное жилье взамен вашего.
Второй вариант, как оставить жилье, подходит тем, у кого есть хороший источник дохода. В этом случае в ходе банкротства вам предложат процедуру реструктуризации, в ходе которой будет составлен план по погашению задолженности, в том числе ипотечной, на льготных условиях.
Важно! Для введения процедуры реструктуризации необходимо, чтобы ваших доходов хватило для погашения всего массива долгов за 3 года.
Все ли заберут?
В конце июня Верховный суд РФ принял решение***, по которому у должников по ипотеке нельзя забирать ничего, кроме непосредственно заложенного жилья. На другое имущество банк претендовать не может. При этом должно быть выполнено одно условие: размер займа на момент его выдачи был меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенного в договоре.
Пример. Вы оформляли ипотеку на квартиру стоимостью 5 000 000 руб., заняв у банка 4 500 000 руб. К моменту начала процедуры банкротства ваш долг со штрафами был уже 6 000 000 руб., поэтому банк хочет забрать у вас не только залоговое жилье, но и другое имущество. Но не может этого сделать согласно решению Верховного суда.
*Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 No 127-ФЗ.
**Постановление КС от 26.04.2021 No 15-П.
***Определение Верховного суда No 305-ЭС21-10270(3) от 26 июня 2023г.
Подготовила Елена Степнова