Давайте разберемся, как это можно сделать и какие условия необходимо выполнить. Мои расчеты будут упрощенными для лучшей наглядности, но это не изменит суть аргументов - обещаю.
Предположим, у нас есть 6 миллионов рублей, и мы хотим купить квартиру на эту сумму. Однако мы хотим сделать это максимально выгодно для себя. Для этого мы должны выполнить несколько условий:
- Иметь достаточный доход, чтобы получить кредитные условия от банка. Этот доход также должен обеспечивать комфортное существование, учитывая ежемесячные платежи по ипотеке.
- Соответствовать возрастным требованиям банка. Старший возраст может увеличить стоимость страховки.
- Готовность к бюрократическим процедурам и формальностям, связанным с получением ипотеки.
- Готовность выполнять регулярные ежемесячные платежи и оплачивать страховку.
После того как мы берем ипотеку, у нас есть следующие условия:
- Сумма кредита: 5 миллионов рублей.
- Первоначальный взнос: 1 миллион рублей.
- Процентная ставка: 10% годовых.
- Срок кредита: 20 лет.
- Ежемесячный платеж: 48,500 рублей (округлено в большую сторону).
- Стоимость страховки: приблизительно 20,000 рублей в год.
- Общая переплата за весь срок ипотеки с учетом страховки: 7 миллионов рублей (округлено в большую сторону).
Теперь у нас есть свободные 5 миллионов рублей. Мы решаем разместить эти деньги на банковском вкладе. На сегодняшний день банки предлагают высокие процентные ставки. Но для наших расчетов, мы возьмем среднюю ставку по вкладам на 20 лет, которая составляет 5.5% годовых. Мы также не учтем налог на доходы физических лиц (НДФЛ) для большей прозрачности. Каждый год мы будем добавлять полученный доход на наш вклад для капитализации.
Итак, к моменту окончания ипотеки, на нашем вкладе будет около 12,730,000 рублей (округлено в меньшую сторону). То есть, чистый доход по вкладу после уплаты налога составит около 7,730,000 рублей.
Итоги данной операции следующие:
Плюсы:
- Дополнительный доход около 730,000 рублей.
- Деньги оставались свободными на протяжении всего срока ипотеки.
- Ипотека может иметь преимущество в юридической защите покупателя со стороны банка.
- Квартира была застрахована во время кредита.
Минусы:
- Бюрократические формальности.
- Необходимость соблюдения регулярных ежемесячных платежей.
Итак, выбор между покупкой квартиры в ипотеку и за наличные зависит от ваших целей и ситуации. Главное - понимать свои мотивы и расчеты.
