С 15 августа тринадцать российских банков начали тестирование реальных операций с цифровым рублем. В проекте задействованы «Альфа», «Дом.РФ», Ингосстрах Банк, ВТБ, Газпромбанк, Киви Банк, «Ак Барс», МТС-Банк, ПСБ, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ. Расплатиться новой формой нацвалюты участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России.
Несмотря на все разъяснения Центробанка, население довольно скептично отнеслось к появлению цифрового рубля. Тогда как экономисты и финансовые эксперты все чаще пророчат ему жизнеспособное будущее.
Два рубля и два юаня
А некоторые даже видят в нововведении возврат к хорошо забытому старому. Дескать, внедрением новой формы российской валюты правительство намерено возродить «два рубля Сталина»: промышленный и для населения.
В послевоенные годы Советский Союз оказался под угрозой убийственной для экономики инфляции. Для ее предотвращения в 1947 году постановлением правительства было решено «отменить карточную систему снабжения продовольственными и промышленными товарами, отменить высокие цены по коммерческой торговле и ввести единые сниженные государственные розничные цены на продовольствие и промтовары». По сути, появилось два разных рубля: один – для населения, чтобы оно могло получать продукты по доступным для него ценам, а второй – для промышленности. Последний к потребительскому рынку не имел никакого отношения, «учитывался» только в бухгалтерских книгах и в принципе не печатался, иными словами был виртуальным. Такая экономическая политика помогла выйти на внушительные обороты промышленного производства и при этом сдержать уровень цен. Причем не просто сдержать, а ежегодно снижать их. Вплоть до Хрущева.
К слову, сегодня схожую (пусть и не до конца) систему применяет Китай с его двумя юанями: внутренним – для расчётов внутри страны, когда курс регулируется китайским ЦБ, и офшорным – свободно конвертируемым юанем с рыночным курсом.
Не крипта и не безнал
Итак, помимо наличной и безналичной формы у нас появится цифровая валюта. Ее называют третьей формой денег. В отличие от безналичных средств она будет храниться в онлайн-кошельках клиентов в Банке России. Открытие такого счета и доступ к нему будут обеспечены через любую коммерческую кредитную организацию. При этом предполагается, что, как и наличными, цифровыми рублями можно будет расплачиваться в оффлайн-режиме.
Сейчас Банк России проводит первые базовые операции: открытие цифрового счета, его пополнение, оплата товаров и услуг цифровыми рублями, переводы между физическими лицами по номеру телефона, получение информации о балансе и списке операций по цифровому счету. После тестового режима цифровой рубль постепенно пойдет «в народ».
«Вводить цифровой рубль в массовый оборот планируется поэтапно при успешном завершении пилотирования всех сценариев операций с ним. Это может произойти на горизонте 2025–2027 годов. Отметим, что цифровой рубль будет выпускаться в дополнение к наличным и безналичным деньгам, и выбор, какой именно формой воспользоваться в конкретной ситуации, будет оставаться за гражданами и бизнесом», – уточняют в ЦБ РФ.
Под контролем
Что еще известно о цифровом рубле? Курс у него такой же, как у наличного и безналичного, а разница между ним и остальными лишь в том, что храниться он будет на специально созданной для этого платформе в ЦБ.
Заявляется, что расчеты в цифровых рублях будут быстрее, чем в безналичной форме. При этом комиссии за переводы новых рублей не предусмотрены, а максимальная сумма транзакции с ними втрое выше, чем при переводах по номеру телефона через Систему быстрых платежей.
От криптовалюты цифровой рубль отличается тем, что у него есть конкретный эмитент – Банк России. То есть он будет иметь реальное обеспечение и свободно конвертироваться в фиатные рубли. А значит, риск его превращения в спекулятивный инструмент отсутствует.
Согласно данным ЦБ, еще одно ключевое преимущество цифрового рубля заключается в том, что операции с ним намного проще контролировать. Каждая единица виртуальных денег имеет индивидуальный код, а потому ее перемещения куда более прозрачны. Это создает серьезные препятствия для теневой экономики.
Плюс на минус
С другой стороны, некоторые граждане бьют тревогу, что контроль государства над цифровым рублем неминуемо приведет к тотальной слежке. Однако представители Центробанка заверяют – конфиденциальная информация будет защищена:
«Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет».
Из недостатков цифрового рубля выделяют невозможность получать проценты за его хранение и возвращать кешбэк за платежи. Поскольку цифровая форма рубля выступает, по сути, средством для платежей и расчетов.
Еще одной проблемой могут стать технологические трудности. Внедрение цифрового рубля требует разработать надежную и масштабируемую инфраструктуру, а также обучить граждан пользоваться новой системой. Судя по опросам, новацию пока понимают не все. Так, по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, 70% россиян в той или иной степени информированы о введении цифрового рубля. Но у значительной доли населения пока не сформировалось понимания, зачем это делается. На вопрос о том, для чего нужен цифровой рубль, каждый второй – 51% из 1600 опрошенных – затруднился с ответом. Хотели бы попробовать использовать цифровые рубли 30% респондентов, не хотели бы – 58%, остальные не определились. Так что, цифровому рублю только предстоит завоевывать доверие россиян.
Экспертное мнение
Мигель Маркарянц, старший вице-президент, руководитель блока розничного бизнеса ПСБ
Цифровой рубль – значимый для национальной платежной инфраструктуры проект, который создает новые возможности для всех участников платежной индустрии. Население получит новый инструмент для быстрых безопасных переводов и платежей в цифровой валюте, компаниям новая технология расчетов упростит проведение сделок и решит вопрос с автоматизацией платежей, государственные предприятия смогут повысить эффективность администрирования бюджетных выплат. Развитая цифровая инфраструктура и компетенции команды ПСБ позволяют нам принимать активное участие во всех проектах по внедрению цифрового рубля. Сегодня ПСБ прорабатывает все возможные сценарии клиентского пути на реальных операциях с цифровыми рублями, что закладывает основу для бесперебойных и удобных платежей с использованием нового платежного инструмента.
Текст: Лидия Аристархова
Фото: Freepik