В наше время, пожалуй, нет такого сознательного человека, который не встречался или хотя бы не слышал о такой прекрасной штуке, как ипотечное кредитование. Человек, получивший в собственность жилище, не прибегая к ипотеке, воспринимается обществом подобно одаренному с рождения или баловню судьбы. Ипотека – это залог недвижимости. То есть ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент, а гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог вашего недвижимого имущества: дома, квартиры, земельного участка. Срок выплаты такого займа, как правило, исчисляется десятилетиями. Ипотечная кабала на долгое время привязывает заемщика к банку, работодателю и самой заемной недвижимости. Она влияет на рабочего человека, заставляя его серьезно задуматься о своих возможностях: воспитание детей, смена работы, переезда в другое более перспективное место.
В середине 2022 года размер долга российских граждан перед банками перевалил за 25 триллионов рублей, увеличившись за год почти на полтора триллиона. Еще к началу года уровень закредитованности населения подрос с 49% до более чем 55% - именно такая доля заемщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. В среднем на погашение кредитов уходит чуть больше 10% дохода, что эксперты считают тревожным сигналом. Но некоторые заемщики на эти цели отдают до 80% заработка. «Сбережения же россиян в банках растут в основном за счет бюджетных выплат», – отмечает ЦБ.
Портфель ипотечных кредитов составляет почти половину всех кредитов (53,38%), выданных банками населению. Неплохой заработок на удовлетворении одной из естественных потребностей человека. На втором месте – кредиты наличными. На их фоне кредиты по картам или на покупку товаров выглядят мизерными. В настоящее время имеется более 12 млн документов в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банковским учреждениям, так и микрофинансовым и профессиональным коллекторным организациям на общую сумму почти 2 трлн. руб. К началу 2023 года в среднем на одного трудоспособного гражданина России приходилось примерно 330–360 тыс. руб. долга. По данным Центробанка, доля займов микрофинансовых организаций в 2022 году достигла 364 млрд руб. Доля просроченных платежей с задержкой по оплате более чем на 90 дней уже превысила треть этой суммы.
Эксперты отмечают, что долговая нагрузка населения продолжает расти последние 20 лет. Этому способствует высокий уровень инфляции, ставок по кредитам и снижение деловой активности, особенно в секторе малого и среднего бизнеса в российских регионах. Увеличение заимствований граждан в банках и МФО происходит даже в экономической ситуации, вызванной влиянием внешнеполитических факторов. Деловая активность снижается в регионах, в том числе и вследствие того, что крупные холдинги контролируют своими дочерними компаниями самые «вкусные» сферы деятельности, приближенные к «священному телу» госконтракта.
Но не всё и не у всех так плохо. По итогам первого квартала 2023 года приставы взыскали с граждан долгов на 38 млрд руб., что на 7 млрд больше, чем за аналогичный период прошлого года. Министр юстиции Константин Чуйченко отметил, что по итогам прошлого года судебные приставы взыскали рекордную сумму – свыше 1 трлн руб. Для сравнения: в 2020 году приставами было взыскано менее 700 млрд руб., в 2021 году – 888 млрд.
По информации Ведомостей, российские банки показали рекордные прибыли, заработав 881 млрд руб. по российским стандартам бухгалтерской отчетности за пять месяцев 2023 года. В России действует 327 кредитных организаций. За 2022 г. прибыль банковского сектора составила 203 млрд руб. А за период с января по июнь 2023 года показали чистую прибыль в 1,7 трлн руб., что стало для них историческим максимумом. Заработать им, в частности, помогает ослабление рубля. Складывается впечатление, что это основная задача политики ЦБ. По результатам всего 2023 года сектор может заработать от 2 трлн до 2,6 трлн рублей, а то и больше - вторит РБК. Правда, снижение ключевой ставки рубля опять же не способствует улучшению благосостояния гражданина из-за роста инфляции. Но и недавнее резкое повышение ключевой ставки ЦБ больнее ударит по самым не защищенным слоям.
Даже страховка, входящая в «тело» кредита и предназначенная для защиты клиента от рисков, фактически уходит в прибыль. Только треть от страховой суммы уходит страховой организации. Страхование заемщика при выдаче кредита прибыльно для банков. Если самостоятельно обратиться за услугой к сторонней страховой компании, а не дружественной банку организации, это, как правило, выходит в разы дешевле. Поэтому убедить заемщика застраховать кредит пытаются любыми способами, вплоть до угрозы отказа в кредите. По закону, любую страховку можно расторгнуть, естественно, банки используют инструменты для противодействия этому.
Но что может повлиять на банки снижать ставку по ипотеке и делать ее более доступной? Только интересы застройщиков. Все льготные программы появляются только тогда, когда дела идут плохо у строительных компаний. Увеличение верхнего лимита, изменение ставки, субсидирование. Затраты ложатся на плечи обычных граждан. Именно простому рабочему приходится способствовать созданию прибыли и компенсировать убытки бизнеса и государства.
- Источники:
- https://frankrg.com/data-hub/category/mortgage/chart/29368
- https://tass.ru/obschestvo/17295611
- https://www.vedomosti.ru/economics/news/2023/06/22/981855-chistaya-pribil-bankovskogo-sektora
Подписывайтесь на наш журнал, ставьте лайки, комментируйте, читайте другие наши материалы. А также можете связаться с нашей редакцией через Телеграм-бот - https://t.me/foton_editorial_bot
Для желающих поддержать нашу регулярную работу:
Сбербанк: 2202 2068 9573 4429