Вы когда-нибудь думали о том, какая будет ваша жизнь, когда вы выйдете на пенсию? Конечно, хочется чтобы и в старости было на что жить и чем порадовать себя. Именно для этого и существуют НПФ — Негосударственные Пенсионные Фонды. Это такие "копилки", куда можно откладывать деньги на будущее. Но как выбрать такую "копилку", чтобы не прогадать? Давайте разберёмся вместе!
НПФ это
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это как банк, но только для пенсий. Он помогает людям откладывать деньги на старость. Если говорить просто, это "копилка" для пенсии.
Банк России следит за этими "копилками" и проверяет, чтобы всё было честно. Если НПФ хочет работать, он должен получить разрешение от Банка России. Сейчас таких разрешенных фондов в стране 37. Большинство из них очень надежные и если что-то пойдет не так, вероятность что с вашими деньгами случится что-то плохое очень низкая. Позже мы еще вернемся к этому моменту и посмотрим доходности и рейтинги по НПФ.
Полный список лиценированных НПФ в России можно посмотреть на сайте ЦБ РФ
Как работает НПФ
Пенсия в России делится на две части: основную и накопительную. Раньше, до 2014 года, работодатели отдавали 6% от зарплаты в пенсионный фонд для создания этой накопительной части. Если у вас были накопления до 2014 года, вы можете перевести их в частный пенсионный фонд (НПФ). Этот фонд вкладывает деньги и, если инвестиции приносят доход, пенсия увеличивается.
Люди или компании могут также вносить деньги в НПФ по своему желанию. Тогда достигнув преклонного возраста, они будут получать не только государственные, но и дополнительные средства. Вы можете забрать свою накопительную часть из НПФ как единовременно, так и регулярно, когда придет время пенсионного возраста.
НПФ, когда решает, куда вкладывать деньги, должен следовать законам и правилам Центрального Банка России. Да, государство не обещает, что ваши инвестиции будут только расти, но оно следит, чтобы пенсионные деньги были в надежных местах. Это значит, что у НПФ есть список проверенных инвестиций с низким риском потерь. Уточнение: Из всех инвестиций НПФ только 10% из всех денег могут быть вложены в что-то рискованное, и этот процент уменьшится до 7% к 2025 году.
По закону пенсионные деньги можно вкладывать в:
- государственные ценные бумаги;
- облигации и акции российских компаний;
- ипотечные ценные бумаги;
- депозиты (в рублях или валюте);
- бумаги международных организаций, которые можно продавать и покупать в России публично.
Если НПФ что-то покупает или продает, то фонд должен делать это по самой выгодной цене на тот момент. Если же активы купили дороже чем это стоило на рынке, то разницу в цене они платят из своего кармана. А задача проверки правильно ли НПФ всё делает, лежит на Центральном Банке России.
Преимущества работы с НПФ
1. Откладывай сколько хочешь и когда хочешь. Никто не скажет, сколько именно нужно отдавать.
2. Инвестор сам решает, сколько и как часто откладывать.
3. Если "копилка" имеет разрешение от Банка России и хороший рейтинг, то ваши средства будут в управлении компетентных управляющих.
4. При выходе на пенсию, можно взять накопленное и вложить в своё дело или свой инвест счет. Тогда помимо обычной пенсии появится еще один доход.
Благодаря НПФ можно обеспечить себе приятную старость. А если накопится внушительная сумма, их хватит на хорошую жизнь пенсионера. Две пенсии – это всегда лучше, чем одна!
Как выбрать НПФ
Если вы решите перевести часть пенсионных накоплений в НПФ, вам потребуется изучить разные фонды на рынке и определить наиболее привлекательные варианты.
При выборе фонда учитывайте следующие аспекты:
- доходность по накоплениям и резервам;
- рыночная оценка ваших пенсионных накоплений;
- размер пенсионных резервов;
- общая сумма активов фонда;
- длительность существования фонда;
- финансовый рейтинг надежности НПФ;
- число клиентов фонда;
- состав инвестиционного портфеля.
Эксперты по финансам часто сходятся во мнении, что когда выбираешь НПФ нужно в первую очередь смотреть на размер его резервов. Чем они больше, тем как правило лучше и надёжнее оказывается НПФ. Важно также учитывать, сколько у него клиентов.
Также рекомендуется смотреть во что именно фонд вкладывает деньги. Эту информацию можно найти на сайте каждого НПФ. Это поможет понять, насколько рискованными или безопасными являются инвестиции фонда. Например, если фонд много инвестирует в акции, это может быть рискованно, а если в облигации — то это менее рискованно, но и доход может быть меньше.
Сайты-агрегаторы для самостоятельного сравнения НПФ
Если вы хотите выбрать НПФ для своих пенсионных накоплений, вам могут помочь специальные сайты. Они берут информацию из Банка России и показывают её в удобном виде. На сайте Investfunds, например, можно автоматически сравнить разные фонды, вместо того чтобы делать это руками.
Ниже на рисунке, вы можете видеть топ 10 доходных НПФ.
Отчеты ЦБ РФ о доходности НПФ
Банк России каждые три месяца и в конце года публикует информацию о том, какие доходы получают различные пенсионные фонды. По этой информации можно понять, какой фонд как работает.
Есть два способа оценить доходность фондов:
1. Средняя доходность: когда берется среднее значение за несколько лет. Например, у одного фонда за последние пять лет в среднем в год 7%, а у другого 8%. Естественно, лучше выбирать фонд с большей цифрой.
2. Накопленная доходность: эта метрика показывает, насколько фонд увеличил накопления за определенное время. Сравнивая фонды, лучше смотреть на одинаковый период, например, за пять лет.
Когда мы сравниваем фонды, лучше смотреть на их работу за одинаковое время, чтобы было честно. Например, если один фонд работает 5 лет, а другой 15, сравнивать их нужно, скажем, за 3 или 5 лет. Пример отчета ЦБ РФ по НПФ можно посмотреть по ссылке
Важно помнить, что даже если фонд в прошлом давал хорошие доходы, это не значит, что он будет также хорошо работать в будущем.
Рейтинг НПФ по надежности
Для того чтобы облегчить себе задачу при выборе НПФ для накопительной части пенсии, также можно воспользоваться рейтингом надежности от Эксперт РА.
Эксперт РА – крупнейшее рейтинговое агентство России и берет свою историю от 1997 года. Специалисты компании присваивают различные рейтинги надежности облигациям, акциям и негосударственным пенсионным фондам.
Ниже на рисунке вы можете увидеть топ 10 самых надежных НПФ в России по мнению агентства Эксперт РА. Как инвестор, сначала вы можете отобрать фонд с точки зрения надежности, а затем изучать параметры численности, объем средств под управлением, сравнивать доходности или состав активов.
В конце хотелось бы отметить, что выбор негосударственного пенсионного фонда (НПФ) – это ответственный шаг, который требует осмысленного подхода и анализа ряда параметров. Учитывая долгосрочную перспективу вложений, необходимо придавать значение таким аспектам, как стабильность фонда, его история, доходность, рейтинги, а также стратегия инвестирования средств.
Современные агрегаторы и платформы для сравнения различных НПФ, могут значительно упростить процесс выбора, но главное – внимательное отношение к собственным пенсионным накоплениям. Ведь правильный выбор НПФ может стать залогом комфортной и безбедной старости.
*Аналитический обзор не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. При выборе активов для своих инвестиционных портфелей мы рекомендуем опираться на срок своих инвестиционный целей и личную терпимость к рискам.