Здравствуйте уважаемые читатели.
Прочел на прошлой неделе две статьи блогера "Андрей Ухватов", которые некоторые комментаторы назвали провокационными, написанными для увеличения количества комментариев, и как следствие увеличения монетизации. Возможно реально цель автора была именно в увеличении монетизации путем публикования очень спорных статей, но мне кажется автор просто не до конца разобрался в вопросах о которых рассуждал в статьях. Уж слишком его высказывания получились поверхностными и не логичными, в прочем подобные высказывания я встречал не только у Андрея Ухватова.
И так, первая статья автора про сложный процент.
Автор пишет.
Вся проблема в том, что никакого чуда нет. Я так думаю.
Нет, математика вроде не врет. Если 1 000$ долларов 20 лет будет приносить 10% годовых, то у вас реально будет 7 000$ на выходе. Вся проблема в том, чтобы получать эти 10% в долларах на протяжении 20 лет. Причем, за вычетом долларовой инфляции.
Сразу возникает вопрос, а причем тут именно доллары, а почему не рубли? Причем тут инфляция, раз имеем дело с чистой математикой и говорим просто об экспоненциальном росте результата инвестирования? А рост получается из-за того, что происходит постоянное умножение на коэффициент больший единицы. Как будто у нас результат перестанет увеличиваться если процент прироста будет меньше 10% или отстанет от цифры инфляции. Конечно, в случае отставания от инфляции нашей доходности, общая покупательная доходность капитала может понизиться (но возможно не по всем товарам, так как инфляция рассчитываемая РосСтатом может очень сильно отличаться от личной инфляции конкретной семьи), но все равно, в результате номинального роста капитала потери окажутся значительно ниже накопленной за это время инфляции.
Далее автор пишет
Вся проблема сложного процента в том, что никто не учитывает инфляцию в своих расчетах. А это такой же сложный процент, но только в обратную сторону.
А доходность нам нужна чистая, за вычетом инфляции. Ведь какая нам разница сколько миллионов у нас будет через 20 лет, если на них нельзя будет ничего купить.
Инфляция конечно тоже сложный процент, только не в обратную сторону, она постоянно увеличивает цену товара, снижая покупательную способность денег. И конечно у сложного процента нет никаких проблем, это математика, а не экономика. И доходность нам желательна выше инфляции, слово нужна тут явно не уместно.
Получается, что нам нужно получать доходность 10% сверх инфляции 20 лет подряд. Для того, чтобы наш капитал увеличился в 7 раз.
Не верный посыл автора ведет к явной логической ошибке. При доходности в 10% капитал в любом случае вырастет примерно в 7 раз, вопрос только какова станет покупательная способность нашего капитала через 20 лет в следствие инфляции
Автор явно путает разные понятия, объем капитала и покупательную способность капитала, и сливает их в одно понятие, что в конечном итоге приводит его к неверным выводам.
И че тогда делать? Как богатым то становиться, если сложного процента нет?
Сложный процент есть, но его чудо-эффект может раскрыться, либо при не менее чудесной >10% реальной доходности, либо при вашем рекордном долголетии.
Ну хоть внуки поживут ☝️
Рецепт прост. Зарабатывайте много, тратьте мало. Инвестируйте свой капитал так, чтобы обгонять инфляцию. Чем больше получится отложить, и чем больше получится ее обогнать, тем лучше.
Возникает вполне резонный вопрос, почему доходность должна быть больше именно 10%? Ведь в РФ инфляция опускалась и до 4%. При чем тут рекордное долголетие если по мнению автора инфляция всегда обгоняет рост капитала. И в чем тогда смысл "простого рецепта" зарабатывать много, а тратить мало если Андрей Ухватов несколько раз в статье написал, что не знает инструмента обгоняющего инфляцию. Ведь тогда получается не важно сколько мы откладываем, инфляция съедает капитал. К сожалению, представление инфляции как некоего "крокодила" проглотившего Солнце возможного заработка на бирже, не изобретение Андрея Ухватова, подобное читаю постоянно у многих вполне адекватных блогеров, но тут их всех как клинит на инфляции. Но к счастью не так страшен черт как его малюют и конечно есть стратегии стабильно обгоняющие инфляцию, обратите внимание не инструменты как вопрошает Андрей, а именно стратегии работающие с инструментами. Ну и конечно инструменты тоже необходимо тщательно подбирать под стратегию.
Вывод.
1. Главной ошибкой пишущих по поводу инфляции съедающий инвестиции, которую часто читаю в блогах, заключается в том, что сравнивают инвестированную 1000 руб. с 1000 руб через 10-20 лет. Мол на 1000 руб через 20 лет ничего не купишь, хорошо бы на хлеб хватило. Но ведь мы инвестируем для того, что бы сохранить или приумножить капитал по покупательной способности. Поэтому разговаривая об инфляции за условные 20 лет, мы должны рассматривать покупательную способность не вложенной первоначально 1000 руб., а итоговый результат инвестирования этой тысячи. То есть, если мы эти 20 лет получали доходность 10% годовых то наша 1000 превратится в 6116 руб и нам нужно сравнивать покупательную способность 1000 руб сегодня и 6116 руб. через 20 лет.
2. Второй ошибкой является использование данных по инфляции предоставляемой Рос Статом, но ведь это "средняя температура по больнице, и сравнивать нужно с инфляцией вашего домохозяйства. Значит, если вы хотите учитывать влияние инфляции на результаты инвестирования, вам придется считать свою личную инфляцию, так как она может сильно отличаться от РосСтатовской как в большую, так и в меньшую сторону. Причем лучше считать свою бытовую инфляцию за вычетом одноразовых дорогостоящих покупок таких как квартира, автомобиль или яхта.
3. Если вы читаете даже очень популярного блогера, с большой аудиторией, относитесь к написанному им критически. Все мы люди и можем ошибаться, вольно или невольно вводя в заблуждение читающих.
Вторая статья касалась пенсионеров.
Вот ссылка.
Вот тут уж Андрей Ухватов оторвался по полной, нагородил три короба и маленькую тележку. Правда если прочесть статью поверхностно, не вдумываясь, то покажется, что все Андрей написал правильно и все логично, но ...
те пенсионеры, которым сейчас не хватает на жизнь, сами в этом и виноваты, я так думаю. Так как они тоже, когда-то были молоды, зарабатывали деньги, но забыли подумать о себе в старости. А может быть подумали, но как-то не так.
Лично я сейчас откладываю 50% от своих доходов, на формирование капитала, который должен будет обеспечить мою старость. А те, кто этого не делает, это их право, и их выбор. Каждый получит тот результат, который он заслужил. Как бы цинично это не звучало.
Явно разговор не об самом Андрее, которому сейчас 38 лет, и вся его сознательная и трудовая жизнь с 2003 года идет при теперешнем Президенте, квартира в которой он живет с семьей по видимому досталась от родителей, так как Андрей говорит, что он ее не покупал не за свои не в ипотеку. То есть никаких заоблачных трат в период становления семья Андрея не испытывала. Да за это время были куплены две студии под сдачу, но на первый взнос давал тесть, плюс видимо льготная ипотека для семей с детьми. Андрей не мажор конечно, но и без особых финансовых проблем на стадии молодой семьи.
А теперь давайте разберемся о каких пенсионерах говорит и кого осуждает Андрей Ухватов, кто эти люди. В 2022 году на пенсию по возрасту вышли мужчины 1960 года рождения и женщины 1965 года. В 2023 году ни пенсию не выйдет никто, следующими в 2024 году выйдут на пенсию мужчины 1961 года и женщины 1966 года. Депутатов, военных, силовиков рассматривать не будем, они выходят на пенсию сильно досрочно и в трудоспособном возрасте. Получается сейчас пенсионерами являются мужчины 63 лет и старше и женщины 58 лет и старше.. Значит мужчины-пенсионеры начали трудовую деятельность с 1978 года и раньше, женщины с 1983, то есть мужчины успели проработать в СССР 13 лет и более, женщины минимум 8 лет.
Андрей Ухватов обвиняет теперешних пенсионеров, что они не откладывали 50% своих доходов на старость, но так ли это? Конечно подобное не раз говорили депутаты и чиновники разных уровней, Андрей здесь не первооткрыватель Америки, и надеюсь он искренне заблуждается в силу возраста (СССР развалили когда Андрею было 4 года), а значит банального не знания специфики жизни в СССР.
Какие в СССР были варианты сбережений? По сути, кроме вклада в единственном доступном населению СберБанке, других вариантов и не было. Квартиры получали только в найм, никакой собственности, а значит возможности продать, только обмен. Были кооперативные квартиры с ограниченной собственностью, но купить ее было не просто, была большая очередь, да и стоили они дороговато для трудящихся. Золото (все кроме ювелирных изделий продаваемых в ювелирных магазинах и комиссионках), было под запретом, уголовная статья. Валюты в продаже не было, любые операции населения с валютой под запретом, с уголовной ответственностью вплоть до высшей меры (расстрел). Биржи и акций не существовало в СССР. Вот и хранило население все свои сбережения в СберБанке на вкладах, которые были сначала заморожены, а потом обнулены при развале СССР.
По факту в 1991 году, население было лишено всех накоплений советского периода. Запомним, самые молодые пенсионеры потеряли все накопления за 13 лет работы. А дальше начались 90е, а это бешенная инфляция в десятки и сотни процентов, не выплаты зарплат по много месяцев, девальвации, деноминации, кризисы, бандитизм, грабежи и прочие прелести капитализма
Лично видел людей несущих зарплату полную авоську в пачках денег, сам расплачивался в продовольственном магазине не распечатанными пачками по 100 банкнот, и на сдачу получал такие же пачки денег, и никто их не пересчитывал. И это все продолжалось практически 10 лет, хочется спросить Андрея (но не буду), о каких накоплениях в таких условиях могла идти речь? Получается 23 года своей трудовой деятельности, даже самые молодые пенсионеры не имели возможности делать накопления, деньги либо сгорали в банках, либо их поглощала бешенная инфляция, и расцветшие буйным цветом финансовые пирамиды и ваучерные жулики. Все кто старше 1960 года рождения потеряли еще больше сбережений за годы свой трудовой деятельности в СССР и ельцинскую эпоху.
Андрею Ухватову сейчас 38 лет, даже если он начал работать в 18, то трудовой стаж у него чуть меньше 20 лет, а мужчины 1960 года рождения это самые молодые пенсионеры, теряли сбережения за 23 года трудовой деятельности и в основном не по своей вине. Поэтому по мимо самих потерь у многих появилось стойкое убеждение, что копить бесполезно, все равно все пропадет, отберут или обесценят.
Вот сейчас Андрей Ухватов откладывает 50% всех доходов семьи, вопрос как бы он себя чувствовал и что думал, если завтра все накопленное исчезло и нужно все начинать с нуля. Поэтому я бы никогда не стал осуждать ВСЕХ пенсионеров, если они не смогли накопить на прибавку к государственной пенсии., уж больно отрицательный жизненный опыт достался на их долю.
PS. Вообще я лично давно взял за правило не осуждать прадедов за Революцию 1917 года, за гражданскую войну, я не жил в то время и не знаю как бы вел себя на их месте, Не осуждаю родителей за их поступки, они жили в своих обстоятельствах, у них был собственный жизненный опыт. Мой тесть ребенком пережил войну, оккупацию и голод, молодым получил травму и больше не мог как раньше работать на производстве с хорошей зарплатой, он всю жизнь боялся голода, поэтому уехал в деревню и держал корову, говорил на молоке и мясе и своей картошке я с голода не умру, я даже не пытался его переубедить, просто ездили помогали с хозяйством.
Андрей Ухватов, скорее всего, уважаемый конструктор, не даром его зарплата 80 000 руб что прилично для Перми, его слово в семье похоже авторитет. Но быть не терпимым к чужому мнению и считать себя во всем правым, что постоянно звучит в комментариях не правильно. Точно есть у нас люди не глупее, и знающие больше каждого из нас, пусть и в конкретной области.
В общем эти две статьи как то задели меня за живое, поэтому я среагировал так эмоционально, но конечно Андрей не первый и не последний кто высказывает подобное не разобравшись в сути описанных проблем.