У каждого россиянина есть право погашать задолженность перед банком досрочно — частями или полностью. Разбираемся в этой статье, как сделать это правильно и с выгодой для себя.
Из этой статьи вы узнаете:
- Какой кредит можно погашать досрочно
- Как оценить, стоит ли переплачивать
- Как погашать кредит в зависимости от его типа
- Что лучше: сокращать сумму платежа или срок
- Когда лучше вносить досрочный платеж
- Лайфхаки по досрочному погашению кредита
Какой заем можно вернуть досрочно
Гражданин России вправе погасить частично или полностью раньше срока любой кредит, взятый на любые цели, кроме предпринимательской деятельности. Целевые и потребительские кредиты, ипотеки — рассчитаться можно с любым видом займа до окончания срока действия кредита и без ограничений со стороны банка. Для возврата средств достаточно уведомить банк. В одних кредитных организациях и частичное, и полное погашение можно произвести в день заявления, в других дата погашения определяется занимающей средства стороной.
По закону с 2011 года банки не вправе препятствовать гражданину в частичном или полном досрочном погашении задолженности. Условия по кредитам, выданным ранее 2011 года, были более жесткими: некоторые кредиторы запрещали заемщикам закрывать кредит ранее 6 месяцев со дня его оформления, иные организации штрафовали «досрочников».
Индивидуальные предприниматели и организации возвращают досрочно заем лишь с согласия банка. Вопрос частично-досрочного или полного погашения кредита подробно прописан в кредитном договоре. Однако если этот пункт не предусмотрен в документе, заемщик может написать заявление в кредитную организацию.
Факторы оценки
Чтобы понять, выгодно ли гасить кредит досрочно, нужно оценить ситуацию и ответить на несколько вопросов.
➀ Превышает ли переплата по кредиту возможный доход, если эти средства вложить в другие инструменты?
Например, вы хотите частично погасить кредит в 1 млн рублей с процентной ставкой 10,5%, выданный на 5 лет. Свободных денег 300 тысяч рублей, их можно инвестировать в акции, которые принесут 22% годовых, или вложить в покупку земли, которая через 5 лет будет стоить примерно 450 тысяч рублей.
Переплата за такой кредит составит 289 634 рубля за весь период или 202 744 рубля при досрочном погашении на 300 тысяч рублей. При этом выгода от инвестиций 300 тысяч рублей составит 66 тысяч рублей в год или 330 тысяч рублей за 5 лет. Выгода от покупки земли — 150 тысяч рублей без учета скрытых плюсов, таких как решение жилищного вопроса или расширение бизнеса.
Другой пример: если есть возможность положить свободные средства на вклад под 20% годовых, лучше использовать ее вместо частично-досрочного погашения кредита под 15%. Но вкладывать деньги под 5-6% при ипотеке со ставкой 11,5% не имеет смысла — это невыгодно.
Если вы знаете, как приумножить свободные деньги в настоящий момент, этой возможностью лучше воспользоваться.
➁ Кредиту меньше половины срока?
Сегодня практически все займы выдаются по аннуитетной системе. Это значит, что большая часть процентов по кредиту выплачивается в первую половину срока кредитования, а на вторую половину приходится меньшая часть.
Чем длиннее кредит, тем меньшая сумма пойдет в зачет основного долга, именно поэтому в первые годы задолженность сильно не сокращается. Это самое время для внесения нескольких свободных тысяч рублей ежемесячно в тело кредита.
Дифференцированный кредит существенно дешевле, поскольку проценты каждый месяц начисляются на остаток долга и постепенно сходят на нет. Однако ежемесячные платежи по такому кредиту часто некомфортны и исключают возможность копить средства.
Распределение процентов хорошо видно на графиках ниже. От них лучше всего отталкиваться, когда нужно принять решение — в какое время лучше погашать досрочно кредит. Очевидно, что нет смысла погашать аннуитетный заем в последний год выплат — практически все проценты банку уже выплачены.
➂ Свободные средства действительно свободны?
В порыве избавиться от долговых обязательств клиенты нередко бросают в кредит последние рубли. Однако такая ситуация чревата образованием новых кредитов и долгов. При частичном или полном досрочном погашении нужно рассчитать сумму взносов и предусмотреть финансовую подушку безопасности на 1-3 месяца.
Сокращать сумму платежа или срок
При частично-досрочном погашении заемщик решает — сокращать ему срок кредита или сумму платежа.
В первом случае сокращается количество месяцев, которые заемщик будет выплачивать кредит, а вместе с ним и стоимость кредита — то есть итоговая сумма переплаты по процентам. Выгода от таких манипуляций будет ощутимой в финале, когда фактически кредит будет выплачен, а средства на его обеспечение — сэкономлены. При этом кратная выгода через десяток лет может быть съедена инфляцией и оказаться не такой уж значимой.
Во втором случае сократится сумма ежемесячного платежа, а срок погашения останется прежним. Выгода от такого решения в долгосрочной перспективе не так велика, как в первом случае, но в настоящем моменте ощутима. Ведь платеж становится меньше, а это значит, что на досрочное погашение можно тратить больше, внося эти средства в тело кредита, а не в проценты. Кроме того, ежемесячный платеж становится более комфортным и при жизненном форс-мажоре это станет подспорьем.
Когда выгодно вносить платеж по кредиту
Лучше всего делать заявку на погашение в день списания платежа. Таким образом внесенная сумма уменьшает задолженность и не расходуется на проценты. Если захочется внести средства в середине платежного периода, часть денег покроет начисленные за месяц проценты, а оставшееся уйдет в тело кредита. Изменится и сумма платежа в дату списания.
При наличии нескольких кредитов выбирать для погашения стоит самые «прожорливые»: наиболее свежие или дорогие, в которых процентная ставка выше.
Резюме: Стоит ли погашать кредит досрочно
Для удобства собрали все тезисы о частичном или полном погашении кредита:
• Если есть такая возможность, погашать кредит досрочно стоит.
• Если есть более выгодные способы потратить свободные средства, чем погашение займа, лучше использовать их.
• Погашение даже небольшими суммами, но регулярно сокращает переплату по кредиту.
• Погашать следует сначала тот кредит, где самая большая ставка, или самый свежий из всех.
• Погашать кредит досрочно выгодно в первой половине займа.
• Уменьшение срока платежа выгоднее, чем суммы, но эффект отложенный.
• При уменьшении суммы платежа разницей можно регулярно гасить основной долг.
• Наиболее выгодный кредит — дифференцированный, но ежемесячный платеж высок.
• Гасить досрочно кредит последними деньгами — плохая идея.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Квартира в ипотеку: Что нужно знать
Документы для ипотеки. Разбираемся в деталях
Ипотека. В каком банке брать?