Официально Центробанк РФ не приветствует массовую выдачу ипотечных кредитов. Руководство регулятора считает, что этот рынок «перегрелся», поэтому нужно бороться с выдачей кредитов, которые имеют повышенные риски. Новые ограничения вступят в силу уже с 1 октября, когда банкам придется использовать дополнительные надбавочные коэффициенты.
Более дорогие кредиты
Бороться с закредитованностью населения решили при помощи новых надбавок. На самом деле спорный инструмент, который фактически делает ипотеку дороже, а это значит, менее доступной для определенных категорий населения. По сути, банкам придется не только оценивать кредитную нагрузку, но и прибавлять к процентной ставке несколько пунктов, если клиент находится в зоне риска.
Напомним, что дополнительные коэффициенты придумали не сегодня, а работают они с 2019 года. Однако ранее такие ставки применялись только в отдельных случаях. Осенью они могут стать нормой для многих клиентов. Речь идет о факторах риска, которые должен проверять и оценивать банк при выдаче ипотечного кредита.
Например, первый параметр называется ПДН или долговая нагрузка клиента. В зоне риска всегда находились заемщики, которые тратят больше 60% на обслуживание кредита. Таким клиентам будет намного сложнее оформить новый кредит. Также будет влиять размер первоначального вноса: чем он меньше, тем больше процентная ставка. Уже сейчас для оформления кредита по минимальной ставке нужно иметь минимум 20% первоначального взноса.
Если клиент может найти только 10%, тогда ему придется переплачивать по процентам, так как банк вынужден применить дополнительные коэффициенты.
Кому будет сложнее оформить ипотеку
Льготным группам населения беспокоиться не стоит, так как данные коэффициенты больше влияют на обычный рынок кредитования.
В настоящее время чаще всего банки кредитуют по программе с первоначальным взносом до 20%, а также с ПДН до 60%. Разумеется, таким клиентам будет сложнее оформить кредит. Банки должны будут применять дополнительные ставки, хотя и не в максимальном размере.
В целом можно сказать, что новые правила негативно повлияют только на клиентов, которые имеют минимальный первоначальный взнос. Конечно, кредиторы также будут учитывать и другие важные факторы, в том числе общий уровень платежеспособности и прочие риски. Такие правила лишь незначительно ограничат рынок и помогут минимизировать основные риски.
Точные данные мы сможем получить ближе к осени, а шансы получить отказ будут увеличиваться у высокорискованных клиентов с небольшим уровнем дохода.
