В расчёте нет ничего сложного, но эти подсчёты помогут развеять некоторые мифы об ипотеке и кредитах.
В первую очередь, мне кажется очевидным, что не стоит делить итоговую задолженность на проценты и основной долг. Для сравнения условий по кредиту стоит обращать внимание на итоговую сумму выплат. Рефинансировать кредит под меньший процент с прочими равными условиями будет выгодно, вне зависимости от того, сколько времени вы платите кредит.
Но, к сожалению, это не всем очевидно.
Один из основных навыков финансово грамотного человека это умение считать и понимать концепцию процентов. Именно этому мы и научимся в этой статье, на примере кредита.
Представим ситуацию. Человек давно платит кредит/ипотеку и считает, что рефинансировать кредит нет смысла или не выгодно, так как он заново начнёт платить %, а сейчас все проценты выплачены и осталось заплатить только основной долг.
Данное представление ошибочное.
Давайте возьмём кредитный калькулятор, calcus например, и посмотрим график платежей.
Мы видим, что в начале основной долг уменьшается по чуть-чуть и ежемесячный платёж в основном состоит из процентов. Постепенно, ситуация меняется. И к концу кредита ежемесячный платёж «гасит» основной долг, и лишь незначительная часть его состоит из процентов.
Давайте рассчитаем эти проценты.
Предположим, ваш текущий долг составляет 800 тысяч, под 12% годовых. Срок погашения будет влиять лишь на сумму ежемесячных платежей. Для наглядности, упустим этот момент.
Итак, 800 000 нужно разделить на 100 и умножить на 12 – так мы найдём проценты, которые будут начислены на основной долг за год.
Получим 96 тысяч в год, за месяц в 12 раз меньше – 8 тысяч рублей. (Так же есть некоторое упрощение, банк делит на 365, а затем умножает на количество дней в месяце.)
Итог, получается, что в ежемесячном платеже 8 тысяч составят проценты, а остальная сумма пойдёт в счет погашения основного долга. В следующий месяц основной долг уменьшится, и сумма процентов будет составлять чуть меньше 8 тысяч.
Из этого не хитрого подсчёта следует, что до тех пор, пока есть основной долг в ежемесячном платеже всегда будут присутствовать проценты.
Что произойдёт, если мы возьмём новый кредит на 800 тысяч, под такой же процент, чтобы погасить предыдущий долг.
Правильно: ничего не поменяется, при отсутствии скрытых комиссий и издержек.
А если мы получим такой же кредит, но под 11%, тогда на 800 тысяч долга, проценты за месяц уменьшатся с 8 тысяч до ≈ 7 340 руб.
800 000 / 100 * 11 / 12 = 7 333,34 руб.
Я считаю так: 800 000 * 0,11 / 12
Эти подсчёты показывают, что нет никакого смысла делить ипотеку или кредиты на основной долг и проценты. Стоит рассматривать итоговую сумму выплат без деления денег на категории. И понимать, что рефинансировать кредит под меньший процент будет выгодно всегда. Чем больше долг, тем больше эффект от снижения ставки. Но выгода всё равно есть.
Некоторые дополнения: речь идёт про аннуитет - схему выплат, когда ежемесячный платёж одинаковый на весь срок кредита.
Есть ещё дифференцированная схема, которую, как правило, никто не использует, при этой схеме ежемесячно основной долг уменьшается на одинаковую сумму, а сумма процентов, соответственно и ежемесячный платёж, постепенно сокращаются.
Под рефинансированием понимается ситуация, когда вы берёте такой же кредит, но под меньшую ставку. Пример, вам осталось платить 5 лет по 12 тысяч в месяц. За счёт рефинансирования под меньшую ставку вам остаётся платить так же 5 лет, но за счёт уменьшения ставки ежемесячный платёж будет меньше (11,5 т.р.) . Или можно оставить платежи на том же уровне, но сократив срок выплат. Если у вас нет проблем с самоконтролем, то разницы между этими вариантами нет, так как вы продолжите вносить те же суммы (12 т.р.) , а сверх ежемесячного платежа делать досрочные погашения (500 р).
Вывод.
Для меня остаётся загадкой, почему некоторые люди не понимают таких простых вещей. Возможно они идут по мысленно короткому пути, вспоминая что в начале кредита проценты составляли большую часть платежей и им кажется, что, взяв новый кредит, ситуация повторится.
Для упрощения, можно представить, что текущий кредит вы только что взяли. Как будто вы каждый месяц полностью «гасите» предыдущий кредит и берёте новый, но уже с чуть меньшей суммой основного долга и сроком на один месяц меньше.
Финансовая грамотность это не только умение инвестировать деньги, но и выгодно использовать заёмные средства. А для этого вам нужно понимать принцип подсчёта процентов. Это так же положительно влияет на благосостояние граждан. Учитывая, что кредиты, в различных формах, использует большинство россиян, то рассказывать о том, как их брать выгодно, как рефинансировать кредит и как посчитать сумму переплаты, будет не менее полезно, чем знания о том, куда вкладывать деньги.
На сегодня всё.
Подписывайтесь на мой канал в Яндекс.Дзен
А так же на мой телеграм-канал.