Ипотека считается единственным вариантом для покупки квартиры. Но в некоторых случаях лучше взять потребительский кредит.
Расскажем об особенностях потребкредита и ипотеки и пяти случаях, когда лучше взять обычный кредит и не терять время на сделку с ипотекой.
Плюсы и минусы кредита
Преимущества:
- Нужно меньше документов.
- Скорость — можно получить деньги в течение 1–10 дней (зависит от суммы и условий банка).
- Не всегда нужен залог.
- Сразу становитесь полноправным владельцем квартиры. У банка нет прав на нее.
- Можно выбрать любую квартиру без согласования с банком. Выбор не ограничен.
Недостатки:
- Процент выше, чем по ипотеке.
- Короткий срок — до 7 лет (если сумма крупная, выйдет большой ежемесячный платеж).
- Для получения крупной суммы может потребоваться залог и поручители.
Плюсы и минусы ипотеки
Преимущества:
- Длительный срок кредитования — до 30 лет (позволяет сделать платеж комфортным).
- Сниженные ставки — в среднем 11–12%.
- Есть ипотечные программы с госучастием (можно взять кредит под 6–8%).
Недостатки:
- Длительная процедура оформления ипотеки (до 3-х месяцев).
- Много бумаг.
- Жилье должно соответствовать требованиям банка, иначе сделку не одобрят. То есть выбор квартир ограничен.
- Полноправным владельцем будете лишь после погашения задолженности. Если не вернете деньги, жилье заберут, даже если оно единственное.
- Требуется первоначальный взнос — минимум 10%.
Что лучше?
Зависит от ситуации.
Рассмотрим пять случаев, когда лучше взять потребительский кредит.
Есть большая часть суммы на квартиру. Допустим, продали свою квартиру, а выбранная стоит дороже на 1,5 млн руб. Нет смысла брать ипотеку. С потребкредитом быстрее оформите сделку с продавцом и не придется отдавать квартиру в залог.
Еще не продали старую квартиру, но нужна новая. Можно взять потребкредит, если банк одобрит нужную сумму, приобрести квартиру. Затем завершить сделку продажи старой и, получив деньги, закрыть кредит. Конечно, здесь нужно учитывать нюансы. Например, уже есть покупатель, готовы бумаги для сделки и уверены, что закроете ее в течение короткого срока. В этом случае переплата за проценты будет незначительной.
Есть возможность погасить кредит быстро. Допустим, есть активы, которые продадите (автомобиль, квартира, которая перейдет в наследство, но не нужна вам, ценные бумаги и прочее). Или, возможно, есть срочный вклад в банке, который заберете через полгода или год. В этом случае потребкредит поможет избежать длительной процедуры покупки жилья.
Жилье необходимо срочно. Например, переезжаете в другой город из-за работы или по семейным обстоятельствам и квартира требуется здесь и сейчас. Оформляете потребкредит, покупаете недвижимость. Затем рефинансируйте невыгодный кредит по ипотечной программе, чтобы снизить процентную ставку и получить комфортный платеж.
Покупаете квартиру с аукциона. Законодательство не запрещает оформлять такое жилье в ипотеку, но процедуру могут усложнить обременения. Обычно с аукциона продают имущество должников, которое находится в залоге у банка. Или в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Для банка это риск. Он вряд ли согласится на ипотеку и принять в залог низколиквидное жилье, которое сложно продать в случае, если не погасите кредит.
Потребительский кредит получить в этом случае проще. Плюс когда с жилья будут сняты обременения, сможете продать его дороже и купить вариант получше.
В остальных случаях лучше брать ипотеку. Тем более если подходите под госпрограммы и есть маткапитал, чтобы добавить его к первоначальному взносу. Так получите низкий процент и меньшую переплату.
Как получить выгодный кредит, чтобы не брать ипотеку?
Сниженные ставки по кредиту получают надежные заемщики, в платежеспособности которых банк уверен. Больше доверия клиентам, которые обслуживаются в банке: есть вклад, получают зарплату или пенсию на карту. Играет роль и кредитная нагрузка — если отдаете больше 50% на погашение кредитов, ставка, скорее всего, будет выше. Перед обращением в банк рекомендуем закрыть кредитки и займы или объединить кредиты в один и снизить платеж за счет увеличенного срока кредитования.
Сниженные ставки действуют по кредитам со страховкой. Дисконт составляет порядка 10%. Но здесь смотрите на условия и стоимость, чтобы страховка была выгодна. Например, если кредит без страховки одобряют только под 25%, а с ней — под 15%, конечно, выгоднее оформить страхование жизни и здоровья.
За помощью в поиске кредита с приемлемой ставкой обратитесь в МБК. Подберем банк под ваши требования. Изучим договор на скрытые комиссии и платные услуги, которые увеличивают сумму кредита и, соответственно, переплату. Сопроводим сделку до конца, чтобы смогли получить 13,9 млн руб. без справок и поручителей.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций