Учеба в ведущих российских вузах дорожает. Образовательные кредиты с господдержкой все еще редки, а коммерческие кредиты на образование – дороги.
Владислав Лейбов, финансовый аналитик
Уже совсем скоро 1 сентября – День знаний. И хотя учеба не во всех школах и вузах начинается точно в этот день, именно он считается началом нового учебного года.
В России высшее образование все чаще оказывается платным. Бюджетных мест в вузах не так уж много, а поступить на популярные специальности становится все сложнее. При этом знания в России год от года дорожают. Особенно это касается обучения в вузах, которые находятся в верхней части российских рейтингов качества образования. В среднем стоимость обучения в 2023 году в престижных вузах Москвы и Петербурга возросла на 12% в сравнении с прошлым годом.
Для тех, кто далек от реалий российской системы высшего образования, приведу несколько примеров. Обучение в 2023 году в МИФИ по специальности «прикладная математика и информатика» обойдется студенту в 310 тыс. рублей в год. В ВШЭ обучение по специальности «прикладная математика и информатика» обойдется в 730 тыс. рублей в год, «экономика» – в 670 тыс. рублей, «юриспруденция» – в 460 тыс. рублей. В РАНХиГС обучение по специальности «экономика и управление бизнесом» обойдется в 460 тыс. рублей в год, по специальности «международные отношения» – в 596 тыс. рублей. А желающие попробовать себя в актерском искусстве в ГИТИСе должны быть готовы заплатить 551 тыс. рублей за год обучения. В СПбГУ обучение по специальности «информационные системы и технологии» обойдется «всего» в 251 тыс. рублей в год, по специальности «экономика» – в 321 тыс. рублей, «юриспруденция» – 397 тыс. рублей.
Как видим, порядок сумм довольно приличный. Особенно с учетом медианного дохода россиян, который по недавнему опросу Центробанка составляет всего 22 тыс. рублей в месяц. Очевидно, что с текущих доходов оплатить обучение детей может себе позволить очень небольшая часть россиян. Возможно, студентам и их родителям стоит задуматься об оплате образования за счет кредита?
Кредиты на получение образования готовы сегодня выдавать многие крупные банки. Такие предложения есть, например, у Альфа-банка, у банка Тинькофф, Почта банка, ВТБ, Газпромбанка, Росбанка и у ряда других. Однако условия этих кредитов подойдут далеко не всем. В большинстве случаев заемщику необходимо будет предоставить в банк документы, которые подтверждают его постоянный доход. Срок кредита обычно не более 5-7 лет, а выплаты производятся аннуитетными платежами без предоставления льготного периода. Ставки по кредитам для клиентов «с улицы», особенно после недавнего повышения ключевой ставки Центробанком, нельзя назвать щадящими. Нередко и минимальный возраст заемщика установлен на уровне 20-22 лет. Все это делает очень сложным получение подобных кредитов будущим студентом на оплату первого высшего образования. Поэтому такие кредиты обычно оформляют на родителей учащегося. Если же учесть, что кредит на образование ребенка в семье обычно не один, а действует, например, одновременно с потребительским или ипотечным кредитом, то становится понятным, почему получение коммерческих образовательных кредитов в России не слишком популярно.
Во многих странах образовательные кредиты становятся массовыми только в том случае, если часть процентной ставки по ним дотирует государство. В России образовательные кредиты с господдержкой впервые появились еще в 2008 году, но масштабы их выдач были весьма скромными. Только с января 2021 года была запущена более-менее доступная рядовым россиянам программа субсидирования процентных ставок по кредитам на получение высшего образования. Кредит оформляется на самого будущего студента. Иметь регулярный доход заемщику не обязательно, предоставлять обеспечение в залог банку не требуется. Процентная ставка по кредиту – всего 3% годовых. Причем предусмотрен льготный период по уплате процентов в первые два года обучения. Максимальный срок кредита – 15 лет. Кредит можно оформить как на получение первого, так и второго высшего образования.
Детали этой программы можно найти в Постановлении правительства РФ №1448 от 15 сентября 2020 года или на сайте банков-участников программы. Кредиты по льготной программе выдают пока всего 3 банка – Сбербанк, крымская «дочка» ВТБ – банк РНКБ и якутский Алмазэргиэнбанк. Возможно, к программе подключатся и другие банки, так как банкам этот кредит достаточно выгоден – разницу между рыночными и льготными ставками банку компенсирует государство.
Интересные данные о том, сколько выдано льготных образовательных кредитов, публиковал Сбербанк. Правда, эти данные относятся к итогам 2021 года, но вряд ли в 2022 году что-то серьезно изменилось. Всего за 2021 год Сбербанк выдал 26 тысяч образовательных кредитов с господдержкой на общую сумму в 3,3 млрд. рублей. Чаще всего кредиты выдавались на оплату обучения в Высшей школе экономики (7% от числа заявок), Российской академии народного хозяйства и государственной службы (5,5%) и в Московском государственном университете им. Ломоносова (3,4%). Всего же Сбербанк сотрудничает по программе кредита на образование с господдержкой более чем с 600 российскими вузами.
В топ-5 специальностей, на получение которых оформлялись кредиты, вошли юриспруденция (10% от числа заявок), экономика (8%), менеджмент (7%), лечебное дело (5%) и лингвистика (3%). Больше всего образовательные кредиты выдают в Московском банке Сбербанка (31% от общего портфеля), в Северо-Западном банке (17%) и Среднерусском банке (10%).
Однако отношение к кредитам на получение образования у большинства россиян пока негативное. По данным недавнего опроса портала Superjob.ru, к кредитам на образование положительно относятся только 13% россиян, и еще 35% отзываются о них нейтрально.
Возможно, россияне пока еще редко воспринимают получение качественного высшего образования как инвестицию в свою будущую карьеру. Тем более, что оплата за полный цикл обучения в ведущих российских вузах составляет весьма приличную сумму. А ведь к ней нужно еще прибавить стоимость необходимых любому студенту дополнительных расходов, а для иногородних студентов – и расходы на проживание в мегаполисе. Окупить эти солидные денежные вложения в обозримые сроки возможно при условии удачного нахождения работы в Москве или Петербурге, но явно не в российской глубинке, в которой средние зарплаты намного ниже.
При этом ни один вуз сегодня не может гарантировать, что его выпускник, даже очень старательный и успешный, будет столь же успешен в поисках высокооплачиваемой работы и построении будущей карьеры, что позволит без проблем гасить кредит банку. Резкий рост спроса на молодых специалистов, конечно, тоже возможен – в условиях быстрого роста российской экономики. Но пока на такой «взрывной» рост рассчитывать вряд ли стоит. И образовательные кредиты пока редко становятся частью жизни молодых россиян.
