Вы наверняка слышали о появлении т.н. цифрового рубля (далее ЦР*) ЦБ РФ.
Давайте попробуем разобраться, что это за зверь такой, что отличает его от криптовалюты и стандартного фиата.
Цифровой рубль – это виртуальный аналог обычных наличных средств. Он войдет в обращение как альтернатива первым двум формам денег – наличных и безналичных рублей. Если отличия от наличных очевидна, то с безналичными деньгами не все так просто. На мой взгляд главное отличие, которое будет ощущаться в процессе непосредственного использования, состоит в том, что ЦР можно использовать без подключения к интернету, что особенно актуально для мест, где существуют проблемы с подключением к мировой паутине. Во-вторых, контроль над ЦР будет осуществлять исключительно ЦБ РФ, что автоматически делает ЦР более надежным активом (коммерческие банки априори не могут выйти на такой уровень гарантий), который, к слову, не будет приносить процент по вкладу. В-третьих, ЦР отличает от безналичных средств и одновременно с этим роднит с криптовалютой наличие уникального кода, приписанного к каждому такому рублю, что позволит ЦБ отслеживать все транзакции и перемещения валюты. Поэтому на первый взгляд ЦР очень напомнил многим криптовалюту. Однако это достаточно грубое упрощение, поскольку в отличие от криптовалюты, которая функционирует на децентрализованной основе, ЦР будет централизован. Другими словами, ЦР – это деньги, которые рождаются в процессе традиционной эмиссии (криптовалюту же, как принято выражаться, майнят), где ЦБ является центральным оператором. Отсюда следует важное замечание: ЦР не будет столь волатильным, как классическая криптовалюта, курс которой может скакать на десятки и сотни процентов. ЦР, как и другие рубли, будет обеспечен золотом.
В целом ЦР призван диверсифицировать массу денежных средств, которые обращаются бесконтрольно. Сейчас примерно 75% всей денежной массы находится в безналичной форме (25% - в наличной), которая состоит на балансах у коммерческих банков. ЦБ преследует интерес увеличить свое присутствие в экономике, чтобы сделать обращение более контролируемым и тем самым, например, сократить нелегальный оборот средств, пресечь часть нелегальных сделок по отмыванию денег и т.д. Ну и разумеется, ЦР станет дополнительным инструментом регуляции инфляционных процессов в стране за счет более тонкого контроля над денежной массой и уменьшения восприимчивости к санкционному международному давлению.
*У ЦР будут и другие преимущества. Чтобы стимулировать переход с классических денежных форм на ЦР, предусмотрено снижение эквайринговых комиссий, которые сейчас составляют 3%. Как вы знаете, поддержка бизнеса никогда лишней не бывает, а дополнительные стимулы деловой активности сейчас нужны, как никогда.
Таким образом, общая картина бизнес-модели ЦР выглядит достаточно привлекательной и прогрессивной. Не зря ЦБ РФ в мире стоит на хороших счетах. В ближайшем будущем будем тестировать электронные кошельки.
