В июле нынешнего года принят закон о введении в России цифрового рубля. Уже на этой неделе Банк России начинает тестировать цифровой рубль. Для широкого пользования он станет доступен в 2025 году, но уже сейчас у курян много вопросов.
Что такое цифровой рубль? Чем он отличается от криптовалюты? Можно ли будет перевести его в наличные? И что делать, если не захочешь пользоваться цифровыми рублями? На эти и другие вопросы мы попросили ответить управляющего курским отделением Банка России Евгения Овсянникова.
Кредиты в цифровых рублях выдавать не будут
– Евгений Викторович, для начала хотелось бы выяснить, что такое цифровой рубль?
– Цифровой рубль – это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям. Это ещё один способ платежей и переводов, который в определенных ситуациях будет выгоднее и удобнее остальных.
Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут проходить операции с цифровыми рублями.
А вот доступ к цифровым кошелькам люди и организации получат через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания. Это мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.
Пользоваться цифровыми рублями смогут все россияне. У каждого будет только один цифровой кошелёк, но доступ к нему будет из любого банка. Операции для граждан планируется сделать бесплатными, для бизнеса же комиссия составит 0,3% от суммы.
Подчеркну, что цифровой рубль – прежде всего средство именно для платежей и переводов. Это не средство сбережения – Банк России не будет начислять проценты на остаток цифровых рублей в кошельках и, естественно, не будет выдавать кредиты в цифровых рублях.
– Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
– Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль – это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России. И любой человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию – наряду с наличными и безналичными деньгами.
Кошелёк для цифрового рубля
– Как пользоваться цифровыми рублями?
– Для начала нужно будет открыть цифровой кошелёк. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и, если вас заинтересует это предложение, предоставит возможность пополнить его с вашего рублёвого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться, то есть переводить друг другу или оплачивать покупки. Операции по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.
– Тогда не очень понятно, зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?
– Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия. Цифровой кошелёк у гражданина или компании будет один, а доступ к нему – через любой банк, в котором он обслуживается. Если у вас есть счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелёк вы сможете через мобильное приложение всех трёх этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.
Ещё один нюанс. Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счёт в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счёт в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придётся.
Не менее важный момент: планируется, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков.
Комиссия не взимается
– Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?
– Нет. Этого не будет. Оператор платформы цифрового рубля – Банк России, и именно он будет устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем. Для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.
– Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?
– Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому её передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несёт.
– Вопрос по безопасности: смогут ли мошенники взломать цифровой кошелёк и украсть цифровые рубли?
– Уровень защиты платформы цифрового рубля на сегодняшний день беспрецедентно высокий. Система безопасности и антифрод мониторинга были построены с учетом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учётом новых схем, если такие будут появляться на рынке.
И хотя предприняты все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные – пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее.
Зарплата и пенсия в цифровых рублях?
– Будут ли россияне получать пенсии или социальные выплаты в цифровых рублях?
– Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.
Сегодня пенсии и зарплаты можно получать наличными или безналичным путем. Все зависит от желания человека. Цифровой рубль – это просто еще один инструмент.
Когда у цифрового рубля появится много пользователей и люди привыкнут к нему, те, кому это будет удобно, смогут указать свой цифровой кошелек вместо банковских реквизитов и получать деньги от государства в цифровом виде. В любой момент человек сможет изменить своё решение.
«Срок годности» и списание долгов
– Будет ли ЦБ ограничивать срок действия цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить?
– Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.
– Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов?
– Правила по списанию долгов не меняются, они будут такими же, как и по обычным счетам клиентов. Порядок списания долга с цифрового кошелька будет прописан нормативно и принят законодательно.
– Можно ли будет передавать управление цифровыми кошельками недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям?
– Да, никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет делать всё, что предусмотрено законом.
– А открывать отдельные цифровые кошельки детям?
– Да, так же, как с открытием счета в банке, то есть с 14 лет.
Дело добровольное
– Евгений Викторович, есть такое опасение, что со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровым рублём. То есть всех загонят в так называемый цифровой концлагерь?
– Нет, никакого цифрового концлагеря не будет. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Как я уже сказал, цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам, а пользоваться им или нет – дело абсолютно добровольное. Выбор, какой формой денег пользоваться, останется за гражданами.
– Говорят, что с внедрением цифрового рубля начнется тотальная слежка за гражданами и их финансами?
– На самом деле объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
– Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
– Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком.
При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Беседовал Николай ЛАПИН
Постоянный адрес статьи на сайте «Друг для друга» ~ https://dddkursk.ru/number/1504/new/018471/.
Архив статей газеты ~ № 33 (1504) 15 августа ~ 2023 год.