Ипотека - слово то какое веселое, почти как дискотека, с той только разницей, что начаться она может когда ты еще молод и весел, а закончиться когда на дискотеки ходить уже не комильфо.
Сейчас (и до 31 июля 2024 года) банками активно выдается ипотека с гос поддержкой. Есть различные варианты: для семей с несовершеннолетними детьми, для сотрудников ИТ, для приобретения жилья на Дальнем востоке, а есть для всех прочих граждан, о чем и будет дальше идти речь
И вот что я вам скажу, получить одобрение ипотеки на необходимую сумму можно за две минуты, благо онлайн банкинг сейчас хорошо развит. А вот получить реальные деньги для покупки или строительства - нужно очень хорошо постараться.
И так, ипотеку с гос поддержкой может получить любой совершеннолетний работающий гражданин. Сумма кредита до 6 миллионов, срок до 30 лет, первоначальный взнос от 15%. Ставка по ипотеке до 8% годовых. У каждого банка она может быть разной, но не более 8% утвержденных Законом.
Ипотека дается на приобретение жилья на первичном рынке от застройщика (квартира или частный дом) или на строительство дома.
Вот о получении ипотеки на строительство дома мы и поговорим. При чем говорить я буду про конкретный банк, а именно Сбербанк и его платформе Дом клик
Скажу сразу, получение ипотеки на строительство - это самый сложный вариант, потому как жизнь в частном доме - вообще непростая штука, а тут еще и с банком и государством связано. Гремучая смесь, скажу я вам.
Но давайте по существу.
Как правильно определить сумму заявки на ипотеку?
Вернее заявить вы можете любую сумму до 6 миллионов, вопрос в том сколько вы сможете получить
Для этого нужно сложить несколько фактов.
В первую очередь это ваши доходы, которые вы заявляете при подаче заявки. Здесь, я думаю, все ясно. Банк сразу определяет максимальную сумму выше которой вы не перепрыгните.
Наличие у вас первоначального взноса. Это 15% от суммы на всю стройку, которую вы будете заявлять. Это наличие вы должны будете подтвердить выпиской со счета. В случае если стройку вы уже начали и требуются деньги на дальнейшее строительство вы можете предоставить чеки о произведенных расходах.
Приведу пример:
В наличии у вас есть 500-600 тысяч, в течении года у вас ожидаются еще поступления, но это уже потом, после получения кредита. В этом случае стоимость будущего дома следует оценивать исходя из того, чтоб ваш первоначальный взнос был не меньше чем 15% его стоимости. Так, при необходимости получить кредит в размере 3 миллионов, первоначальный взнос составит 525 тыс. руб., В данном случае стоит заявить стоимость дома в размере 3 500 000 рублей. Даже если он в конечном итого будет стоить гораздо больше, то банк это не волнует. А вот если вы заявите планируемую стоимость в 5 миллионов, что конечно же более реально, то и начальный взнос придется предъявить в 2 миллиона. А оно вам надо?
Стоимость залогового имущества. Естественно банк не даст вам никаких денег без обеспечения собственных гарантий. Залогом в данном случае будет ваш участок, на котором вы собираетесь строиться. При этом банк определит величину ипотеки в размере не более чем 80% от рыночной стоимости залогового имущества. Рыночную стоимость участка определяет независимый оценщик. Вы можете найти своего, но он должен быть соответствующим образом аккредитованным для данного банка, либо воспользоваться услугами тех кто работает непосредственно с Дом клик. Цена принципиально не отличается и составляет 8-10 тыс. руб. (но конечно может варьироваться в зависимости от региона).
То есть поясняю если вы хотите, получить кредит на 3 миллиона, то стоимость вашего участка по оценке должна быть не меньше 3 750 000.
Обращаю внимание, что стоимость участка по оценке, кадастровая стоимость и стоимость в договоре купли-продажи, даже если он совсем свежий, - это могут быть три совершенно разные стоимости. Не бойтесь разговаривать с оценщиком, скажите какую цифру вам нужно получить. Если есть объективные причины для этого, то возможно он вам сможет помочь.
Что делать, если залоговой стоимости имущества недостаточно для получения необходимой суммы?
Здесь могут быть варианты. Во-первых искать поручителя. Им, в том числе, может быть и ваш супруг (супруга).
Второй вариант возможен если только вы собираетесь строить дом не собственными силами, а через договор подряда. Здесь в качестве залога может выступить другое жилье которым вы обладаете на праве собственности. Почему только в случае строительства по договору подряда? Честно, не знаю. Такое условие банка. Но здесь также нужно будет провести оценку аналогично участку. Как правило, стоимость оценки квартиры немного дешевле.
Здесь необходимо дать пояснения, в чем принципиалоное отличие когда вы берете кредит на строительство дома собственными силами или по договору с подрядчиком. Но пожалуй я напишу это в следующей статье, потому как эта получилась уже довольно объемной.
А здесь хочу подвести итог, что только сразу сложив все факторы, которые я описала выше, вы сможете трезво оцените свои возможности на получение кредита и не будете питать несбыточных надежд. Потому что напоминаю, банк, при условии достаточности ваших доходов, быстро одобрит вам любую сумму, а вот получить ее будет уже гораздо сложнее.
Вскоре я продолжу тему получения ипотечного кредита по гос поддержке на строительство дома.
Задавайте вопросы в комментариях если я что-то непонятно написала.
Важную информацию про документы перед начало строительства можно прочитать здесь
