Об управлении финансами предприятий написаны тысячи книг, миллионы людей работают финансистами, экономистами, бухгалтерами, казначеями, банкирами, финансовыми риск-менеджерами по всему миру, но лишь немногие умеют правильно распоряжаться своими собственными деньгами, достигая процветания и умея преодолевать трудные периоды с меньшими потерями.
Меня всегда интересовал вопрос, почему бы при управлении личными финансами, с одной стороны, не перенять тот опыт, который применяется повсеместно для бизнеса, а с другой стороны, сократить те риски, которые возникают, если речь не о бизнесе, а о человеке, его жизни, близких и т.д. Ведь у них чаще всего нет штата юристов, налоговиков, первоклассных финансовых советников, которые способны рассказать о всех возможностях и выстроить правильный план действий с учетом множества нюансов. Решила собрать несколько полезных привычек, которые помогут в управлении личными деньгами.
1. Обновление знаний и повышение финансовой грамотности
Мир, в котором мы живем, меняется ежедневно: новые законы, инфраструктура, компании, подходы к ведению дел, цели и многое другое. То, что было вчера становится неактуальным сегодня. Например, еще пятнадцать лет назад наши бабушки и дедушки хранили деньги с использованием бумажных сберкнижек, в которых делались отметки о совершенных операциях в момент прихода в банк. В 2023 году же ЦБ РФ запустил тестирование цифрового рубля на основе технологии блокчейн.
Очень многим сложно разобраться в нововведениях, касающихся финансовой сферы, как их применять и тем более искать возможности, если держаться в стороне от всего сложного и непонятного. Именно поэтому необходимо находить способы обновлять свои знания и развивать актуальные и практичные навыки.
Форматы обучения и получения новых знаний могут быть очень разными, начиная от самостоятельного чтения книг на интересующие темы, статей по направлениям, так и прохождение специализированных курсов обучения, получения доп. образования или новой квалификации.
Если вы изначально далеки от финансов, попробуйте для начала то, что поможет разобраться в основах - например, "финансы для нефинансистов", лекции по финансовой грамотности для граждан, мероприятия, на которых рассказывают о правилах и принципах управления деньгами, о том, как устроена текущая финансовая система и что вообще доступно для человека, а не бизнеса, в качестве инструментов управления деньгами.
2. Рациональное поведение при принятии финансовых решений и отказ от импульсивных покупок
Однажды я прочитала книгу экономиста, профессора Ричарда Талера, который получил Нобелевскую премию в 2017 за то, что описал подробно о том, что такое "Поведенческая экономика" и почему поведение людей при принятии финансовых решений может быть нерациональным.
Импульсивная покупка в магазине под влиянием яркой и убедительной рекламы может привести к незапланированным расходам и иногда они могут быть очень существенными. Поэтому одной из полезных привычек при осуществлении покупок является планирование собственных трат перед походом в магазин, составление обыкновенного списка покупок и сохранение внутреннего спокойствия при виде новой акции со скидками.
А если вы настолько загорелись покупкой конкретной вещи, что понимаете, что без нее жизнь разделилась на "до" и "после", то чтобы протестировать свое желание на рациональность, дайте этой идее «отлежаться» пару дней. Иногда уже на следующий день вы поймете, что передумали. Такой же совет дают инвесторы предпринимателям-стартаперам, которые почувствовали, что нашли ту самую идею, из которой они вот-вот сделают многомиллионный бизнес и готовы вложить все свои деньги в производство "самых лучших резных деревянных скамеек в городе" без изучения рынка и потенциального спроса на продукт в конкретной местности.
3. Составление личного бюджета: ведем учет доходов и расходов
Один из основных принципов эффективного управления деньгами заключается в том, что сумма доходов должна превышать сумму расходов. Если траты превышают заработок, то накопить капитал практически невозможно - просто нечего вкладывать в преумножение.
Поэтому прежде чем начинать активные изменения в подходах к управлению личными финансами, важно собрать информацию о том, какие у вас источники доходов, на что осуществляются траты, какие из них обязательные и необходимы, а что можно оптимизировать в будущем.
Основная задача такого упражнения - проанализировать свои расходы и поступления. Это можно сделать как в таблице Excel, так и с помощью специальных программ и приложений по управлению личным бюджетом. При этом необязательно записывать каждую свою трату ежедневно в момент ее совершения. Сейчас возможности использования приложений мобильных банков позволяют выгружать информацию о тратах за любой период.
Как начать составлять личный бюджет я писала в нескольких статьях (Финансовая задачка: первые шаги к личному бюджету и Личные финансы: составление бюджета и выработка стратегии по управлению своими деньгами).
4. Формирование подушки безопасности и личных накоплений
Изменения вокруг происходят с неимоверными темпами. Иногда мы просто не успеваем замечать те или иные события и адаптироваться к ним, подстраиваться. Никто не застрахован от неприятных неожиданностей, которые могут вызывать дополнительные траты. Поэтому важно формировать подушку безопасности, личные накопления, источником которых является разница между доходами и расходами. Именно это позволяет защититься от непредвиденных обстоятельств и трат, а также преодолеть кризисный период, сохраняя моральную стабильность и спокойствие.
Какой процент откладывать и в какой форме хранить накопления - все очень индивидуально и зависит от будущих планов, но если речь идет именно о форс-мажорных обстоятельствах, то безусловно инструмент должен быть ликвидным, с возможностью быстрого получения средств в случае возникновения таких обстоятельств. Если же вы откладываете часть средств на будущее и имеете какую-то долгосрочную цель, то инструменты могут быть совершенно иными.
Например, Алекса фон Тобель предложила использовать метод "50/20/30" для распределения ежемесячного дохода по следующими принципу:
- 50% дохода - удовлетворение базовых потребностей: жилье, еда и т.д.
- 20% - инвестиции в будущее: погашение кредитов, создание сбережений, в том числе пенсионных
- 30% - расходы на удовольствия и поддержание определенного уровня жизни.
Но это лишь один из вариантов того, как можно выстроить свои собственные принципы трат и подходы к накоплению.
5. Критичность мышления
Отдельно выделила этот блок от обучения и обновления финансовых знаний, потому что он включает в себя развитие таких навыков как умение оценивать поступающую информацию, перепроверять ее и принимать решения на основе фактической информации.
Например, в банке вам предлагают взять кредит. Девушка - представитель банка была с вами очень любезна, рассказывала о том, какие выгодные условия вы получите и как быстро они все могут оформить. Несмотря на то, что обстановка в банке, девушка и перспективы выгодных условий вам понравились, не забудьте детально изучить условия договора и сопоставить это с тем, что предлагал менеджер. Так вы убережете себя от ненужных расходов и обязательств, о которых вам забыли упомянуть на встрече.
Еще один пример, вы увидели предложение о получении высокого дохода - вам предлагают заработать 30-50-80% годовых за три месяца. Вам кажется, что это ваш шанс на то, чтобы наконец-то разбогатеть. Прежде чем решаться на инвестиции, наведите самостоятельно справки о том, как именно работает компания - есть ли у нее лицензия, застрахованы ли ваши средства, нет ли в отзывах от других людей информации о том, что это финансовая пирамида и т.д. Внимательно проверяйте факты и информацию прежде чем доверять управление вашими деньгами другим людям.
Управление деньгами требует рационального подхода - чем больше вы работаете над повышением собственной финансовой грамотности, меньше поддаетесь импульсивным решениям, доверяете проверенным фактам, а также контролируете собственный бюджет и имеете свои собственные принципы для трат и накоплений, тем выше шансы, что жизнь и финансы начнут меняться в лучшую сторону.
Понравилась статья - ставь лайк, подписывайся на канал, пиши комментарии!
