Итак, вчера я начал подробно рассказывать тему сбережений. Мы разобрали цели, виды и инструменты. Сегодня хочу раскрыть эту тему с более практической точки зрения. Привести примеры решений.
Оттолкнёмся от целей: для чего мы копим деньги. Напомню.
Есть четыре стратегические цели:
1. «Финансовая подушка»;
2. Капитал для получения дохода;
3. Пенсия;
4. Дети.
И великое множество тактических. Эти цели - конкретные покупки. Квартиры, машины, отпуска и т.п..
▪️«Финансовая подушка»
Первым приоритетом в сбережениях должна быть «подушка». Это деньги, которые нужны на всякие непредвиденные ситуации. Потеря работы, кризис, болезнь, ЧП. Некоторые ситуации можно закрыть страховыми продуктами (ИСЖ, страхование автомобиля от ДТП, страхование недвижимости), но не все. Эксперты рекомендуют в качестве «подушки» иметь от 3 до 12 размеров среднего месячного дохода. То есть, если месячный бюджет семьи составляет ₽200 000, то сумма около ₽2млн позволит чувствовать себя более-менее спокойно. Это средства должны быть размещены в финансовые инструменты, из которых легко выйти. То есть, ликвидные инструменты. Банковские вклады или облигации наивысшего качества. Доходность тут вторична. А первый приоритет этих сбережений говорит о том, что они должны быть сформированы в первую очередь, а израсходованы - в последнюю. Это не значит, что если вы откладываете в месяц по ₽50000, то вы не поедете в отпуск пока не наберёте искомые ₽2млн плюс стоимость отпуска. Откладываемую сумму можно распределить на разные виды сбережений одновременно. Например, по ₽10000 в разные корзины.
▪️Капитал
Капиталу я бы отвёл второй приоритет. Пассивный доход тоже позволяет нам чувствовать себя более комфортно и безопасно. И улучшает наш уровень жизни в целом. В том числе, позволяет сберегать больше денег. Капитал не имеет целевых критериев по сумме. Однако, нужно ставить цели ступенчато, чтобы при достижении можно было себя похвалить. Но в целом к капиталу применим критерий «чем больше, тем лучше». Размещать капитал нужно с приоритетом доходности, но и ограничивать риск при этом. У каждого отношение к риску своё. Это индивидуально. Инструментов великое множество. Кроме традиционных финансовых есть бизнес, недвижимость и т.п..
▪️Пенсия
«Пенсионные» сбережения по мере взросления становятся всё важнее. Но нужно понимать, что капитал - это отчасти тоже они. Разница в реализации дохода. Если получаемые от капитала доходы реинвестируются (то есть увеличивают капитал), то это ближе к «пенсионным» деньгам. А когда наступает возраст для заслуженного отдыха, торты идеале, если будет возможность жить на пассивный доход от «пенсионных». Но можно тратить и «тело» (непосредственно сумму сбережений). Главное - распределить их так, чтобы хватило. Исходя из этого мы получаем, что в молодости у этих денег будет приоритет доходности над риском. А чем ближе к времени их использования, тем важнее становится риск. Нужно будет вкладывать в более консервативные инструменты.
▪️Дети
Хочется, чтобы дети не начинали «с нуля»? Вообще, я считаю, что чем большего наши дети добьются сами, тем счастливее и успешнее они будут. Не считаю нужным кормить из ложечки взрослых людей. Но каждому - своё. Я отвожу этой стратегической цели самый низкий приоритет. Жертвовать ли покупкой нового автомобиля ради того, чтобы скопить ребёнку на квартиру - ваш выбор. Но «подушка», капитал и пенсия уж точно важнее. Инструмент, в который нужно вкладывать эти деньги должен быть максимально ликвидным к тому моменту, когда деньги понадобятся. Идеальный вариант, как мне кажется, - облигации со сроком истечения, когда ребёнку будет 18 лет.
▪️Тактические сбережения
Тактические сбережения могут иметь разный приоритет. В зависимости от важности покупки. Так, например, покупка жилья - важная цель. Поездка в отпуск - не важная. Покупка очередного телефона - совсем не важная. В зависимости от этого нужно расставлять вес откладываемых сумм. Планируя покупки достаточно легко определить сроки, когда получится скопить искомую сумму. В зависимости от этих сроков нужно выбирать инструменты для размещения этих денег. Если срок до одного года, то самый лучший вариант - накопительный счёт. Если сроки более дальние, то можно выбрать более доходный срочный вклад или облигации. Если цена покупки зависит от валюты, тогда рекомендую посмотреть на вечные фьючерсы или замещающие облигации на бирже. Первые лучше подойдут для краткосрочной цели. Вторые - для долгосрочной.
Думаю, мы ещё будем возвращаться к теме сбережений. Ведь правильно сделанные сбережения - это наше спокойствие, наше будущее, большие покупки и радости. Много всего хорошего. А пока, если у вас остались вопросы, то пишите мне в комментариях и в сообщениях. Если вам нужно проработать план сбережений, записывайтесь на консультацию по ссылке в шапке профиля.
***************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.