Я хотел написать про сбережения ещё на прошлой неделе. Но решил, что нужно сначала раскрыть тему стратегии и тактики. Чтобы, читая этот и следующий пост, вы смогли лучше структурировать те важные аспекты, которые помогут более осознанно подходить к вопросу сбережений.
Сегодня я расскажу более теоретические моменты про сбережения. А завтра - поближе к практике, чтобы более наглядно проиллюстрировать, что нужно делать.
▪️Что такое сбережения (на всякий случай)?
Сбережения - это отложенное потребление. То есть, деньги, отложенные на будущее. А сумма сбережений формируется из разницы доходов и расходов. Значит, то, что мы не потратили сегодня, мы можем потратить в будущем. Это просто!
▪️Почему это важно?
В первую очередь, когда мы что-то делаем, мы хотим понимать, зачем нам это нужно. Это естественно. Когда речь идёт о сбережениях, это особенно важно. Ведь это дело требует долгосрочной дисциплины. Это сложно! Вокруг много соблазнов, которые провоцируют нарушить правила и сойти с пути. А если есть цель, то желание её достичь помогает.
Я знаю многих, кто делает сбережения. Просто так. Откладывает остаток денег после ежемесячных расходов. Это уже хорошо. Но часто в их жизни происходит что-то, из-за чего эти деньги расходуются. Подвернулась классная тачка, захотелось съездить на Мальдивы и т.п.. Вы же понимаете, что это не правильно?
▪️А зачем тогда нужны сбережения?
Это очень важный вопрос! Тут мы как раз и разделим сбережения на две категории: стратегические и тактические. Это деление обусловлено очень разными целями, на которые мы откладываем деньги.
Стратегические сбережения:
1. Капитал, формирующий пассивный доход;
2. «Пенсионные» накопления;
3. «Финансовая подушка»;
4. Стартовые деньги детям.
Тактические сбережения - это деньги на вполне определённые крупные покупки:
1. Недвижимость;
2. Автомобиль;
3. Отпуск;
4. Ремонт и т.п..
Любая покупка, сумма которой не укладывается в ежемесячный бюджет нуждается в накоплении средств. Альтернативой может служить кредит, но это - другая тема.
▪️Что из этого следует?
Если мы делаем сбережения в одну кучу, то контролировать их целевое использование достаточно сложно. Может получиться ситуация, когда в результате покупки квартиры (или чего доброго путёвки на Мальдивы) мы остались без финансовой подушки. А она нам нужна для того, чтобы чувствовать себя в безопасности. Плохая история!
Поэтому для каждой цели должны быть свои сбережения. И цель определит сумму сбережений, приоритетность и финансовый инструмент.
▪️Какой ещё инструмент?
Мы, кажется, прошли ту фазу финансового развития (финансовой грамотности), когда сбережения складываются в матрас. Это не безопасно, не доходно и не гигиенично. Поэтому наши сбережения должны быть вложены в определённые финансовые инструменты. Эти инструменты подбираются исходя из трёх основных параметров:
1. Доходность;
2. Риск;
3. Ликвидность.
С доходностью и риском всё понятно. А ликвидность - это возможность быстро выйти в деньги, чтобы их потратить.
Давайте посмотрим основные инструменты, которые можно рассматривать:
Банковские вклады. Риски самые минимальные (по крайней мере на суммах до страхового лимита в ₽1,4млн). Доходность сейчас (когда ключевая ставка подросла) не минимальная. Ликвидность - нормальная, если правильно рассчитать нужный срок. До истечения срока выходить придётся без дохода.
Накопительные счета. Это тоже банковский вклад. Но выйти можно всегда. Из-за этого доход ниже, чем по классическому вкладу.
Облигации. Мне нравится этот инструмент для долгосрочных вложений. Соотношение риска и дохода можно подобрать разное - по потребности. Ликвидность тоже отличается. Но есть большой выбор.
Недвижимость. Низкая доходность, высокая цена, плохая ликвидность. Но она создаёт ощущение безопасности. По мне, обманчивое. Но так принято. Можно использовать только на долгий срок.
Акции. Высокие риски, высокая ликвидность. Могут дать высокий доход. Хорошо использовать в начале долгосрочных накоплений.
Валюта. Забудьте! Только фьючерсы (вечные) или облигации (замещающие). Сама валюта - это дорого и опасно.
Бизнес. Долгосрочно. Если всё правильно рассчитать, то бывает очень доходно. Но этим лучше заниматься.
Золото. Остров сокровищ у всех в памяти. Любят у нас золото. Посмотрите золотые облигации. Хранить металл по мне - позапрошлый век. Даже не прошлый. Боюсь, что единственный вариант, когда такое вложение может пригодится, будет в большинстве случаев не совместим с жизнью. Тогда уж давайте использовать для сбережений макароны и тушенку.
Завтра расскажу практические примеры по распределению сбережений в зависимости от целей.
***************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.