Если не затрагивать вопрос психологического комфорта жизни с ипотекой, то, с финансовой точки зрения, вопрос выгоды от досрочного погашения ипотеки зависит лишь от ее ставки - %.
Все просто:
если процентная ставка по Вашей ипотеке ниже, чем процентная ставка по другим инструментам вложения денежных средств, то направлять эти деньги на погашение ипотеки финансово невыгодно,
если процентная ставка высокая (выше, чем процент от вложения тех же дополнительных денег в другие инструменты), то имеет смысл заняться именно досрочным погашением этой ипотеки.
Связано это с тем, что какой бы ни была Ваша ставка по ипотеке, досрочное погашение ипотечного кредита можно приравнять к доходу от вложения этих денег: если ипотека под 8% годовых, то направление дополнительных средств на ее погашение можно приравнять к вложению этих же средств под 8% годовых.
При этом есть финансовые инструменты, например, краудлендинговые платформы "Поток", "Jetland", которые обеспечивают доход примерно 14-16% в год при высокой диверсификации займов (в среднем).
Таким образом, если рассматривать вопрос финансовой выгоды от досрочного погашения ипотеки, то сделать можно такой вывод: если ставка по ипотеке ниже 14-15%, то лучше деньги направить не на досрочное погашение ипотеки, а на другие инструменты, где годовая ставка доходности выше. Если же ипотека взята под высокую ставку, которую не перебить другими вложениями, то лучше погашать именно ипотеку.
Каким способом выгоднее гасить ипотеку - уменьшая срок или уменьшая платеж?
На эту тему есть много расчетов, которые сводятся к тому, что в итоге выгоднее гасить именно с сокращением срока, т.к. любой кредит связан со сроком его использования - чем длиннее срок, тем больше итоговая переплата. Таким образом, если гасить ипотеку досрочно с сокращением срока, то итоговая переплата значительно сократится.
Конечно, если начальный платеж по ипотеке некомфортно высокий, то имеет смысл первые 1-2 года направлять дополнительные денежные средства на уменьшение ежемесячного платежа, и когда он снизится до более-менее комфортного, дальше уже сокращать именно срок использования ипотеки.
В какой момент выгоднее вносить дополнительный платеж по ипотеке?
Лучше всего в день списания ежемесячного платежа - в этом случае все дополнительные деньги в полном объеме пойдут на уменьшение "тела кредита", т.е. основного долга, от которого будут исчисляться дальнейшие ежемесячные платежи. А если гасить между датами списания платежей, то из дополнительных денег часть спишется на проценты и в этой части никак не уменьшит основной долг.
Напомним, что мы быстро и эффективно подберем для любого клиента подходящее для него жилье, при этом напомним, что для будущих покупателей новостроек наши услуги совершенно бесплатны!
