Куда вложить деньги на короткий срок - подборка накопительных счетов / карт в банках со ставками 10-13% годовых

После повышения ставка ЦБ с 8,5% до 12% появилось много вариантов разместить деньги под высокий процент. Банки нехотя начинаю увеличивать ставки по своим продуктам. Уже сейчас доступны с полтора десяток предложения со ставками 10-13%. Плюс можно рассмотреть альтернативные варианты с чуть более высокой доходностью.


Актуальная (обновляемая) подборка по накопительным счетам и картам копилкам на текущий период.

Я периодически просматриваю, какие есть выгодные предложение от банков по размещению денег. В первую очередь меня интересуют накопительные счета и карты с начислением процентов на ежедневный остаток (или среднемесячный). Почему именно они? Я хочу иметь возможность снимать / пополнять счет в любой момент с сохранением всех начисленных процентов.

Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором.

Про лимиты СБП. 100 000 рублей в месяц бесплатно - это минимум, который должен предоставлять банк своим клиентам. При превышении комиссия (обычно 0,5% от суммы перевода).  Некоторые банки добровольно увеличивают бесплатные лимиты. Далее, если лимиты не указаны, то в банке они стандартные  (100K в месяц) либо у меня нет информации.

Мои условия отбора:

• Ставка выше 7%.
• Нет дополнительных требований к тратам. Чтобы получать повышенный % на остаток, многие банки просят клиента совершать покупки по картам. Обычно от 10K в месяц (у некоторых достигают 50-100 тыс.). Я хочу просто держать деньги на счете без условий. Разместил деньги на время, когда надо - снял. Все. При щедром предложении можно поступиться своими принципами и выгодно вложиться, даже есть придется что-то тратить ежемесячно.
• Можно снимать в любое время. Желательно. Но не критично. Если будет вариант с хорошей % ставкой, то можно закрыть глаза на неудобство невозможности снятия в течение месяца.

В итоге у меня получилось 29 вариантов с диапазоном ставок от 7 до 13%.

Итак, поехали!

Накопительные счета / карты с ежедневным начислением %

Стандартные предложения (для всех)

1. ИТБ, счет "Свободные средства" - 12% (или банк ТКБ) ставка на сумму до 100 т.р., на остаток свыше (до 10 млн.) — 11%.
2. Ак Барс, карта Забота / Госуслуг РТ - 10% (на сумму от 30 до 100 тыс.). Для получения 10% нужно, чтобы в течение месяца баланс не опускался ниже 30 тысяч. Пополнять карту нужно в день получения (активации) либо в последний день месяца до 19-00 (в обоих случаях). В банке есть другие карты с условно бесплатным обслуживанием с аналогичной ставкой. У меня уже целая коллекция карт банка и все забиты под завязку.
   Лимит СБП - 100K. С коробками "Ничего лишнего" — 150'000 ₽/мес, "То, что нужно" — 300 000, "То, что хочется" — 750 000, "Больше, чем ожидал" — 1,5 млн. ₽/мес. Дневной лимит на всех коробках — 150 000 ₽.
3. Совкомбанк, счет "Онлайн-Копилка" - 7%. На сумму до 1,4 млн. При условии авто перечисления с карты Халва. (бесплатная). Иначе - 4%. Ставка фиксируется на календарный месяц.
   Из плюсов банка: хорошие лимиты на бесплатные переводы СБП: сутки - 150 тыс. , в месяц - 300 тыс.

Акционные предложения с ограниченным сроком (для новичков):

1. ИТБ счет Приветственный - 12,5%. В первые 2 месяца на сумму до 1 млн., от 1 млн. - 11%). С третьего месяца ставка 11%.
2. Синара, НС "Активный доход" - 12%. Первые два месяца на сумму до 1,5 млн.
3. Уралсиб счет "На каждый день" - 11,5%. На сумму от 500 тыс. до 1,5 млн. На 2 месяца новым клиентам, у которых не было счета в банке или счет был открыт не ранее 30 календарных дней до даты открытия накопительного счета. Дальше ставка 6%, если держать от 500 т.р. (если меньше, ставка будет 0,1%).
4. ДОМ.РФ, накопительный счет - 10% (ставка фиксируется на 3 месяца (в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца). Далее 6%.
   Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
   Высокие лимиты на бесплатные переводы по СБП: 500 тыс/день, 1 млн. в месяц.
5. Газпромбанка, накопительный счет "Ежедневный процент" - 10% или 11% (+1% надбавка за подписку Огонь). Первые два месяца новым клиентам в случае отсутствия в последние 90 календарных дней до момента открытия счета действующих вкладов и накопительных счетов на сумму более 100 ₽. Ставка действует на сумму до 1,5 млн. С третьего месяца -  8,5%.
6. МеталлИнвестбанк Накопительный счет «Комфортный NEW» - 10,8% первые два месяца новым клиентам . Далее ставка 9,5%.
   Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) на счетах банка было менее 3 000 руб.  Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.
7. ВТБ, накопительный счет "Копилка" - 8%. (С 22 августа будет 10%) Действует для первого открываемого счета (Сейф или Копилка) первые три месяца. Далее ставка - 4%.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир.
8. Росбанк, накопительный счет #Акционный - 9%. Ставка для новых клиентов на 2 месяца. На сумму до 10 млн. Далее 3,5%. Счет может быть открыт физ. лицу, который стал клиентом банка в течение последних 60 дней на дату обращения за открытием накопительного счета, или клиенту, получившему специальное предложение от банка.
9. СМП Банк, накопительный счёт "Супер Копилка"  - 8,75% на сумму до 250 т.р., на остаток  от 250 т.р. до 1,5 млн - ставка 8,25%. На остаток свыше - 6,25%. Действует 2 первых месяца (отчет идет с даты открытия счета). С 3-го месяца - 6,25%.
10. Открытие, накопительный счет Копилка - 8,5%. (обещает с 1 сентября поднять ставку). Повышенная ставка действует в месяц открытия счета «Копилка» и еще 2 последующих месяца. Для новых клиентов и для тех у кого не было открыто вкладов и накопительных счетов на сумму более 50 000 ₽ за последние 90 дней. С 4-го месяца ставка 7%. Можно увеличить на 0,5-1% (до 7,5-8%), если совершать траты по карте 10-100 тыс. рублей в месяц.
    Выгодно в банк зайти через бесплатную дебетовую карту Opencard с бонусом за заказ.
11. Ренессанс Кредит, счёт "РенКопилка" - 8,5% (9,5%*). Ставка для первого счета первые 3 месяца. С 4-го месяца - 6%.
    *Если тратить от 15K  в месяц - будет +1% к ставке со следующего месяца. Как вариант, можно открыть счет в конце месяца, сделать нужный оборот, чтобы в следующем месяца была повышенная ставка.
    Лимит СБП: 300 тыс.  в день, 10 млн. в месяц (при переводах на свои счета).

Накопительные счета с минимальным начислением процентов

Напоминание. Пополнять карту / счет с минимальным начислением процентов нужно в день открытия либо с последний день месяца (чтобы получать доход в следующем). Иначе проценты на остаток банк не начислит.

Стандартные предложения (для всех):

1. Банк OZON, накопительный счет - 9%. Без ограничения по сумме. Вывести деньги можно только на OZON карту. Лимит вывода с карты по СБП: 600 тыс. / сутки, 1,5 млн. в месяц. Доступно бесплатное снятие в банкоматах ВТБ 300 тыс. в день, 1 млн. в месяц.
   Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
   Проценты начисляются не за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 20 числа следующего месяца.
2. Реалист Банк счет "Копилка" - 9%.
3. Синара счет  "Курс на мечту" - 7,5% (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.)

Акционные предложения с ограниченным сроком (для новичков)

1. Газпромбанк, накопительный счёт - 12,5% на сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней. Далее 9%.
   Надбавка 0,5% за Газпромбанк Мобайл, 0,3% - зарплатным клиентам.
2. ВТБ, накопительный счёт «Сейф - 10%. (С 22 августа будет 12%) На остаток до 1 млн., при превышении - 5%. Действует для первого открываемого счета (Сейф или Копилка) первые три месяца. Далее ставка - 5%.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир.
3. Локо-Банк, накопительный счет "Мой выбор" - 10,5%. Действует 2 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов. С третьего месяца - ставка 8,2% годовых (на сумму до 1,5 млн.).
4. Банк Санкт-Петербург, накопительный счет - 10% на три месяца на сумму до 500 тысяч рублей. Для новых клиентов. Действует с 01.05.2023 по 31.07.2023 (банк пока не обновил тарифа).
5. Почта банк, Сейф Счет - 10% в первые три месяца на сумму от 1000 до 3 млн. С 4-го месяца - 5% (базовая ставка). +2% к ставке за траты от 10K в предыдущий месяц (до 7%).
6. Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт - 10% первые 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней не было открытых счетов с остатками. Далее 7,5% при условии ежемесячных трат от 10 тыс./мес.
   Выгодно зайти в банк можно через заказ дебетовой Альфы-карты с бонусом. Карта бесплатная с хорошей программой кэшбэк: 5% на 3 категории + 1% на все + барабан кэшбэк (случайный выбор категории), по которой может выпасть до 100% кэшбэк на категорию).
7. ПСБ, накопительный счёт «Про запас» - 8,5% первые 2 месяца на сумму до 10 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей.
8. Сбер, накопительный счет - 7% На сумму до 1 млн. рублей. Ставка действует первые 3 месяца. Далее - 5%. Для клиентов, впервые открывающих накопительный счет.

Карты, где требуются траты 10-15K в месяц

1. Уралсиб, карта Прибыль - 13%. (на ежедневный остаток). Ставка на сумму до 500 тыс. в первые два месяца. Далее - 10% годовых. Ставка действует при покупках от 10K в прошлом месяце.  При покупках на сумму более 10 000 ₽ в течение месяца - бесплатное обслуживание. Иначе 99 рублей в месяц.
2. Совкомбанк "Дебетовая карта с процентом на остаток" - 12% (на ежедневный остаток). Новым клиентам первые 3 месяца - 12%. Ставка на сумму от 50 до 400 т.р. (на сумму свыше - 5%). С 4-го месяца - ставка 6,5%.  Получать в офисе. Сотрудники часто путают с Халвой. Нужно проверять какую карту вам выдают.
   Важно! В день получения нужно пополнить карту на сумму от 50K!  Нужно каждый отчетный период (месяц) делать покупки на сумму от 10 000 рублей.
   Начисление 0,00% (за весь отчетный период) при снижении остатка на счете менее 50 тыс. руб. хотя бы в один из дней в течение отчетного периода. «Отчетный период» - считать период с даты открытия карты текущего месяца, до аналогичной даты следующего месяца.
3. Халва от Совкомбанка - 12% годовых (на ежедневный остаток). Ставка на сумму до 400 тыс. рублей новым клиентам на первые три месяца с подпиской Халва.Десятка и при совершении 5 покупок на сумму от 10 т.р. Далее 7,5%.

Альтернативы

Смарт Плюс - 16%.

Можно заработать 19-23% годовых. Полис НСЖ (от Ренессанс Жизнь) открывается 1 раз на 3 месяца (промо для новичков). Гарантированный доход - 13% годовых.

Как получить больше?

• При оплате с карты выдается МСС 6300 (страховые услуги). Некоторые банки начисляют за него кэшбэк. 1% кэшбэк - это +4% к годовых ставке. 2% - +8% годовых. (карты с кэшбэк за 6300)
• Можно оплатить кредиткой с длинным грейсом (от 120 дней), не вкладывая собственные средства. Через 3 месяца закрыть Смарт, вернуть долг по кредитке, а начисленные проценты оставить себе.
• Можно оплатить Смарт кредиткой с очень длинным грейсом (от полугода до 2-х лет). В этом случае после окончания 3-месячного полиса мы забираем деньги, а дальше размещаем их под проценты на накопительных счетах до окончания беспроцентного периода по карте. Про схему заработка на Смарте.

Я открывал Смарт 3 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.

Финуслуги

Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3 месяца.

Для регистрации нужна учетная запись в Госуслугах и одна встреча с представителем для идентификации личности (приезжают куда и когда вам удобно). Или можно пройти идентификацию через Тинькофф ID (нужно быть клиентом банка Тинькофф).

Если использовать бонус для новых клиентов, то доходность можно увеличить 16-23% годовых.

1. Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100 / 200 / 300 / 400 тыс. рублей соответственно сроком от 30 дней. (это соответствует +12% к доходности).
2. Если при открытии первого вклада через Финуслуги от 100 000 руб на срок от 3-х месяцев ввести промокод TELE2, то можно получить 2,5 тысячи рублей. Получаем +10% к доходности.
3. Промокод:  SUMMER23 - дает +5% к ставке вклада (максимум 3 750 рублей).  Ограничений на срок и сумму вклада нет (можно открыть вклад на 1 месяц). Досрочно вклад расторгать нельзя. Действует до 21 августа.

Фонды денежного рынка

Пока ставка ЦБ высокая (на момент написания статьи 12%), можно рассмотреть вложения в фонды денежного рынка. В фондах ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR (справедливая стоимость денег).  Можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.

Что нужно обязательно учесть?

В иделае нужно покупать родные фонды брокера, так как они как правило без брокерских комиссий.

• ВТБ - это фонд LQDT (я бы выбрал его).
• Сбер - это SBMM.
• Альфа - AKMM.

Если брать не родные фонды, можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).

Налоги. Заявленная доходность будет меньше на 13%.  В среднем можно ориентироваться на реальную ставку (после налога) чуть выше 10% годовых. Но с возможность снять деньги в любой момент без потери процентов.

Буду признателен за дополнения уточнения!

Финхак по СБП

Небольшой финхак как бесплатно вывести по СБП в 2 раза больше денег с накопительного счета  (при ограниченном лимите в 100K). Касается только счетов с ежедневным начислением процентов. Это позволит держать на накопительных счетах в два раза больше денег и не бояться попасть на комиссии при превышении лимитов.

В последний день месяца (30 или 31 числа) выводим 100K. 1-го числа следующего месяца - еще 100K. Итого за 2 дня вывели бесплатно по СБП 200'000 рублей без комиссии.

Как не платить налог со вкладов

Налог со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ключевая ставка ЦБ за год на 1 число месяца х 1 млн. рублей.

К примеру, в начале года ставка ЦБ составляла 8%, потом ее повысили до 12%. Если на 1 число любого месяца ставка была 12%, значит необлагаемые налог составит 12% х 1 млн. = 120 тысяч рублей.

Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течении года.

Для минимизации или обнуления возможных налогов, можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Или открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном месяце.

Моя текущая стратегия размещения денег

15 августа 2023 ЦБ повысил ставку с 8,5% до 12% (текущая ставка онлайн).

Для минимизации возможных налогов на вклады - открыл на жену в начале августа в Альфе счет на 2 месяца под 10% годовых и влил туда почти все свободные деньги. Так как там ставка на минимальный остаток, жду конца месяца и возможно рассмотрю более выгодные варианты размещения средств.

Продолжаю часть средств держать на картах Ак Барса под 10% годовых  (до 100K на каждой карте). Довел общее количество карт до 10 штук на семью. Доступного лимита (1 млн.) пока хватает с лихвой.  Личный опыт использования. Хотя там уже не миллион, а намного меньше (см. предыдущий абзац). Сейчас начинаю присматриваться к предложениям других банков. Но пока не тороплюсь. Еще не все банки увеличили ставки по своим продуктам. Скорее всего с сентября (чтобы было полных три месяца) вложу деньги в ВТБ на НС "Сейф" под 12% годовых.

Часть денег на ближайшие текущие расходы лежит в Копилке от банка Открытия (7,5%) и на накопительном счете в Тинькофф под 6% (ставка для Премиум). В основном держу там средства из-за высоких лимитов по СБП (в обоих банках  у меня +1 млн. бесплатно в месяц).

______________________________________________________

◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.

◈ Подпишись на мой 👉 ТГ-канал 👈 про инвестиции и финансовые лайфхаки.

◈ Акции брокеров для новых и действующих клиентов