Итак, вчера я рассказал о той информации, которую нужно собрать, чтобы принять максимально правильное решение о полном или частичном досрочном погашении кредита. Сегодня я расскажу о том, какие решения можно принимать на основе этой информации. Если вы не читали мой вчерашний пост, то обязательно прочитайте. Тезисы, которые прозвучат сегодня, могут быть не понятны без вчерашних данных. Тем более, что я буду опираться на пункты из вчерашнего списка и указывать просто номера и названия.
1. Доля ежемесячного платежа в бюджете семьи.
Здесь может быть по факту два варианта: ежемесячный платёж вас напрягает или нет. Если финансово, психологически или организационно ежемесячный платёж создаёт вам дискомфорт, то это повод погасить кредит и не думать больше об этом. Но нужно понимать, что если вопрос дискомфорта не в деньгах, то другие аспекты можно автоматизировать или делегировать. То есть они не так важны при принятии решения. Но учесть из тоже нужно. Если наличие платежей дискомфорта не создаёт, то и зачем тратить деньги на досрочное погашение? Они могут понадобиться в другом месте.
2. Процентная ставка и переплата по кредиту.
Если по вашему кредиту низкая ставка, то всё очевидно. Зачем его гасить? Например, у меня по ипотеке ставка 3,5%. Решение очевидно - не гасить. Думаю, при нынешней ключевой в 8,5%, имеет смысл оставлять всё со ставкой ниже 6,5% включительно. А вот если у вас ставка выше, то нужно посчитать переплату. Например, у вас автокредит ₽2млн со ставкой 12% на 5 лет. Страховка стоит ₽60000 в год. Ежемесячный платёж ₽44490. Считаем: (44490*60+60000*5-2000000)/5/2000000*100=9,7%
Тут, конечно, нужно учесть, будете ли вы страховать машину, если погасите кредит. Если да, то страховку нужно убрать из расчёта. Получится 6,7% переплаты в год.
Финансисты сейчас предадут меня анафеме за такие расчёты. К сожалению, они не считаются научно правильными. Но с точки зрения плотности вашего кармана они верны. Особенно в сочетании с пунктами 1 и 7 из этого списка.
Возможные решения: номинальная ставка или переплата ниже 6,5% - не гасим. Выше - смотрим пункт 7 из данного списка.
3. Срок удержания кредита.
Вы же не хотите нагадить себе в карму? А точнее, в кредитную историю. Если не хотите, то не гасите кредиты полностью в течение первых 6 месяцев. А лучше - 12. Это на ваших баллах кредитной истории никак не скажется. Но банки при рассмотрении ваших следующих заявок будут на это обращать внимание. И если вы погасите кредит через 3 месяца после получения, то следующий вам могут не дать. Это связано со сроком окупаемости клиента для банка. Будьте аккуратны с этим! Другая сторона вопроса сроков, когда до конца срока кредита осталось не долго. Если по пункту 1 он вас не беспокоит, то оставьте деньги на другие цели.
Возможные решения: первые и последние 6 месяцев срока кредита - не гасим. В остальное время - гасим.
4. Наличие сбережений.
Давайте представим себе ситуацию, когда у вас есть кредит на машину ₽2млн под 12% в год. Вы накопили эту сумму. Других сбережений у вас нет. И вы погасили досрочно кредит. А дальше происходит какое-то ЧП, и вам нужны деньги. Я не буду приводить примеры ЧП, чтобы не «каркать», но вы понимаете, что в жизни бывает всякое. Какие у вас варианты? Срочно продавать машину или брать потребительский кредит под 20% в год. А если машина нужна, то вариант только один. Поэтому, последовательность действий должна быть такая: сначала вы создаёте финансовую подушку, а потом гасите кредит. Не наоборот!
5. Степень важности залога.
Я часто встречаю людей, которых угнетает жить в квартире, которая находится под обременением. Особенно остро это проявляется по отношению к единственному жилью. Я не буду оспаривать эту точку зрения. Действительно, градус риска высок. И как психологически с этим жить решать должен каждый сам для себя! А для кого-то может быть очень важна машина. Если не хотите обременения - это повод поставить плюсик в пользу погашения кредита.
6. Условия рефинансирования.
Если мысли о погашении кредита связаны с финансовым напряжением, то погашение - это не единственный способ улучшить ситуацию. Взвесьте все варианты рефинансирования. И только после этого принимайте решение о погашении. Есть напряг, нет вариантов рефинансировать - гасите.
7. Текущая доходность вложений.
Тут мы оттолкнёмся от данных из второго пункта этого списка. И посчитаем. Для примера возьмём всё тот же автокредит. Итак, у нас есть кредит ₽2млн на 5 лет под ставку 12% в год. Годовая страховка стоит ₽60000. Ежемесячный платёж ₽44490. Итого за пять лет мы заплатим ₽2 969 400. Предположим, у нас есть ₽2млн. И мы вложили их в облигации с доходностью 10% в год. Через пять лет с учётом рефинансирования купона мы получим ₽3 061 650. Это уже после уплаты налогов. То есть, чистая выгода ₽92250, что составляет 4,6% от ₽2млн. Если предположить, что вы погасили кредит и исправно сами откладывали по ₽44490 ежемесячно и покупали облигации, то вы получите ещё больше. НО вы сможете это делать дисциплинированно? Я ставлю, что нет. Поэтому, если доходность облигаций или банковских вкладов выше, чем переплата, то гасить кредит не нужно.
8. Условия досрочного погашения.
Как я писал вчера, этот пункт наиболее важен не с точки зрения гасить/не гасить, а когда и как гасить. И это касается не полного, а частичного досрочного погашения. Не вдаваясь в дебри кредитных договоров скажу, что в большинстве случаев самый удобный вариант дня для частичного досрочного погашения кредита - это день ежемесячного платежа или следующий день. В эти дни расчёт процентов будет самый понятный для вас.
9. Психологическая ценность завершения кредита.
Вы знаете, если ваше внутреннее Я постоянно говорит вам, что с кредитом жить плохо, что настоящий мужик не должен иметь кредитов и так далее, то гасите его и поставьте галочку, что вы это сделали. И важно - не портите своё здоровье нервами! Если предрассудков нет, то и не парьтесь. Все предыдущие пункты для вас важнее.
▪️Как использовать всё это?
Как видите, каждый пункт подразумевает отдельное решение. И это сложно. Что важнее?
Предположим, вы на первый взгляд не можете выбрать, какой пункт для вас самый важный. Это, кстати, вполне нормально, т.к. все пункты важны. В таком случае, вы имеете от 6 до 8 разных решений. Взвесьте, чего больше: плюсов или минусов. Если ровно, то оцените каждый пункт с точки зрения важности для вас по пятибалльной шкале. Равенство при такой оценке будет маловероятным. Так и получите ваше личное правильное решение.
***************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.