В России появится третья форма денег
11 июля Государственная Дума РФ приняла базовый закон, закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля — третьей формы национальной валюты. Банк России планирует выпускать цифровой рубль в дополнение к уже существующим наличным и безналичным средствам. Основные положения закона вступят в силу 1 августа 2023 года.
Закон о цифровом рубле
Как сообщает Банк России, закон вводит в правовую плоскость основные понятия, необходимые для внедрения цифрового рубля, в том числе определяет его правовой статус, а также для операций с ним. Нормативный акт регулирует взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля — Банка России, ее участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет директоров Банка России. Также он определит тарифы на операции с третьей формой национальной валюты и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проведения таких операций. Планируется, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3 % от платежа.
На законодательном уровне закрепляются обязательства Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. Это означает, что Банк России несет ответственность за открытие цифровых кошельков, проведение операций с цифровыми рублями и ряд других функций регулятора.
Важно, что документ устанавливает для операций и счетов цифрового рубля действующие требования по соблюдению банковской тайны.
Цифровой рубль создается прежде всего как еще одно средство для платежей и переводов. Поэтому в законе закреплено, что в цифровых рублях нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. Это поддержит развитие конкуренции и инноваций на финансовом рынке.
Кроме того, в законе закладывается основа для совершенствования платформы цифрового рубля, в том числе в области трансграничного взаимодействия.
Преимущества цифрового рубля
Для граждан и бизнеса они заключаются в том, что доступ к цифровому кошельку обеспечивается через любой банк, в котором обслуживается клиент. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение. Цифровой рубль можно будет использовать без доступа к интернету. Будет обеспечен высокий уровень сохранности и безопасности средств. Ожидаются расширение линейки инновационных продуктов и сервисов, а также улучшение условий клиентского обслуживания.
Что касается финансового рынка, то планируются повышение на нем конкуренции; создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты); развитие новой платежной инфраструктуры.
В свою очередь, для государства цифровой рубль выгоден снижением издержек на администрирование бюджетных платежей; имеется в наличии потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей.
Эмитент цифрового рубля — Банк России, цифровой рубль является его обязательством. Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки.
Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях. На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток. Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается.
Вопросы, связанные с введением цифрового рубля
— Что такое цифровой рубль?
— Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России.
Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
— «Банк России будет эмитировать цифровой рубль». Что это значит?
— Это значит, что цифровые рубли так же, как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Они будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными.
— Это будет обязательно? Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
— Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
— Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
— Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.
— Когда начнется широкое внедрение цифровых рублей?
— Это будет производиться поэтапно. Поскольку речь идет о масштабном проекте, спешить с широким внедрением Банк России не планирует. Сначала необходимо реализовать пилотный проект на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, чтобы клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников.
ЦБ планирует запустить пилот с реальными цифровыми рублями в августе 2023 года. В нем примет участие ограниченный круг клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций. На сайте регулятора в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк», «Тинькофф Банк», Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, «МТС Банк» и «Киви банк».
— Сколько будет цифровых кошельков у человека?
— Один.
— Как можно будет открыть цифровой кошелек?
— Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.
— Как можно будет положить деньги на цифровой кошелек и снять их?
— Если у вас есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Через привычное мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, можно зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии. Если у вас наличные, то вам сначала нужно будет положить их на ваш счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые рубли, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.
Если вам нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на ваш счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.
— Что нужно будет сделать, чтобы перевести кому-то цифровые рубли?
— Войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.
— Что нужно будет сделать, чтобы оплатить покупку цифровыми рублями?
— Считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. В перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.
— Можно ли обменять цифровой рубль на наличные, и наоборот?
— Это можно будет сделать через безналичные средства. То есть цифровые рубли нужно будет перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате. Точно так же будет работать и обратный обмен: сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.
Мифы о цифровом рубле
— Со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровыми рублями.
— Нет, это не так. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор, какой именно формой пользоваться, останется за гражданами.
— Если выключится электричество, цифровые рубли пропадут.
— Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.
— У цифровых рублей будет свой курс.
— Это очередной миф. В России одна денежная единица — рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы — наличной, безналичной или цифровой.
Материал подготовлен по информации Банка России.
