Сегодня мы продолжаем тему кредитных карт. Вчера мы разобрали, зачем нужна кредитная карта, и на какие условия клиенту стоит обратить внимание при выборе. В этом посте - про риски кредитных карт и их избежание.
Какие проблемы возникают из-за карты?
Итак, кредитная карта - это прежде всего кредит. А значит риски использования карты в конечном счёте связано с рисками, как и по другим кредитным продуктам. Чаще всего проблемы возникают из-за того, что клиент, читая условия (или не читая вовсе), выдаёт желаемое за действительное.
Так к чему может привести не правильное использование кредитной карты:
1️⃣ Хаотичное наращивание долгов. Наличие кредитной карты (особенно не одной) поощряет «безнаказанное потребление». Многим не свойственно контролировать свои расходы. Таким людям кредиты противопоказаны. Но даже дисциплинированный человек может соблазниться и потерять контроль. А в такой ситуации наращивание долга происходит достаточно быстро.
2️⃣ Плохая кредитная история. И я не говорю сейчас в контексте невозвратных кредитов. Я говорю о просрочках регулярных (в случае с кредитными картами - минимальных) платежей. Учитывая, что минимальный платёж действительно не большой, он не воспринимается серьёзно. А значит, о нём можно забыть. И получить кляксу в кредитной истории.
3️⃣ Высокая кредитная нагрузка. Тут на самом деле правильное или неправильное использование карты не при чём. Проблема в том, что кредитные карты часто создают видимость закредитованности при рассмотрении, например, ипотеки.
Как видите, проблем достаточно. И некоторые являются только первым шагом к реальному финансовому коллапсу.
Как не нужно использовать кредитную карту?
Чтобы не столкнуться с проблемами (иногда достаточно серьёзными), нужно запомнить несколько пунктов, которые не нужно делать с кредитными картами:
1. Ставить лимит больше половины месячного дохода. Большой кредит по карте будет сложно закрыть в рамках льготного периода. А дальше - драконовский процент.
2. Снимать наличные. За это часто берётся высокая комиссия. К тому же, на средства снятые в виде наличных не распространяется льготный период. Есть исключения, но их мало.
3. Делать переводы. Этот пункт можно скопировать из предыдущего.
4. Выходить за пределы льготного периода. Размер процентов по кредитным картам, как правило, так высок, что лучше за пределы льготного периода не выходить. Иначе высоченные ставки могут затянуть в долговую яму.
5. Использовать вместо потреба для крупных покупок. Условия погашения потребительского кредита намного удобнее, и процентная ставка ниже. Поэтому, во всех возможных случаях, лучше брать потреб.
Если этого НЕ делать, то проблем можно избежать.
▪️Какие рекомендации?
Есть три вещи, которые я хочу вам порекомендовать, если вы пользуетесь или собираетесь воспользоваться кредитной картой:
1. Контролируйте расходы. Пишите список, анализируйте. Кредитная карта манит тратить всё больше с каждым месяцем. Но это - ловушка. Вы должны знать свои расходы.
2. Гасите до конца льготного периода. И, таким образом, не платите проценты. Например, у вас долг ₽20000. Закройте его сразу, как получите ЗП. А потом возьмёте снова. И льготный период начнётся заново.
3. Имейте карту, как страховку. Если у вас ещё не получилось скопить свою финансовую подушку, то кредитная карта может её заменить в некоторых ситуациях. Но в таком случае потратить деньги оттуда без изначальной цели нельзя!
А в целом, если у вас нет необходимости в кредитной карте, то и хорошо. И не нужно. А если она нужна, то будьте аккуратны!
***************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.