В июне российские банки выдали физлицам 2,15 млн новых кредитных карт на 210,6 млрд рублей. По данным БКИ «Скоринг Бюро», это абсолютный максимум за всю историю наблюдений.
Кредитная карта — полезный, но не самый простой финансовый продукт со своими особенностями. Разобрали их на примере терминов, зная которые владельцы карт смогут использовать «пластик» наиболее эффективно.
Льготный период
Он же беспроцентный или грейс-период — время, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемными средствами. Льготный период отличает кредитную карту от любого другого займа, где проценты «капают» сразу, а график платежей известен на этапе подписания договора.
Обычно льготный период составляет 50–60 дней, но бывает и больше. Например, по карте «#120наВСЁ» от Росбанка проценты за операции не начисляются до 120 дней, по «Карте возможностей» от ВТБ — до 200 дней, по карте «Целый год без процентов» от Альфа-Банка — до 365 дней.
Грейс-период всегда распространяется на безналичные покупки, реже — на операции по снятию наличных и переводы.
Как банки рассчитывают льготный период, читайте здесь.
Минимальный платеж
Наличие беспроцентного периода не означает, что 100 или 365 дней клиент ничего не должен банку. Для сохранения условий по кредитной карте необходимо каждый месяц вносить небольшую сумму — минимальный платеж. Для финансовой организации это своеобразный маркер благонадежности заемщика.
Самостоятельно рассчитывать минимальный платеж не надо — этим занимается банк и направляет выписку на электронную почту и в мобильное приложение. Сумма минимального платежа незначительна — в зависимости от банка она составляет 1–10% от суммы потраченных с карты денег.
Пропускать минимальный платеж и вносить меньшую сумму нельзя: за это грозят санкции (банк начислит пени и, вероятно, ухудшит условия кредитования).
Задолженность по кредитной карте
Если не вернуть долг до окончания беспроцентного периода (или если нарушить его условия, совершив операцию, на которую грейс не распространяется, например, снятие наличных), на сумму задолженности будут начисляться проценты.
Помимо основной суммы долга и процентов задолженность по кредитной карте может состоять из комиссий, пени и штрафов. Условия по ним прописаны в договоре.
А что такое несанкционированная задолженность и чем она опасна, можно почитать здесь.
Кредитный лимит
Еще одно отличие кредитной карты от других займов — это кредитный лимит, который при своевременном погашении долга можно использовать многократно.
В каждом банке есть минимальные и максимальные суммы кредитного лимита. В среднем его размер составляет 97,8 тысяч рублей.
Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Банк учитывает такие факторы, как кредитная история, уровень дохода, коэффициент предельной долговой нагрузки.
Финансовая организация оставляет за собой право уменьшить лимит по карте, если долговая нагрузка клиента выросла, а доход снизился.
Пример расчета кредитного лимита читайте здесь.
Процентная ставка
Если клиент не погасил долг до завершения льготного периода, он должен платить проценты за пользование заемными деньгами. Ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Также они могут отличаться в зависимости от операции: минимальная ставка, как правило, распространяется на безналичные покупки, а процент за снятие наличных или переводы может быть в 1,5 или даже 2 раза выше. Эти условия прописаны в договоре обслуживания карты.
По закону банк не может повышать ставку по кредитной карте. Но есть исключения: если клиент отказался от страховки или если процент плавающий, то есть зависит от каких-либо факторов (как правило, от величины ключевой ставки Центробанка России).