До 2025-2027 годов, возможно, еще далеко, но Центральный банк России готовит свой CBDC к массовому внедрению к этому времени.
Проект Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) по созданию цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, CBDC) развивается стремительно. Первые сообщения о нем появились в 2020 году, а в 2022 году был внесен законопроект, который в настоящее время прошел окончательное чтение Госдуме.
Однако полное распространение "цифрового рубля" среди населения произойдет не ранее 2025-2027 годов, как сообщила недавно первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова.
В мировом сравнении эти сроки выглядят оптимистично. Согласно недавнему отчету PwC, к 2030 году в мире может быть создано всего около 24 CBDC. Но для страны, активно ищущей пути к международной торговле в условиях жестких финансовых санкций, такие сроки могут показаться относительно медленными.
Взлеты и падения цифрового рубля
В 2017 году ЦБ РФ заявил о своей заинтересованности в изучении идеи создания цифровой валюты. Тогда Скоробогатова подчеркнула, что разработка цифрового рубля является приоритетной задачей и что ЦБ РФ в ближайшее время проведет соответствующее исследование. Однако глава банка Эльвира Набиуллина не считала эту идею приоритетной и рассматривала ее как вопрос, требующий изучения в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
В 2022 году ЦБ РФ сообщил, что планирует ввести цифровой рубль во всех банках страны к 2024 году. При этом он пояснил, что внедрение будет происходить поэтапно и потребует длительного тестирования и развития инфраструктуры. По мнению ЦБ РФ, цифровой рубль будет сосуществовать с традиционными системами наличных и безналичных платежей, обеспечивая потребителям большую гибкость при совершении операций.
В феврале 2023 года Скоробогатова сделала публичное заявление о пилотном запуске цифрового рубля, начало которого было запланировано на 1 апреля 2023 года. В эксперименте предполагалось участие 13 местных банков, многочисленные торговые сети и реальные потребители.
В том же месяце Газпромбанк публично предложил дать банкам больше времени на внедрение ЦВЦБ. Опасения банка были вполне понятны, поскольку, по оценкам аудиторской компании McKinsey, за пять лет введения CBDC российские банки могут потерять $3,5 млрд. на комиссиях и сборах. В итоге запуск пилотного проекта был отложен вместе с принятием в Госдуме законопроекта о цифровом рубле.
Законопроект с внесенными поправками устанавливает ключевые юридические определения таких понятий, как "платформа", "участники" и "пользователи", а также определяет общие принципы функционирования экосистемы CBDC. В соответствии с действующим законодательством, ЦБ РФ выступает в роли основного оператора инфраструктуры цифрового рубля и несет ответственность за сохранность всех хранимых активов.
Поскольку основной задачей ЦБ РФ является осуществление платежей и переводов, у пользователей цифрового рубля не будет возможности открывать накопительные счета. Для частных клиентов платежи и переводы будут бесплатными, а для корпоративных клиентов будет взиматься комиссия в размере 0,3% от суммы платежа.
Ждать ли 2025 года?
6 июля Ольга Скоробогатова заявила, что каждый гражданин сможет открыть кошелек, получить цифровые рубли и использовать их "на горизонте 2025-27 годов". Скоробогатова уточнила, что многое зависит от банков и их готовности принять необходимую инфраструктуру, поскольку частные банки будут осуществлять операции с цифровыми рублями в своих стандартных приложениях, а весь процесс посредничества ЦБ РФ будет более или менее незаметен для конечного клиента. Скоробогатова подчеркнула: "Цифровой рубль - это не криптовалюта и не стейблкоин, где зачастую нет эмитента или вы его не знаете".
Александр Подобных, руководитель Санкт-Петербургского отделения Ассоциации руководителей служб информационной безопасности - консалтинговой компании, занимающейся вопросами кибербезопасности, - считает, что срок 2025-2027 гг. является реальным, а тестовая инфраструктура готова к пилотированию цифрового рубля:
Сейчас в тестировании участвуют около 30 юридических лиц - это банки, ритейл и индивидуальные предприниматели. До 2027 года в них примут участие до 1500 субъектов (включая физических лиц). По завершении тестирования будут разработаны рекомендации по масштабированию
Подобных также упомянул о готовящихся изменениях в Федеральный закон №115, регламентирующий порядок противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Предлагаемые поправки будут учитывать новые формы обмена, что поможет органам финансового мониторинга анализировать операции с CBDC.
Елена Ключарева, старший юрист юридической фирмы KKMP, также не видит аномалий в сроках 2025-2027 годов.
"Задержка с внедрением цифрового рубля может быть связана в основном с техническими аспектами", - сказала она в интервью Cointelegraph, - "Инфраструктура, предусмотренная концепцией ЦБ РФ, сложна и должна способствовать проведению не только онлайн, но и офлайн-транзакций, а также обеспечивать высокий уровень кибербезопасности". Причем, добавила Ключарева, из-за международных санкций такая инфраструктура будет базироваться в основном на отечественных программных решениях:
Согласно предыдущим комментариям ЦБ РФ, они не стремятся намеренно ускорить процесс, а хотят убедиться, что платформа функционирует должным образом и является надежной и безопасной
Решение о переносе сроков внедрения российской цифровой валюты следует рассматривать не как неудачу проекта, а как попытку разработать стабильное, сбалансированное решение, заключила Ключарева.
Учитывая, что в настоящее время в обращении находятся только четыре CBDC, Россия, вероятно, будет в числе первых, даже если цифровой рубль будет запущен не ранее 2027 года.