Почти уже 8 лет прошло с тех пор, когда я взял квартиру в ипотеку и в ближайшие 2 года я планирую наконец-то завершить увлекательный процесс её погашения. По приблизительным подсчётам, за это время я переплатил банку почти 1.5 миллиона рублей: все эти деньги ушли на ежемесячные платежи по ипотеке. Несмотря на это, с уверенностью могу сказать, что купил квартиру на удивление выгодно. Судите сами: в 2015 году я оформил ипотечный кредит под 9% годовых на 20 лет и купил 3-х комнатную квартиру в центре города за 2,9 млн рублей. Сейчас эта квартира стоит не менее 5 миллионом, то есть её стоимость выросла на 2,1 млн рублей, что покрывает все переплаченные % по ипотеке. Согласен, цены на недвижимость растут неравномерно и нет никакой уверенности, что тенденция к достаточно быстрому росту цен на квартиры сохранится. Возможно, сейчас, в связи с геополитической обстановкой, цены на недвижимость достигли своего пика? Но! С большой долей уверенности предположу, что квартиры, по меньшей мере, не подешевеют (сам не знаю, почему у нас так).
Так вот, допустим, цена квартиры неизменна. Берём двухкомнатную квартиру за 4 миллиона рублей в провинциальном городе М. Ипотеку оформляет семья из 3 человек, которая в скором времени ждёт пополнения. Средний официальный доход семьи - 80 тысяч рублей в месяц. Ставка по ипотеке стандартная, 10,5% + дополнительно оформляем страховку и прочие бумаги - это дополнительные расходы около 60 т.р., первоначальный срок кредита - 20 лет, ежемесячные выплаты, при минимальном первоначальном взносе 15% (600 т.р.), как не сложно посчитать - около 27 тысяч рублей в месяц.
Где же выгода, спросите вы?
Первое - налоговые вычеты. Если вы ещё не в курсе, граждане, исправно платящие налоги, при покупке квартиры имеют право на налоговые вычеты, причём налоговые вычеты можно получить как на саму стоимость квартиры (но не более 13 % от 2 млн рублей или 260 т. р.), так и на стоимость выплат по ипотечному кредиту (не более 13% от 3 млн или 390 т.р.), таким образом, по совокупности можно вернуть 650 тысяч рублей. Неплохо, согласитесь? Однако сразу получить эту сумму не получится, потому, что так много налогов в год семья не платит. Зато можно оформлять каждый год налоговый вычет на 124,8 тысяч рублей (13 % от совокупного налога за год).
Второе - материнский капитал. Если у вас, как в данном случае, на подходе 2й ребёнок и вы не получали материнский капитал за первого, то ипотека однозначно хороший вариант для вас. По закону, после рождения 2го ребёнка вы можете в короткие сроки использовать материнский капитал на погашение ипотеки. Учитывая, что эта сумма составляет более 800 тысяч рублей, внеся её в счёт ипотеки, можно снизить срок её оплаты примерно на 6 лет при неизменной сумме ежемесячного платежа.
Третье - если один из супругов железнодорожник. При рождении ребёнка в семье железнодорожника, ОАО РЖД, при соблюдении определённых условий, берёт на себя обязанность оплатить 200 тысяч рублей в счёт погашения ипотечного кредита.
Согласитесь, при вышеупомянутых обстоятельствах, брать ипотеку очень выгодно. В данном случае, при сумме ипотеки 3600 тысяч рублей, более 800 тысяч покрывается материнским капиталом, 200 тысяч платит РЖД при рождении ребёнка, и налоговые вычеты в совокупности составят 650 тысяч рублей (будут возмещены в течение 5 лет). Таким образом, несмотря на переплаты% банку и даже учитывая, что стоимость недвижимости сильно не вырастет, брать ипотеку выгодно. Даже если у вас есть своя квартира, то почему бы таким образом не заработать, взяв в ипотеку ещё одну квартиру? Само собой, нужно учесть ряд нюансов. Но без этого почти ни в каком деле не обойтись.
Спасибо за внимание!