В завершение весенней сессии 2023 года Госдума приняла два важных закона, которые касаются и тех, кто уже выплачивает потребительский кредит банку, и тех, кто только еще планирует стать заемщиком (проект № 48749-8 и № 196743-8). Разберем основные положения новых законов.
1. Отказаться от договора страхования, заключенного с целью обеспечения выплаты кредита (и вернуть уплаченную страховую премию, соответственно) можно будет в течение 30 календарных дней.
Возврат денежных средств осуществляется в таком случае в течение 7 рабочих дней после получения заявления от заемщика — причем страховая премия должна быть возвращена в полном объеме.
На сегодняшний день т. н. период охлаждения (когда заемщик может отказаться от страховки по кредиту) составляет 14 календарных дней.
Правило о новом 30-дневном сроке вступит в силу через полгода после опубликования закона. Напомню, что закон по-прежнему оставляет за банками право повысить процентную ставку по кредиту в случае отказа заемщика от страховки.
Но, как следует из практики Верховного суда РФ, заемщик вправе после отказа заключить договор с другой страховой компанией (выбрав более дешевый вариант) — и, если его условия не отличаются от прежнего договора, банк не может повышать ставку (см. например, определение № 49-КГ20-18-К6).
2. Если при выдаче кредита гражданину предоставляются дополнительные услуги, о которых было указано в тексте заявления заемщика, его должны ознакомить с условиями оказания этих услуг — в т.ч. об их стоимости, о праве заемщика отказаться от услуг и вернуть уплаченные за них деньги за вычетом стоимости фактически оказанных на тот момент услуг, а также о том, как изменится процентная ставка по кредиту в случае отказа от той или иной услуги (если это, конечно, предусмотрено условиями договора).
Соответствующее уведомление банк обязан направить гражданину не позднее следующего дня после заключения кредитного договора.
3. Банкам запрещается совершать любые действия, которые направлены на формирование у заемщиков ошибочного представления о том, что для получения кредита необходимо оплатить какую-то дополнительную услугу.
Например, что кредит выдается только при условии согласия гражданина на подключение к некой программе комплексного банковского обслуживания за отдельную плату (или другие т.п. подобные приемы).
4. Кредитные каникулы будут теперь предоставляться на постоянной основе.
Предусматривается, что граждане-заемщики по договору потребительского кредитования вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении им льготного периода по выплате кредита сроком до 6 месяцев (в этот срок они освобождаются от обязанности вносить платежи по кредиту). Условия для удовлетворения такого заявления следующие:
1) заемщик находится в тяжелой жизненной ситуации (под этим понимается снижение среднемесячного дохода гражданина за последние 2 месяца до подачи заявления в банк более чем на 30% по сравнению с доходом за последние 12 месяцев либо проживание заемщика в зоне чрезвычайной ситуации);
2) заемщик не признан банкротом по решению суда и ранее условия кредитного договора по его заявлению не менялись;
3) размер потребительского кредита не превышает максимальное значение, утвержденное Правительством РФ (пока оно не утверждено, применяются следующие значения: 1,6 млн рублей — для автокредитов, 450 тысяч рублей — для остальных потребительских кредитов.
Для кредитов с лимитом кредитования применяется лимит выдачи или лимит задолженности (в зависимости от того, что меньше) на уровне 150 тысяч рублей).
О том, как правильно оформить полное погашение кредита (чтобы не остаться потом в должниках у банка, как это нередко происходит с заемщиками), рассказывается в инструкции для подписчиков моего канала на платформе Boosty.