В 2022 году доля отказов по ипотеке составила 46% и стала максимальной за всю историю наблюдений начиная с 2017 года.
Тенденцию подтвердили аналитики бюро кредитных историй (БКИ) «Скоринг бюро». По их данным, доля отказов по ипотеке к концу 2022 года (за полных десять месяцев) выросла до 35% и стала максимальной за всю историю статистики, ведение которой началось с 2017 года.
В такой ситуации получить одобрение банка на ипотеку становится сложнее.
Как повысить шансы — расскажу далее
Как банки оценивают заемщика
Несмотря на заинтересованность в новых клиентах, банки тщательно проверяют каждого потенциального заемщика, чтобы обезопасить себя от возможных неплатежей и дефолтов. Перед выдачей ипотеки банки оценивают потенциального заемщика по множеству параметров: уровню доходов, кредитной истории, сфере деятельности и возрасту.
У каждого банка есть индивидуальные критерии потенциального заёмщика, по этому специалист по ипотеке, прежде чем подавать заявку на ипотеку, уточнит все детали у клиента (какой объект недвижимости, возможность субсидировать ставку, необходимый срок кредитования, комфортный ежемесячный платёж, активы которые можно указать в качестве залога и многое другое)
Кредитная история
Банки при оформлении ипотеки, запрашивают у бюро кредитных историй информацию о ранее выданных кредитах, просрочках и различные скоринговые баллы. Если у потенциального заемщика были просрочки по кредитам, банк может отказать в ипотеке или ставка будет существенно выше.
Доход
Ключевым фактором наряду с кредитной историей является доход клиента (зарплата, дополнительные доходы, например в виде аренды квартиры). На одобрение могут повлиять стаж работы и сфера, в которой работает заемщик, а также наличие созаемщика.
Как правило, выплаты по ипотеке не должны превышать 50% от общей суммы доходов клиента. Например, если ежемесячный платеж составляет 50 тыс. руб., заемщик должен зарабатывать не менее 100 тыс. руб. в месяц
Кому будет сложно получить ипотеку в 2023 году
Банки рассчитывают кредитный лимит не только на основании дохода самого потенциального заемщика, но и его ближайших родственников (чаще всего это супруг, дети, родители.
Как правило, кредитные организации стремятся максимально удовлетворить запрос клиента, при этом предоставляя ему такую сумму, с погашением которой он справится без излишней нагрузки.
Платежеспособность клиента подтверждается внесением первоначального взноса от 15%, поскольку ипотечные программы с минимальными взносами считаются высокорисковыми. Многие банки при рассмотрении возможных рисков пользуются автоматической системой скоринга. Данные из анкеты загружаются в специальную компьютерную программу, оценивающую их с точки зрения большого массива статистики. Система может отклонить заявку, даже если к клиенту нет персональных претензий. Например, он работает в сфере, представители которой часто стали пропускать платежи в последний год.
В таком случае проще обратиться в другой банк, чем доказывать несправедливость решения
Возраст
Следующим важным фактором является возраст — возможность получить кредит согласовывают гражданам от 18 года, на момент погашения заемщику не должно быть более 75 лет. Например, чтобы, взять ипотеку сроком на 30 лет, возраст заёмщика должен быть не старше 45 лет. Если заёмщик пенсионер, он так же может взять ипотеку, для этого ему необходимо подтвердить доход (выписка из ПФР).
Как повысить шансы на одобрение:
Проверить кредитную истории и закрыть долги
Необходимо проверить свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно в бюро кредитных историй. Если есть просроченные задолженности, необходимо их закрыть. Кроме того, можно исправить плохую кредитную историю, нередко проблемы связаны с ошибками сотрудников банков.
Например, если вы заметили в истории просрочку платежа, хотя всегда гасили долг своевременно, необходимо подать заявление в БКИ, которое сформировало отчет, приложив к нему основания для удаления неверных записей. К таким основаниям относятся справка банка об отсутствии долгов, квитанции с датой внесения платежей или выписка по счету, заверенная кредитной организацией. Корректировки вносятся в течение 30 дней.
Уплатить налоги и штрафы
До обращения в банк следует оплатить все налоги, штрафы и долги, поскольку они могут быть отражены в кредитной истории. Проверить возможные виды задолженностей можно через портал «Госуслуги», а также сайт ФСПП (Федеральная Служба Судебных Приставов)
Наличие даже незначительного долга может оказаться препятствием для оформления ипотеки
Проверить все документы
Перед подачей документов необходимо перепроверить их правильность. Например, бухгалтерия может допустить опечатку в справке о доходах. В результате ошибки сведения будут признаны подложными и вам откажут в получении кредита. Помните, что нельзя подписывать справки самому себе, даже если вы работаете директором компании, и родственникам. Сделать это должно стороннее лицо: бухгалтер, исполнительный директор, руководитель отдела кадров.
Решение о выдаче ипотечного кредита принимается индивидуально по каждому клиенту, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или расхождения в указанных клиентом сведениях и результатах проверки банка. Для повышения вероятности одобрения можно порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у клиента есть, или снизить лимит по ним. Когда банк дает ипотечный кредит, он должен быть уверен, что заемщик сможет его ежемесячно выплачивать.
В качестве дохода могут быть учтены:
* заработная плата
* пенсия
* доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного (подтвердит его копия декларации 3-НДФЛ и договор аренды, но только если до окончания его срока действия осталось не менее 12 месяцев).
Друзья, если вы планируете получить одобрение ипотечного кредита, рекомендую проконсультироваться с профессионалом, чтобы вы остались довольны результатом.
Мы работаем по Краснодару и краю, более 20 банков партнёров, нашим клиентам самые выгодные условия по страхованию жизни, здоровья и недвижимости.
Чтобы оставить заявку, напишите на 👉 https://t.me/glazunov23
Или звоните по телефону +79034496980 📞