У всех разный опыт в силу возраста и жизненных обстоятельств, так что сегодня расскажу про очевидный для кого-то момент, но новичкам будет полезно.
1. Если вы хотите минимизировать переплату, то ипотека должна быть на минимально возможный срок.
2. Если вы хотите обезопасить себя от риска потери дохода или для возможности взять небольшую передышку и обустроить новое жильё, то ипотека должна быть на максимально возможный срок.
Вот и вся арифметика :)
Важно понимать, что на короткий срок платёж будет максимальным, но при этом переплата банку будет минимальной из возможных. Во втором случае платёж будет минимальным, но переплата - заоблачной (скорее всего, вы подарите как минимум ещё одну квартиру банку).
Но здесь важный фокус: если вы сами посчитаете разницу между платежами в случае 1 и 2, возьмёте кредит на 30 лет и будете ежемесячно вносить разницу между ними в досрочку, то оба кредита вы бы выплатили одновременно и с одинаковой переплатой! Но во втором случае при чрезвычайных обстоятельствах у вас будет более комфортный платёж, а в первом такой привилегии у вас нет.
Чтобы сделать ситуацию ещё более комфортной, берите кредит на те же 30 лет, а досрочку вносите на уменьшение платежа. Но при этом каждый месяц продолжайте увеличивать сумму досрочного платежа. Вот платили вы изначально 30 тысяч и 10 досрочки = 40. Внесли переплату в уменьшение платежа, обязательный платёж стал 29500, и вы в следующий месяц внесли досрочку уже не 10 тысяч, а 10500 = итого те же 40. И так далее.
Первый вариант подходит тем, кто не умеет копить и у кого много соблазнов потратиться ещё на что-то + важно иметь работу с минимальными рисками потери или снижения зарплаты. Второй вариант подходит тем, кто более организованный, может систематически откладывать деньги из зарплаты просто так, у кого нестабильный доход.
Можете выбирать то, что вам ближе и удобнее. Для себя я бы рассматривала только второй вариант, потому что умею и копить, и гасить досрочно. Со схемой досрочки в обоих случаях переплата банку и срок закрытия ипотеки будут одинаковыми, поэтому я не вижу смысла рисковать и брать на 20 лет вместо 30.
Комментарии в блоге закрыты, но вы всегда можете написать мне в сообщениях в группе в Вк. Обычно я отвечаю в течение нескольких дней.