Кредитная карта отличается от потребительского кредита или ипотеки. По ней не установлен определенный срок, на который банк дает деньги в долг, нет строгого графика платежей, а если клиент укладывается в грейс-период, ему не нужно платить проценты. Разобрали положительные (и не всегда очевидные) стороны кредитки.
Пассивный доход
У всех кредитных карт есть беспроцентный период (льготный или грейс) — срок, во время которого можно пользоваться кредитным лимитом и не платить проценты. В среднем льготный период варьируется от 50 до 60 дней. Бывает больше. Например, по карте МТС Банка он составляет до 111 дней, по карте Росбанка — до 120 дней, по карте Альфа-Банка — до 365 дней.
В течение этого срока заемщик должен внести на счет потраченную сумму, если этого не сделать, банк начислит проценты.
Льготный период можно использовать для получения пассивного дохода: зарплату переводить на накопительный счет или на карту с процентом на остаток, а покупки оплачивать кредиткой. К моменту завершения грейс-периода нужно перевести сумму долга с накопительного счета или доходной карты. Как еще можно заработать на кредитной карте, читайте в статье.
Важно! Этот способ работает, только если вы умеете планировать бюджет и имеете стабильный доход. Ставки по картам выше процентов по потребительским кредитам. Если погасить долг после окончания льготного периода, можно серьезно переплатить по процентам.
Также рекомендуем внимательно изучить условия по переводам с кредитной карты и снятию наличных. Во-первых, на такие операции, как правило, не распространяется льготный период. Во-вторых, может взиматься комиссия.
Резервный кошелек
Если погашать задолженность вовремя, использовать кредитный лимит можно многократно — до срока окончания действия самой карты. Это еще одно отличие кредитки от потребительского займа, деньги по которому можно использовать лишь один раз: после возврата долга при необходимости нового кредита процедуру оформления нужно проходить снова, отмечает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Мария Соловиченко. Держатель кредитки экономит время на рассмотрении банками заявок и имеет моментальный доступ к заемным средствам. Если выбрать карту с бесплатным годовым обслуживанием, за такой резервный кошелек даже не нужно платить.
Карта для бронирования
Кредитка удобнее других платежных инструментов в случаях, когда необходима временная заморозка средств на карте, например при бронировании гостиниц, аренде автомобилей. Лучше оформить платеж кредитной картой, чтобы не лишать себя возможности распоряжаться собственными деньгами на дебетовой карте и не отдавать наличные, объясняет эксперт.
Кредитная история
Данные обо всех кредитах, платежах и просрочках по ним отражаются в кредитной истории. С помощью кредитки можно, во-первых, сформировать кредитную историю, если заемщик никогда не брал в долг у финансовых организаций, — банки охотнее выдают карты, чем обычные кредиты. Это пригодится, если в будущем планируется крупный кредит, например ипотека. Во-вторых, кредитка поможет поправить испорченную кредитную историю, если время от времени оплачивать ею покупки и укладываться в льготный период.
Некоторые банки предлагают специальные программы повышения кредитного рейтинга, суть которых заключается в выдаче кредитной карты с небольшими кредитными лимитами, добавляет Соловиченко. После определенного периода финансовая организация будет готова предоставить и обычный кредит.
Как выбрать и пользоваться кредиткой правильно: главное
- При выборе кредитки сравните предложения нескольких банков по следующим параметрам:
• размер кредитного лимита;
• условия выпуска и обслуживания;
• продолжительность льготного периода, а также операции, на которые он распространяется;
• процентная ставка (в том числе на операции по снятию наличных и переводы);
• наличие кэшбэка и программы лояльности, по которым клиентам начисляются бонусы и скидки.
- Выбирайте карты с бесплатным обслуживанием или старайтесь соблюдать условия, по которым обслуживание бесплатное (это могут быть покупки на определенную сумму или хранение на кредитке своих денег).
- Возвращайте задолженность до окончания льготного периода. Виды и особенности расчетов грейс-периодов подробно разобрали в статье.
- Если вы имеете стабильный доход и умеете планировать расходы, храните зарплату на накопительном счете или на карте с процентом на остаток, а покупки оплачивайте кредиткой.
- Старайтесь не снимать с кредитной карты наличные и не переводить с нее деньги — даже если на эти операции распространяется льготный период, все равно придется заплатить комиссию.