Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. Узнайте, как будет работать цифровой рубль и какие возможности он открывает для бизнеса и граждан. Закон о цифровом рубле действует с 1 августа 2023 года (Федеральный закон от 24.07.2023 № 339-ФЗ).
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль (ЦР) — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России выпустит в дополнение к существующим формам денег. Он будет использоваться для расчетов между физическими и юридическими лицами, а также для государственных платежей. Цифровой рубль отличается от криптовалют и цифровых токенов, так как его эмиссия и операции будут осуществляться только Центральным банком.
Как пользоваться цифровым рублем
Как отмечает ЦБ, цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России.
Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.
Где применять
Цифровой рубль можно будет использовать в расчетах — оплачивать покупки через мобильное приложение банка по QR-коду товара. Также цифровые рубли можно перевести другому лицу, у которого есть цифровой кошелек. Комиссию за переводы банки взимать не будут.
Пополнять цифровой кошелек или снимать с него наличные деньги можно будет только через банковский счет. То есть цифровые рубли сначала придется перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате. Точно так же работает и обратный обмен — сначала предстоит положить наличные на банковский счет, а потом эти безналичные деньги перевести на цифровой кошелек. За такие обменные операции комиссии также не будет.
Кто сможет использовать цифровой рубль
Цифровой рубль будет использоваться для расчетов между физическими и юридическими лицами, а также для государственных платежей. Он также может быть использован для расчетов с налоговой службой, что позволит инспекции списывать налоговые долги с цифровых кошельков граждан и компаний.
Цифровой рубль будет храниться на платформе Центрального банка России, и доступ к нему можно будет получить через любую финансовую организацию. Расчеты цифровым рублем будут моментальными и без комиссий. Он также позволит использовать смарт-контракты для автоматизации расчетов.
Когда в РФ появится цифровой рубль: сроки введения
Принят и подписан закон о цифровых рублях. Поэтому цифровой рубль в России — дело решенное, он точно вводится. Срок вступления в силу закона — с 1 августа 2023 года.
"Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. Сначала нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду)" — отмечает ЦБ.
В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников.
Этапы реализации проекта
- Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
- 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
- 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля (с 1 августа).
- 2023 год — пилотирование операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков из пилотной группы.
Первая пилотная группа
1. Ак Барс Банк (публичное акционерное общество)
2. АО «АЛЬФА-БАНК»
3. Банк ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ»)
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. «Газпромбанк» (акционерное общество)
6. Тинькофф Банк (АО «Тинькофф Банк»)
7. ПАО «Промсвязьбанк»
8. ПАО «Росбанк»
9. ПАО «Сбербанк»
10. ПАО «СКБ-банк»
11. Банк СОЮЗ (АО)
12. ТКБ банк (публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»)
13. ПАО «МТС-Банк»
14. КИВИ Банк (АО)
15. ПАО «Совкомбанк»
Как будут организованы расчеты цифровым рублем
Цифровые рубли будут храниться на платформе Центрального банка. Доступ к своему цифровому счету можно будет получить через любую финансовую организацию. Расчеты цифровым рублем будут происходить моментально и без комиссий между кошельками отправителя и получателя.
Также цифровой рубль позволит использовать смарт-контракты для автоматизации расчетов и обеспечит высокий уровень безопасности операций.
«Банк России будет эмитировать цифровой рубль». Что это значит? Это значит, что цифровые рубли, так же, как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Они будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными.
Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком.
При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля
Преимущества цифрового рубля
Для граждан и бизнеса
- Доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент
- Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
- Возможность использования без доступа к Интернету
- Высокий уровень сохранности и безопасности средств
- Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
- Улучшение условий клиентского обслуживания
Для финансового рынка
- Повышение конкуренции на финансовом рынке
- Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)
- Развитие новой платежной инфраструктуры
Плюсы и опасения
Цифровой рубль предоставит бизнесу новые возможности, такие как мгновенные платежи, сокращение расходов на переводы и использование смарт-контрактов. Он также обеспечит прозрачность операций и транзакционный суверенитет. Однако некоторые компании опасаются потери приватности и контроля над деньгами.
Есть и опасения относительно безопасности цифрового рубля. Но он будет защищен не хуже привычных безналичных денег, благодаря сложным алгоритмам шифрования. Также цифровой рубль открывает новые возможности для прямого стимулирования граждан и бизнеса со стороны правительства.
Цифровой рубль позволит российским компаниям перестать быть заложниками системы SWIFT и облегчит трансграничные расчеты. Центральный банк России работает над интеграцией ЦР в систему международных расчетов с помощью создания моста или напрямую.
Когда цифровые рубли станут доступны всем
Центральный банк планирует завершить работу по созданию платформы для цифрового рубля к концу 2023 года.
В 2024 году начнется процесс масштабирования платформы, а в 2025 году планируются незначительные доработки. В указанные сроки или чуть позже цифровой рубль изменит наше восприятие платежей и предоставит новые возможности для граждан и бизнеса.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней.
Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.
Заключение. Цифровой рубль: будущее национальной валюты России
Цифровой рубль — это будущее денежной системы России. Он обеспечит удобные и безопасные расчеты, прозрачность операций и новые возможности для бизнеса.
Цифровой рубль уже в этом году станет доступен для некоторых компаний в рамках пилотного проекта, а в ближайшем будущем станет широко использоваться всеми гражданами.
