Копить средства с помощью облигаций и фондов - эффективный способ увеличения вашего капитала.
Вот несколько шагов, которые помогут вам начать:
1. Откройте брокерский счет надежного брокера:
Например: Тинькофф, Финам, БКС или Альфа инвестиции (лично я предпочитаю Тинькофф из за простоты использования мобильного приложения, а для ПК более дружественный интерфейс у терминала Финам).
2. Определите свои инвестиционные цели:
Прежде всего, определите финансовые цели и сроки. Это поможет вам выбрать подходящие инструменты для инвестирования.
3. Отберите подходящие облигации и фонды:
Облигации (для тех, кто не хочет рисковать) - долговые ценные бумаги, выпущенные компаниями или правительством, которые обязуются выплатить проценты и вернуть вложенную сумму по истечении срока.
Фонды ETF, ПИФ и БПИФ (для тех, кто доверяет экспертам) представляют собой пул инвестиций, управляемый профессиональными управляющими, которые инвестируют в различные активы, такие как акции, облигации и другие ценные бумаги.
4. Оцените риски:
При инвестировании в облигации и фонды важно оценить риски, связанные с каждым инструментом. Некоторые облигации, такие как государственные облигации ОФЗ, считаются более безопасными, но обычно предлагают более низкие процентные ставки. Фонды предлагают более высокую доходность, но имеют более высокую степень риска.
5. Начинайте инвестировать.
Когда говорят про инвесторов, в голове всплывает образ человека, который следит за фондовым рынком и принимает рискованные решения 24/7. Поэтому кажется, что инвестиции - это только для азартных людей с кучей свободного времени. На самом деле инвестировать может каждый, если подберет подходящий тип ценных бумаг и стратегию инвестирования.
Теперь подробнее об облигациях и фондах
Облигации федерального займа (ОФЗ) - это долговые бумаги, выпускаемые правительством РФ. Стране всегда нужны средства, но привлекать их из налогов, акцизов или бюджетных фондов сложно, поэтому государство берёт деньги у инвесторов на оговорённый срок, в который гарантирует вернуть всю сумму - номинал. Также инвесторам положены купоны - периодические платежи похожие на проценты по банковскому вкладу. ОФЗ отличаются датами погашения, доходностью, периодичностью выплаты купонов. Любой инвестор может купить ОФЗ на бирже: эти ценные бумаги доступны через любого брокера. Облигации размещают часто, и их хватает всем. Каждая бумага стоит 1 000 рублей. Купоны переводят дважды в год, а равны они 7-8% годовых. Минфин публикует основные характеристики облигации: сроки, даты, процентные ставки и многое другое.
Государственный долг считается безопасным активом, поэтому облигации постоянно выпускают и покупают. Они подходят для долгосрочных и краткосрочных накоплений. Например, если инвестор собирается купить квартиру или оплатить образование детям через 5–10 лет, то такому человеку важно не потерять деньги и получить доход больше чем по вкладу в банке, чтобы обогнать инфляцию. А иногда инвестор не видит хороших вариантов для вложений, но не хочет, чтобы деньги просто лежали и обесценивались, тогда он может купить облигации, чтобы защитить капитал от инфляции в ожидании подходящего варианта.
Корпоративные облигации – долговые бумаги, выпускаемые компаниями. Представьте, что завод по производству электробусов решил выпускать и электромобили. Нужны деньги, чтобы заплатить рабочим, купить оборудование и комплектующие. Брать на это кредит в банке ― не вариант, потому что там слишком высокие проценты. Приходится искать инвесторов - для этого завод выпускает облигации.
Получается, когда вы покупаете облигацию, вы даете в долг компании или государству. Причем устанавливается точный срок, к которому вам вернут деньги, и размер процентов в квартале. Поэтому здесь нет такой неопределенности, с которой мы привыкли ассоциировать инвестиции. Единственная причина, по которой проценты могут не выплатить - банкротство компании или самого государства. Кажется, последний вариант практически невозможен, поэтому инвестировать в государство или государственные компании более безопасно.
Плюсы: облигации менее рискованны, чем другие ценные бумаги, а доход от них больше, чем от банковского вклада. К примеру проценты по вкладу в Сбербанке примерно 5% годовых, а если вложить деньги в облигации того же Сбербанка годовой доход составит около 10%.
Как максимально эффективно копить с помощью облигаций
1. Купонный доход:
Допустим, в 2023 году у человека есть миллион рублей, который он хочет отложить на покупку квартиры через шесть лет, поэтому он покупает ОФЗ с купоном например 8,15%: каждый год человек будет получать по 81,5 рубля на купонах. В 2029 году инвестору вернётся номинал всех облигаций — 1млн. рублей плюс останутся купонные платежи — 487640 рублей. Это значит, что изначальный капитал вырастет почти на 50%. Плюс, учитывая что деньги мы планируем хранить в облигациях до погашения, то есть 6 лет, на купонный доход более чем 40 тыс. рублей дважды в год, будем докупать облигации этого же выпуска, чтобы погашение и выплата финальных купонов произошла в один день. А это уже значительно больше чем 50%.
2. Заработок на разнице цен:
Допустим, инвестор купил облигацию в марте 2023 года. Тогда бумага стоила дешевле: он мог приобрести её за 987,9 рубля. Уже через месяц цена выросла до номинала в 1000. Доход за месяц - 12,1 рубля (1,21%) с одной облигации.
3. Искать наиболее выгодные облигации:
Новые ОФЗ появляются постоянно, но экономические условия так же часто меняются. К примеру, ОФЗ 52003 выпустили в августе 2020 года - это время низкой ключевой ставки в России, поэтому и облигация не слишком прибыльная: купон равен всего 2,5%. С другой стороны, в 2011 году появилась ОФЗ 46023 со ставкой в 8,16%, в то время ключевая ставка в России была выше, поэтому и ценная бумага оказалась доходнее.
Значение имеет и срок погашения облигации - чем дольше она будет обращаться, тем доходнее будет. Например, ОФЗ 53005 рассчитана на три года и принесёт по 5,25%, а ОФЗ 46020 - аж на 30 лет, и ставка купона равна 6,9% годовых.
4. Лучше всего покупать облигации в день выплаты купонов, чтобы не платить накопленный купонный доход (НКД) предыдущему владельцу бумаг, также зачастую в этот день облигации можно купить с дисконтом. Информацию о датах выплат можно найти в приложении Тинькофф в календаре инвестора.
О фондах
Фонды подходят тем, кто не хочет собирать портфель сам, но хочет вложиться в разные компании.
Предположим, что вы загорелись идеей вложиться в электромобили, а еще в самолеты и скоростные поезда. Но денег на это не так много, а попробовать разные компании и отрасли хочется. Для этого есть помощники: ETF, ПИФ и БПИФ. Эти фонды работают по одному принципу: посредник покупает ценные бумаги разных компаний и формирует портфель, а вам продает долю (пай) своего фонда. Получается, вы покупаете акции не напрямую у компаний, а с помощью посредников. Не надо всю жизнь копить, чтобы иметь акции условной Tesla. Стоимость паев может начинаться даже от 5 рублей, а вот если бы вы решили купить акции по отдельности, нужны были бы сотни тысяч.
Виды фондов
ETF, ПИФ и БПИФ отличаются между собой, и там много нюансов. Если коротко, то:
В открытых ПИФ (паевых инвестиционных фондах) акции управляются более активно. В этом случае управляющая компания постоянно отслеживает индекс (растут бумаги в цене или нет) и мечется туда-сюда, чтобы заработать больше. Иногда получается сорвать большой куш, иногда нет.
ETF (Exchange Traded Fund) работает с одним типом активов и не меняет планы на ходу, поэтому лучше подходит для пассивного инвестирования. ETF привязан к конкретному индексу. Индекс ― это показатель того, как изменилась стоимость ценных бумаг в той или иной группе. Например, в американский индекс S&P 500 входят 500 лучших компаний США. ETF не изобретает велосипед, а покупает акции компаний, которые есть в этом индексе. Получается, как растут и падают показатели в индексе, так растут и падают показатели в нашем портфеле. Это более предсказуемо и повторяет чужой успех.
Биржевые ПИФ. Это то же самое, что и ETF, только они работают по российским стандартам. Фонд инвестирует в десятки компаний.
Плюсы: с помощью ПИФ можно диверсифицировать (разнообразить) вложения. Это значит, что если один актив подешевеет, то его могут уравновесить другие. И принимать решения самому не надо.
Минусы: это инвестиции, поэтому фонды не дают гарантий, что в запланированный отрезок времени купленные паи (акции фондов) будут стоить больше чем на момент покупки. Однако, риск при инвестировании в некоторые фонды всё же ниже чем при инвестировании в акции.
Кроме прочего, вы можете сэкономить на налогах, открыв индивидуальный инвестиционный счет:
Инвестор может не просто купить ОФЗ или ПИФ, а положить их на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Это специальный брокерский счёт, который помогает сэкономить на налогах двумя способами.
Вычет типа «А» подходит большинству людей — он позволяет вернуть до 52 000 рублей в год независимо от доходности инвестиций. А при вычете типа «Б» можно не платить 13% подоходного налога от сделок.
Допустим, инвестор открыл ИИС в 2018 году, каждый год вносит на него 400 000 рублей и покупает ОФЗ. Если он подобрал облигации так, что их все погасят в 2021 году, то получит: номинал ценных бумаг, купонный доход по ним и 156 000 рублей налогового вычета.
Подробнее об ИИС и какой тип налогового вычета выбрать, чтобы он подходил для вашей ситуации, мы разберем в следующей статье.