Кредитом приходится пользоваться почти каждому начинающему предпринимателю. Многие боятся брать заёмные средства, но главное, подойти к вопросу грамотно: проверить кредитную историю, рассчитать долговую нагрузку, позаботиться о подушке безопасности.
Вместе с экспертом НБКИ Алексеем Волковым разобрались, как ИП безболезненно взять кредит, сохранить хорошую кредитную историю и закрыть все свои потребности.
Зачем предприниматели берут кредиты
Причин много, и у каждого они свои. На разных этапах бизнесу требуются дополнительные вливания на разные цели.
На старте бизнеса. Чтобы купить оборудование и товары, арендовать помещение и сделать ремонт.
Для развития бизнеса. Заём бывает необходим, чтобы перерасти из малого бизнеса во что-то большее: открыть новую точку, сделать ребрендинг, использовать современные технологии.
Чтобы сохранить дело. Иногда предпринимателям срочно требуются деньги, чтобы продолжить работу. Например, когда попали в кассовый разрыв или сорвалась важная поставка и нужно перезаказать товар у другого производителя.
Из-за страха не выплатить зарплату. Если доходы упали, но вы хотите сохранить штат и ищете варианты, как пополнить зарплатный фонд.
Некоторые предприниматели не берут кредит, потому что боятся не окупить затраты — что бизнес придётся закрывать, чтобы вернуть долг банку. Или что придётся даже продать квартиру, потому что нечем платить по кредиту. Но если всё рассчитать правильно и грамотно использовать заёмные средства, вы превратите кредит в эффективный инструмент для развития.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй:
«Если планируете взять кредит, прежде всего проанализируйте собственную платёжеспособность — оцените, как и из каких средств будете гасить долг, насколько уверены в стабильности доходов.
Отложите подушку безопасности на случай форс-мажорных обстоятельств. Брать кредит спокойнее, когда есть резерв денег на выплату долга минимум на 2−3 месяца. Если такой возможности нет, попытайтесь добиться более выгодных условий по кредиту. Например, предложив в качестве залога квартиру или машину».
Допустим, вы решили взять кредит. Давайте разберёмся, как подготовиться к этому, чтобы не возникло проблем с выплатами.
________________________________________
Как рассчитать свои возможности
Подать заявку в банк достаточно просто, самое важное — оценить, какой заём выдержит ваш бизнес. Для этого:
- узнайте свой кредитный рейтинг;
- определите долговую нагрузку;
- рассчитайте эффект финансового рычага;
- тщательно изучите условия кредита.
Теперь подробнее о каждом пункте.
Кредитный рейтинг
Прежде чем одобрить заём, банки обычно смотрят кредитную историю, но ориентируются не только на неё. Вы тоже можете её проверить, чтобы оценить свои шансы. Информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ): может быть и в одном БКИ, и в нескольких. Чтобы посмотреть кредитную историю, выясните через Госуслуги, где она хранится, и подайте запрос в нужное БКИ.
Качество кредитной истории определяет Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он рассчитывается в баллах от 1 до 999 и делится на 4 зоны: красная, оранжевая, зелёная и ярко-зелёная. Чем выше баллы, тем больше шансы получить больший кредит на долгий срок. В разных БКИ кредитный рейтинг может отличаться.
Если у вас есть долги по личным кредитам, то это может повлиять на решение банка о выдаче кредита ИП.
Долговая нагрузка
Чтобы вычислить неплатёжеспособных клиентов, банки при выдаче займов рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). Считать самим его необязательно, но если хотите узнать перспективы одобрения кредита, используйте следующую формулу:
ПДН = Сумма платежей по всем кредитам / доход x 100%
Чем выше ПДН, тем ненадёжнее считается клиент. Если выплаты по кредитам составляют больше половины дохода, банк может отказать в займе или повысить ставку.
Пример.
Андрей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц и пользуется кредиткой с лимитом 80 000 рублей. Теперь он открыл ИП и хочет взять кредит для бизнеса, чтобы приобрести оборудование для автомойки. Доход Андрея в месяц 100 тысяч рублей. Сумма предполагаемого кредита 600 тысяч рублей, срок 5 лет, а ежемесячный платёж 16 000 рублей.
Рассчитаем ПДН. Чтобы учесть нагрузку от кредитных карт, банки берут за основу 5% от лимита или 10% от задолженности. Используем первый вариант.
ПДН = (20 000 + 0,05×80 000 + 16 000) / 100 000×100% = 40%.
После получения нового кредита показатель долговой нагрузки Андрея составит 40%. Вероятно, банк одобрит заём.
Эффект финансового рычага
Если хотите заранее понять, обернётся заём ростом прибыли или долговой ямой, посчитайте, сколько денег вы потратите на обслуживание кредита и сколько благодаря ему заработаете.
Пример.
Артём хочет взять 100 тысяч рублей в кредит, чтобы купить станок, который позволит выпускать в два раза больше продукции. Общая стоимость кредита с процентами 300 тысяч рублей, а выплатит его предприниматель за 2 года.
Если за это время станок выпустит продукции на 400 тысяч рублей, то полностью окупит затраты на кредит и начнёт приносить чистую прибыль.
Если за 2 года станок принесёт 200 тысяч рублей, Артёму надо решить, готов ли он ждать, что оборудование будет окупаться дольше.
В реальной жизни у предпринимателя могут быть и другие источники прибыли и кредиты, поэтому эффект финансового рычага рассчитывают с помощью двух коэффициентов: рентабельности собственного капитала (ROE) и рентабельности активов (ROA). Определить выгоду с помощью финансового рычага нелегко, но вот подробная статья на случай, если решите заняться этим самостоятельно.
Условия кредита
Предложений на финансовом рынке много, и то, что будет выгодно одному предпринимателю, не подойдёт другому. Вот на что стоит обратить внимание при выборе продукта и кредитной организации:
- Срок оформления. У банка может быть выгодная ставка, но на сбор и подготовку документов уйдёт не меньше трёх месяцев.
- Ставка. Процент зависит многих факторов — цели кредита, размера займа, политики банка, кредитной истории. Не торопитесь соглашаться на низкую ставку, сначала изучите и другие условия.
- График платежей. Бывает, что день выплат не совпадает с поступлением денег на расчётный счёт компании или ИП. Тогда платёж по кредиту может вызвать дополнительные сложности.
- Размеры штрафов в случае просрочки. В разных банках цифры могут сильно отличаться.
- Обеспечение кредита. Иногда требуется заложить имущество, тогда кредит одобрят на большую сумму и длительный срок.
- Поручители. Если залога не хватает или его нет, можно воспользоваться поручительством, например, Корпорации МСП или региональных гарантийных организаций.
- Комплект документов. У каждого банка свои требования, но если кредитуетесь там же, где открыт расчётный счёт, всё проще. Иногда достаточно только паспорта.
- Контроль целевого использования (КЦИ). Есть целевые кредиты, когда деньги можно тратить строго на определённые нужды, а банк проверяет, как вы распоряжаетесь средствами. Кредит без КЦИ разрешено использовать на любые цели, но ставка по ним, как правило, выше.
Учтите, что чем больше заявок за короткий период вы подадите в разные банки, тем хуже это скажется на качестве кредитной истории. Многие банки считают это отягчающим фактором и ужесточают условия кредитования.
________________________________________
Чек-лист кредитной гигиены: что нужно помнить после того, как взяли взаймы у банка
Итак, вы получили средства на открытие или развитие бизнеса. Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, дисциплинированно выполняйте все обязательства перед банком.
Своевременно вносите платежи
Распределите бюджет так, чтобы денег хватало и на погашение займа, и на закуп материалов, и на выплату зарплаты работникам, и на другие постоянные расходы.
Расходуйте заёмные деньги только на определённые покупки
Если потратите средства не на то, что прописано в договоре, могут возникнуть проблемы с банком и налоговой инспекцией.
Не гонитесь за досрочным погашением
Не всегда стоит пытаться закрыть долг раньше во что бы то ни стало. Нередко перенапряжение заканчивается кризисом. Лучше платите регулярно и без просрочек.
Сообщайте в банк о финансовых сложностях
Если ситуация с платежами стала критичной, поставьте в известность кредитора. Ему выгодно, чтобы заёмщик погасил кредит полностью, поэтому в трудной ситуации банк пойдёт навстречу, например, реструктуризирует кредит. Главное, делайте это не после просрочки, а перед ней.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй:
«Любые опоздания отражаются в кредитной истории и серьёзно снижают её качество. Исправить её можно будет, только привлекая и своевременно обслуживания новые кредиты. Или ждать семь лет для обнуления кредитной истории, но старые долги всё равно придётся закрыть».
________________________________________
Реальные кейсы и новости бизнеса в телеграм-канале Справочной: читайте подборки новостей, актуальные исследования и живые истории о предпринимателях.